Assurance au tiers : définition

Assurance au tiers : principes et fonctionnement

En matière d'assurance auto, les règles sont simples. Selon l'article L211-1 du Code des assurances, "toute personne physique ou toute personne morale autre que l'État, dont la responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages subis par des tiers résultant d'atteintes aux personnes ou aux biens dans la réalisation desquels un véhicule est impliqué" doit être assurée. L'assurance minimale obligatoire est la responsabilité civile auto.

L'assurance auto au tiers inclut cette responsabilité civile et respecte donc le Code des assurances. Avec une assurance responsabilité civile voiture, si vous êtes responsable d'un accident de voiture, votre compagnie d'assurances prend en charge les dommages causés à un tiers ⁽¹⁾. Il peut ici s'agir d'un piéton, d'un cycliste, d'un automobiliste et de sa voiture ou toute autre personne victime du sinistre. Si vous ne répondez pas à l'obligation d'assurance vous serez tenu d'indemniser personnellement les dégâts que vous occasionnez.

Sachez cependant que l'assurance au tiers ne prend pas (sauf option spécifique souscrite) en charge les dégâts causés à votre véhicule en cas d'accident. Par exemple, en souscrivant notre formule économique, laquelle comporte principalement une  assurance responsabilité civile auto, vous ne pourrez pas être indemnisé en cas de vol, d'incendie, de bris de glace, etc. Pour bénéficier de garanties supplémentaires, vous devez a minima opter pour notre formule Élargie.

Qui peut bénéficier de l’assurance tiers ?

Si tous les conducteurs peuvent bénéficier d'une assurance au tiers, celle-ci s'adresse tout particulièrement aux propriétaires de véhicules anciens dont la « valeur à dire d'expert », à savoir l’estimation de la valeur du véhicule fournie par l’expert d’assurance, est faible.

Pour les autres conducteurs disposant d'une voiture neuve ou dont la valeur est importante (c'est-à-dire une valeur suffisamment élevée pour qu'il lui soit financièrement difficile de se racheter le même véhicule en cas d'accident responsable), assurer sa voiture au tiers est déconseillé. La garantie responsabilité civile n'étant pas suffisante, une assurance auto tous risques est alors fortement préconisée.

L’assurance au tiers en cas d’accident : quelle prise en charge ?

En cas d'accident, vous devez déclarer le sinistre à votre compagnie d'assurances. A la Macif, cette démarche peut être effectuée directement depuis votre espace personnel Macif. Si vous ne disposez pas de connexion, vous avez également la possibilité de déclarer votre sinistre par téléphone, par courrier, ou en agence.

L'indemnisation dépend ensuite de la responsabilité des conducteurs concernés ainsi que du contrat souscrit. En cas d'accident, l’indemnisation est à la charge de l'assureur du responsable. Ainsi, si vous êtes victime d'un accident, que le conducteur impliqué est assuré et ne s’est pas rendu responsable d’un délit de fuite, quel que soit le niveau de garanties de votre assurance auto, vos dommages corporels et matériels seront pris en charge par l’assureur du responsable ⁽¹⁾.

En cas d’accident responsable, votre assurance au tiers permet d'indemniser les victimes ⁽¹⁾. En revanche, les dommages causés à votre véhicule ne sont pas pris en charge. C’est également le cas de vos dommages corporels. C’est pourquoi nous vous conseillons vivement de souscrire une garantie jouant le rôle d’assurance corporelle conducteur.

Si vous n'avez pas souscrit d'assurance et que vous êtes responsable d'un accident, vous encourez des sanctions pécuniaires, une annulation ou une suspension de permis ou encore une peine d'intérêt général. De plus, la victime peut saisir le Fonds de garantie automobile. Celui-ci va procéder à l'indemnisation et pourra se retourner contre vous pour obtenir un remboursement.

Comment et quand assurer sa voiture au tiers ?

Quand faut-il assurer une voiture au tiers ? C'est une question que nombre de conducteurs se posent. Être assuré au tiers offre une protection moindre puisque vous ne bénéficiez en principe que de la garantie responsabilité civile. L’assurance au tiers s’oppose à l’assurance tous risques qui offre des garanties plus complètes.

