Assurance location voiture : le guide complet

L’obligation d’assurance auto d’une voiture de location

Il est strictement interdit de rouler sans assurance. Pour pouvoir circuler, vous devez en effet être garanti a minima par une assurance auto de responsabilité civile, qu’il s’agisse d’une location de courte ou de plus longue durée. Aussi appelée assurance auto " au tiers ", elle permet de couvrir les dommages matériels et corporels causés à autrui, dont vous seriez responsable.

Pour savoir quelle assurance choisir lors de la location d’une voiture et si vous avez l’obligation de vous assurer, il faut néanmoins tenir compte de la durée de la location. En effet, les loueurs de courte durée ont le devoir d’assurer leurs véhicules au titre de la responsabilité civile dans la mesure où ils en sont propriétaires.

Pour une location de longue durée ou avec option d’achat en revanche, les conditions et garanties d’assurance peuvent varier d’un loueur à un autre. Bien que certains contrats de LLD et de LOA incluent une assurance, il incombe le plus souvent au locataire d'assurer le véhicule au titre de la responsabilité civile. 

Il est d'ailleurs essentiel de faire le point sur ses garanties car, toujours dans le cas d'une LLD ou d'une LOA, le locataire doit également garantir la conservation du bien. En cas de sinistre non garanti par le contrat entraînant la résiliation du contrat de location, notamment si le véhicule est détruit, le locataire aura l'obligation de rembourser les loyers restant dus. C'est d'ailleurs pour se prémunir contre une telle situation que de nombreux loueurs exigent la souscription d'une assurance tous risques.

L’assurance responsabilité civile pour une location de voiture

L’assurance de responsabilité civile pour la location de voiture est généralement comprise dans le prix de la location de courte durée. Toutefois, cette seule garantie se montre bien souvent insuffisante car elle ne couvre que les dommages causés aux tiers (piéton, cycliste, autre automobiliste, etc.). Ainsi, lors d’un accident responsable avec une voiture de location, elle n’interviendra pas pour les dommages matériels causés au véhicule loué et pour vos dommages corporels. À titre d’exemple, vous ne serez pas indemnisé si votre véhicule est volé ou détruit à la suite d’un accident responsable.

Les autres assurances parfois comprises pour une location de voiture

Outre l’assurance au tiers (couvrant les dommages causés à autrui par votre véhicule de location), le loueur peut vous proposer des garanties complémentaires. Celles-ci peuvent, par exemple, vous permettre d’être couverts contre le vol, l’incendie ou encore pour les dommages au véhicule. Avant de signer, n’hésitez pas à poser au loueur toutes les questions nécessaires concernant les conditions et garanties pour l’assurance de votre location de voiture.

La franchise de l’assurance location de voiture

La franchise désigne la somme restant à la charge de l’assuré après l’indemnisation d’un sinistre garanti par l’assurance. Pour une location de voiture, la franchise est généralement prévue au contrat, mais son montant varie selon le loueur, le type de véhicule choisi et la responsabilité du conducteur en cas d’accident. Par exemple, si vous êtes victime d’un accident causé par un tiers identifié, vous n’aurez pas de franchise à payer. Sachez également que vous pouvez souscrire, au moment de la location de votre voiture, un rachat de franchise, permettant le remboursement de la somme restant à votre charge en cas de sinistre responsable.

Bien vérifier la franchise de l’assurance location de voiture

Avant de signer votre contrat de location, pensez à vérifier le montant de la franchise fixé par le loueur. En cas d’accident responsable, elle peut en effet aller jusqu’à 1 500 € (contre 500 € en moyenne pour un assureur classique), selon les conditions du contrat.

Une location de voiture comprenant une assurance avec remboursement de la franchise peut alors être proposée par le loueur. En faisant ce choix, vous n’aurez pas à assumer de franchise en cas de sinistre garanti.

