Auto, habitation : augmentation de la cotisation Catastrophes naturelles en 2025

Cat Nat : Pourquoi une hausse des tarifs d’assurance au 01/01/2025 ?

Saviez-vous qu’une partie de vos cotisations d’assurance finance le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles ? Ce régime appelé « Cat-Nat », a été instauré par la loi du 13 juillet 1982 afin de répondre à un défaut de couverture des risques naturels, très peu assurés à l’époque. Ce régime, associant compagnies d'assurance et l’Etat, rend aujourd'hui possible une véritable solidarité en cas de catastrophes naturelles.

Au centre de l’arrêté du 22 décembre 2023, la revalorisation de la surprime du régime Cat-Nat. Conséquence immédiate ? Au 1er janvier 2025, la surprime Catastrophes naturelles, appliquée obligatoirement aux contrats d'assurance habitation, auto et biens professionnels comportant une garantie dommages, augmente sur décision du gouvernement français : le taux de la surprime est porté de 12 % à 20 % pour les assurances multirisque habitation (MRH) et les biens professionnels et de 6 % à 9 % pour les assurances auto. 

Une mesure nécessaire pour tenter de pérenniser le régime et offrir une meilleure indemnisation des sinistrés en cas de dommages sur leurs biens (automobile, habitation, local professionnel…) suite à une catastrophe naturelle. Il s'agit avant tout d'un moyen pour les assureurs et l’Etat français de garantir la continuité de la couverture des sinistres majeurs, tout en ajustant les couvertures aux nouvelles réalités climatiques. En d'autres termes, cela permet de maintenir une protection de qualité face à des risques climatiques de plus en plus complexes et fréquents.

Cependant, le changement climatique menace de mettre en péril l'équilibre du régime Catastrophes Naturelles tel qu'il existe et la hausse de la surprime décidée par l'arrêté du 22 décembre 2023 ne semble pas suffisante à le préserver. En 2024, une proposition de loi visant à améliorer le financement du régime d'indemnisation des catastrophes naturelles, aujourd’hui déficitaire, et à renforcer la politique de prévention des risques naturels majeurs, a été déposée. Elle est en cours de discussion devant l'Assemblée. 

« Cat-Nat » : Une réponse aux enjeux climatiques

Sécheresses, inondations, séismes, évènements cycloniques, mouvements de terrain… La fréquence des catastrophes naturelles enregistrées en France sur la dernière décennie ne cesse d’augmenter. Elles ont coûté aux compagnies d’assurance 6,5 milliards d’euros en 2023. France Assureurs estime que le coût des aléas climatiques va doubler à l’horizon 2050. En tant qu’assureur, la Macif a à cœur de protéger et d’assurer au mieux les biens de ses sociétaires. Un enjeu de taille face à la recrudescence des évènements climatiques et catastrophes naturelles connus ces dernières années. 

La garantie catastrophes naturelles : une protection essentielle

En France, l’un des avantages des contrats d'assurance habitation, auto et biens professionnels (comportant une garantie dommages) est la garantie « Catastrophes naturelles », qui couvre les dommages causés par des événements climatiques exceptionnels. Cette cotisation obligatoire permet aux assurés d'être indemnisés en cas de sinistre majeur consécutif à une catastrophe naturelle reconnue par arrêté et dans les conditions du contrat souscrit. 

La garantie « Catastrophe naturelle » constitue une sécurité précieuse dans un monde où les événements climatiques deviennent de plus en plus imprévisibles. Grâce à cette garantie, même en cas de conditions climatiques extrêmes, vous n'êtes pas seuls : votre assureur est là pour vous protéger.

Catastrophes naturelles : Comment être indemnisé ?

Notez que, pour percevoir l’indemnisation en cas de catastrophes naturelles, trois conditions sont à remplir : 

• Il faut avoir souscrit une assurance de dommages aux biens, qui contient systématiquement une garantie catastrophes naturelles ;
• Il faut que votre commune de résidence ait été reconnue en état de catastrophes naturelles pour l'événement précis qui a causé vos dommages par un arrêté interministériel publié au Journal officiel de la République française (JO) ;
• Il faut déclarer sous 30 jours, après publication de l’arrêté, le sinistre auprès de l’assurance. 

L’indemnisation s'effectue sous un délai de 1 mois à compter soit de la réception de l’état estimatif transmis par l’assuré en l’absence d’expertise, soit de la réception du rapport d’expertise définitif.

Les dommages indemnisés

Le régime  « Cat-Nat » permet d’indemniser les dommages subis par les biens assurés, selon le contrat concerné et les garanties souscrites, comme par exemple :

• les dommages causés aux bâtiments, au matériel, au mobilier, aux véhicules ;
• les frais de démolition et/ou de déblais des biens sinistrés ;
• les pertes d'exploitations occasionnées par ces dommages (avec une assurance multirisque professionnelle) ;
• les frais de relogement provisoire lorsque la résidence principale est devenue totalement inhabitable.

Un engagement commun pour la protection des biens

La France est l’un des rares pays européens à bénéficier d’un tel dispositif, qui vise à couvrir le plus grand nombre avec des prix qui demeurent accessibles et une indemnisation adaptée. Nos voisins européens nous envient notre régime « Cat-Nat ». À titre d’exemple, l’Allemagne souhaite développer un système de cotisations plus équitable pour l’assurance Catastrophes naturelles. L'objectif serait de créer une protection financière efficace contre les dommages matériels massifs tout en réduisant la part des contribuables.

Cette hausse des surprimes d'assurance permet une meilleure prise en charge des risques environnementaux avec une responsabilité partagée public-privé et d'un secteur de l'assurance plus transparent. 

Les changements climatiques nécessitent une prise de conscience collective. L’occasion de mieux comprendre les risques climatiques pour s’en protéger au mieux. 2025 peut-être une année où vous prenez les rênes : mobilité douce, économie d’énergie, rénovation énergétique, pièces automobiles issues du réemploi… chaque geste compte. Vous pouvez agir dans votre quotidien. Comment ? En réévaluant vos besoins en matière de couverture et en prenant des mesures proactives pour protéger vos biens personnels et/ou professionnels face aux catastrophes naturelles. C'est l'occasion de se préparer à l'avenir et d’adopter des solutions plus résilientes.

La Macif s’engage pour l’environnement

Bien plus que des mots, des engagements réels. À la Macif, notre modèle mutualiste nous permet de réinvestir une part de nos profits au bénéfice de la société et de l’intérêt commun. Aussi, nous nous engageons concrètement et durablement, au cœur des territoires, pour faire avancer la société dans tous les domaines : environnemental, inclusion, solidarité, etc. Au cœur de nos engagements, nous avons mis en place des actions de prévention, de sensibilisation et des travaux autour de l’innovation. Envie d’être à nos côtés ?