L'assurance au tiers est une couverture conseillée pour les voitures qui ne présentent plus de valeur importante. En effet, le vous devrez être en mesure de remplacer ou réparer votre véhicule à vos frais en cas de sinistre, celui- ci n’étant pas couvert. Si vous avez acheté une voiture neuve il y a quelques années et que vous avez opté pour une assurance tous risques, vous avez la possibilité de faire évoluer votre contrat. Cela permet de l'adapter aux caractéristiques de votre véhicule et au risque à couvrir.

Les offres assurance au tiers de la MACIF

La Macif vous propose une assurance au tiers classique , mais aussi une formule Élargie qui vous permet de bénéficier d'une couverture plus importante pour votre voiture. Nous vous invitons à découvrir ces deux offres pour déterminer laquelle est la mieux adaptée à vos besoins.

L’assurance voiture au tiers Économique

L'assurance voiture au tiers comprend l'assurance responsabilité civile obligatoire, le défaut d'assurance étant sanctionné. Cette assurance minimum pour voiture permet de prendre en charge les dommages causés à un tiers en cas d'accident responsable ⁽¹⁾. De plus, elle comporte un garantie Assistance qui permet de bénéficier en cas d'accident, de vol ou tentative de vol, du vol ou de la perte des clés, d'incendie ou d'actes de vandalisme, d'une assistance matérielle sans franchise kilométrique si le véhicule est immobilisé ⁽¹⁾.

L’assurance auto tiers Élargie

Si la formule au tiers propose une garantie minimale, il est possible d'opter pour un tiers étendu ou assurance tiers plus. Cette solution est idéale si vous souhaitez bénéficier de garanties supérieures, sans pour autant souscrire une assurance auto tous risques.

Ainsi, au-delà de la responsabilité civile, vous êtes protégé par une assurance au tiers avec bris de glace, vol, événements climatiques, incendie, catastrophe naturelle, attentats ou encore insolvabilité du tiers responsable ⁽¹⁾.

La garantie vol de la formule Elargie prend en charge le vol et tentative de vol du véhicule, les vols d'éléments et accessoires du véhicule (jantes, toit ouvrant, etc.), et aussi le vol des clés ⁽¹⁾.

Choisissez l’assurance auto au tiers adaptée à votre voiture

Le choix de votre assurance auto au tiers peut être déterminé par la valeur de votre véhicule, notamment la valeur à dire d’expert.  Vous pouvez également consulter l'Argus qui permet, de façon moins précise, mais utile malgré tout de déterminer la valeur.  

Toutefois, l’assurance voiture au tiers présente des limites si elle comporte seulement l’assurance responsabilité civile automobile. De fait, en cas de bris de glace ou d’incendie, vous n’êtes pas indemnisé. C’est pourquoi il est conseillé de souscrire une formule intermédiaire qui offre une protection plus importante et vous protège en cas de sinistre ⁽¹⁾. La formule Élargie de la Macif est une assurance au tiers (responsabilité civile, assistance générale) qui propose, en plus, des garanties vous indemnisant notamment en cas de vol, d’incendie, de bris de glace et de catastrophe naturelle ⁽¹⁾. C’est un parfait compromis pour être bien assuré tout en maîtrisant son budget.

Assurance tous risques ou au tiers : quelles différences ?

Assurance au tiers ou tous risques ? Là encore, la question de la valeur de votre auto va se poser au moment de choisir la couverture de votre voiture. A la Macif, l'assurance au tiers offre une garantie minimale, la garantie responsabilité civile et l’assistance générale ⁽¹⁾. La formule Élargie propose des garanties complémentaires (vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles et technologiques, événements climatiques, etc.).

L'assurance tous risques, par rapport à l’assurance au tiers, offre une couverture plus complète. Elle reprend les garanties de la formule au tiers Élargie auxquelles s'ajoutent de nouvelles protections, telles que les dommages au véhicule ou les actes de vandalisme. En souscrivant l'assurance tous risques Confort, vous bénéficiez de l'assistance panne 0 km, du prêt de véhicule, de la garantie Indemnisation Plus (une a leur majorée en cas de destruction du véhicule, de vol) ou encore des garantie accessoires et de la garantie contenu privé du véhicule.⁽¹⁾  

La différence majeure entre assurance au tiers et assurance tous risques réside donc dans la variété des sinistres pris en charge.