L’intérêt de l’assurance rachat de franchise pour voiture de location

L’assurance de rachat de franchise offre une couverture complémentaire pour la location d’une voiture en cas d’accident responsable, d’incendie ou de vol, selon les contrats. Il existe deux types de rachat de franchise : 

• le rachat partiel, qui permet de réduire le montant de la franchise pour les dommages couverts par l’assurance du véhicule ;
• le rachat total de la franchise par l’assureur, permettant d’être intégralement indemnisé du sinistre garanti, dans les conditions et limites du contrat souscrit.

Quelles sont les assurances complémentaires pour une location de voiture ?

Il n’est pas toujours évident de savoir s’il faut souscrire des assurances complémentaires lors de la location d’une voiture. Bien qu’elles soient facultatives, certaines garanties optionnelles proposées par le loueur peuvent présenter un intérêt afin d’être mieux couvert. Vol, bris de glace, incendie, rachat de franchise… autant de garanties de l’assurance location de voiture qu’il convient donc d’étudier.

Les assurances supplémentaires pour location de voiture

Bien qu’elles ne soient pas obligatoires, certaines garanties supplémentaires peuvent présenter un intérêt pour bénéficier d’une meilleure couverture. C’est le cas notamment de : 

• l'assurance dommages pour véhicules de location, couvrant les dommages causés au véhicule loué, notamment en cas de collision ; 
• la garantie vol et acte de vandalisme ;
• la garantie corporelle du conducteur, une assurance pour le conducteur de la voiture de location couvrant ses propres dommages corporels ;
• la garantie rachat de franchise de l’assurance de location de voiture, vous évitant d’avoir à assumer un reste à charge en cas de sinistre garanti.

D’autres options peuvent également être proposées par les loueurs : bris de glace, perte de clé ou encore vol des effets personnels. Avant de les souscrire, sachez toutefois que le coût journalier de ces garanties va impacter le montant de votre location.

L’assurance de sa carte bleue pour une location de voiture

La plupart des cartes bancaires (carte bleue Visa Premier, Visa Platinum, Mastercard, etc.) intègrent une assurance pour la location de voiture, même à l’étranger. Il est cependant recommandé de vous renseigner auprès de votre organisme bancaire pour connaître l’étendue de la couverture et les garanties offertes par votre carte de paiement. En effet, selon sa gamme et ses spécificités, les options varient : dommages matériels, vol, frais d'immobilisation, etc.

Peut-on assurer une voiture de location avec sa propre assurance ?

Vous êtes déjà titulaire d’un contrat d’assurance auto pour votre véhicule personnel ? Vous vous demandez si vous pouvez assurer une voiture de location avec votre assurance personnelle ? Sachez que la plupart des assureurs permettent d’étendre les garanties de votre contrat aux voitures louées. Vous bénéficiez ainsi d’une assurance temporaire, généralement limitée à 30 jours, offrant une couverture plus étendue, avec une franchise dont le montant est moins important que celle proposée par le loueur. N’oubliez pas toutefois de vérifier auprès de votre assureur que le transfert d’assurance est possible.

Quelles sont les règles d’assurance pour la location de voiture entre particuliers ? De plus en plus plébiscité, ce mode de location alternatif peut s’avérer plus économique que la location auprès d’un professionnel. Malgré sa souplesse, il présente néanmoins des risques et ne vous exempte pas d’assurance.

Assurance et location de voiture à un particulier avec intermédiaire

De nombreuses plateformes en ligne spécialisées proposent la location de voiture entre particuliers. Si le propriétaire du véhicule doit souscrire au minimum une assurance de responsabilité civile, sachez que l’intermédiaire inclut généralement au contrat de location cette assurance pour leur flotte de voitures en location, ainsi qu’une assurance dommages tous accidents. Il convient donc de se renseigner sur l’assurance proposée par le site de location.

Qu’en est-il de l’assurance pour la location de voiture entre particuliers ? En tant que propriétaire, vous êtes tenu de déclarer la location de votre véhicule à titre onéreux à votre assureur. Ce dernier pourra alors exiger la modification de votre contrat d’assurance pour pouvoir louer votre voiture.

En cas d'accident responsable, l'assuré supportera toutefois un malus sur son contrat d'assurance. Pourquoi ? Tout simplement car le locataire n’est pas couvert par son propre contrat assurance, ce qui aurait été le cas s’il était passé par un site intermédiaire de location de véhicules. Dans cette situation, le montant de votre cotisation est donc susceptible d’augmenter en raison de la modification de votre coefficient de majoration-minoration. De plus, il est important de faire le point sur vos garanties afin d'être bien couvert en cas de sinistre pendant la durée de la location.

L’assurance est-elle comprise dans la location d’une voiture longue durée (LDD) ? Ces contrats peuvent inclure l’assurance et l’entretien du véhicule, mais vous êtes libre de souscrire l’assurance auto de votre choix, garantissant au moins votre responsabilité civile.

Pour trouver le contrat le plus adapté de location de voiture longue durée pour particuliers avec une assurance, plusieurs critères sont à prendre en compte, dont :

• la valeur du véhicule ;
• son usage (déplacements privés, trajets entre le domicile et le travail, etc.) ;
• les garanties complémentaires souhaitées (garantie dommages au véhicule, vol, incendie, indemnisation en valeur à neuf, garantie corporelle du conducteur, etc.).

Comme nous l’avons évoqué, vous devrez néanmoins assumer des frais potentiellement conséquents en cas de destruction du véhicule en LLD à l'occasion d'un sinistre non garanti, dont une éventuelle perte financière. C’est pour cette raison que les loueurs « traditionnels » incluent presque systématiquement une assurance tous risques à leur offre de location, ainsi qu’une garantie perte financière. Ce n’est toutefois pas le cas des autres types de loueurs, à l’image des constructeurs et des organismes financiers. Dans ce cas, il reste malgré tout vivement conseillé de souscrire une assurance auto complète, à l’image de l’offre Macif, afin de vous prémunir des conséquences d’un sinistre.

Dans le cas d’une LOA, la situation est globalement identique. L’assurance peut une nouvelle fois être intégrée au contrat, mais vous gardez la possibilité de souscrire le contrat de votre choix. Quoi qu’il en soit, vous devez une nouvelle fois prêter attention aux garanties. En cas de sinistre non couvert, vous êtes susceptible de devoir assumer des frais importants, dont les loyers dus au titre du contrat de LOA.

La Macif propose une assurance temporaire pensée pour les conducteurs ponctuels ou occasionnels qui souhaitent louer un véhicule sur une courte durée ⁽¹⁾. Avec cette assurance, votre voiture de location est couverte en tous risques (sans options complémentaires possibles) et vous bénéficiez d’une franchise fixe de 250 € sur toutes les garanties, y compris le bris de glace.

À la Macif, le prix de cette assurance temporaire pour la location de voiture est de 10 € le premier jour et de 3 € les jours suivants, dans la limite de 30 jours. Une solution idéale pour maîtriser votre budget, tout en profitant de services avantageux, comme l’assistance dépannage/remorquage avec Macif Assistance.

Pour pouvoir souscrire une assurance auto pour la location de voiture à la Macif, vous devez :

• être titulaire du permis de conduire depuis plus de 3 ans ;
• assurer au moins un véhicule à la Macif ou être déclaré en tant que conducteur principal d’un véhicule assuré Macif ;
• ne pas être le propriétaire du véhicule que vous louez.

Pour être couverte par l’assurance, la voiture de location doit également afficher un PTC (Poids Total en Charge) inférieur à 3,5 tonnes.

Vous avez besoin d’une assurance auto pour la location d’une voiture à l’étranger sur une courte durée ? Les garanties et le service d’assistance de notre contrat s’appliquent dans les zones et les pays suivants :

• l’Union Européenne ;
• la Grande Bretagne ;
• la Suisse ;
• les États du Vatican ;
• Saint-Marin ;
• Monaco ;
• Andorre ;
• le Liechtenstein.

Pour souscrire l’assurance pour location de voiture de la Macif, vous pouvez :

• vous rendre dans l’agence Macif la plus proche ;
• contacter l’un de nos conseillers par téléphone au 09 69 39 49 49, du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h.

Attention, le contrat n’est valable que si vous êtes déjà titulaire d’un contrat auto ⁽¹⁾.