Le calcul du bonus-malus en assurance
Le calcul de votre bonus-malus permet à votre assureur de déterminer le montant de votre prime d’assurance. Un malus, obtenu à la suite d’un sinistre responsable, entraînera généralement une hausse des cotisations, tandis qu’un bonus, obtenu en l’absence de sinistre sur une période de référence, permettra bien souvent de diminuer votre prime de référence (1).
Le bonus-malus en assurance auto : c’est quoi ?
Le système du bonus-malus en assurance sert à moduler le montant de votre prime en fonction de votre comportement sur la route. Aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), ce dispositif prévoit l’application :
- d'un bonus, permettant de réduire le montant de votre prime d’assurance de référence (1), en l'absence de sinistre sur une période de référence (2);
- d'un malus, augmentant le montant de votre cotisation, si vous avez été impliqué dans un ou plusieurs sinistres responsables (2).
Pour votre assurance, le CRM est déterminé par période de 12 mois consécutifs, précédant de 2 mois l'échéance annuelle du contrat. Ensuite, votre CRM annuel est multiplié avec votre prime de référence afin de déterminer le montant de votre cotisation pour l'année à venir (2).
Comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto ?
Pour comprendre comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto, il faut d’abord savoir que votre coefficient d’origine, attribué lors de la souscription d’un premier contrat, est de 1. Par la suite, votre CRM va évoluer en fonction de votre comportement.
- En l’absence de sinistre : si votre responsabilité n’a pas été engagée pendant la période de référence de 12 mois, vous profitez d’une réduction de 5 % sur votre CRM, ce qui revient à multiplier ce dernier par 0,95. Le nouveau CRM est arrêté à la deuxième décimale et arrondi par défaut (2).
- En cas de sinistre responsable : pour chaque sinistre pour lequel votre responsabilité est engagée, une majoration de 25 % s'applique sur votre CRM, ce qui revient à multiplier ce dernier par 1,25. Votre coefficient peut être revu à la hausse plusieurs fois par an si vous avez plusieurs accidents responsables sur la période (2).
Bon à savoir
Si vous disposez d’un véhicule pour un usage « Tournées » ou « Tous Déplacements », la réduction du CRM est de 7 % en l'absence de sinistre responsable (au lieu de 5 %), tandis que la majoration est de 20 % par sinistre responsable (au lieu de 25 %) (2).
Pour les années suivantes, le calcul du bonus-malus est réalisé de la même façon. À chaque sinistre responsable, votre CRM est multiplié par 1,25. En revanche, en l’absence de sinistre sur la période de référence, votre CRM est multiplié par 0,95. Toutefois, votre coefficient de réduction-majoration ne peut pas être inférieur à 0,5, ni supérieur à 3,5 (1).
Une fois que votre assureur a déterminé votre CRM, il va le multiplier par le montant de votre prime de référence afin de calculer le montant de votre cotisation pour l’année à venir. Reportez-vous au tableau de bonus-malus ci-dessous pour mieux comprendre l’application du bonus ou du malus en assurance.
APPLICATION DU BONUS EN L’ABSENCE DE SINISTRE RESPONSABLE
-
(1 x 0,95)
(1 000 - 5 %)
(0,95 x 0,95)
(1 000 - 10 %)
(0,9 x 0,95)
(1 000 - 15 %)
(0,85 x 0,95)
(1 000 - 20 %)
(0,8 x 0,95)
(1 000 - 24 %)
(0,76 x 0,95)
(1 000 - 28 %)
(0,72 x 0,95)
(1 000 - 32 %)
(0,68 x 0,95)
(0,68 x 0,95)
(0,64 x 0,95)
(1 000 - 40 %)
(0,6 x 0,95)
(1 000 - 43 %)
(0,57 x 0,95)
(1 000 - 46 %)
(0,54 x 0,95)
(0,51 x 0,95)
(1 000 - 50 %)
-
(1 x 0,95)
(1 000 - 5 %)
(0,95 x 0,95)
(1 000 - 10 %)
(0,9 x 0,95)
(1 000 - 15 %)
(0,85 x 0,95)
(1 000 - 20 %)
(0,8 x 0,95)
(1 000 - 24 %)
(0,76 x 0,95)
(1 000 - 28 %)
(0,72 x 0,95)
(1 000 - 32 %)
(0,68 x 0,95)
(0,68 x 0,95)
(0,64 x 0,95)
(1 000 - 40 %)
(0,6 x 0,95)
(1 000 - 43 %)
(0,57 x 0,95)
(1 000 - 46 %)
(0,54 x 0,95)
(0,51 x 0,95)
(1 000 - 50 %)
* Ancienneté du contrat
** Arrondi à deux chiffres après la virgule.
Pour comprendre le calcul du bonus et du malus, prenons l’exemple d’un automobiliste dont le coefficient est de 0,9 et dont le montant de la prime de référence est de 1 500 € :
- n’ayant eu aucun sinistre responsable au cours de l'année de référence, son CRM passe à 0,85 (0,9 x 0,95) et sa prime à 1 275 € (1 500 € - 15 %) l’année suivante ;
- il a ensuite un accident responsable, son CRM passe à 1,06 (0,85 x 1,25) ;
- dans la même année, il a de nouveau un accident responsable, passant son CRM à 1,33 (1,06 x 1,25) ;
- à la fin de l’année, son CRM est donc de 1,33, passant sa prime à 1 995 € (1 500 + 33 %).
Le système du bonus-malus en assurance connaît deux spécificités :
- si la responsabilité de l'accident est partagée, la majoration est uniquement de 12,5 % (au lieu de 25 %), notamment si le sinistre met en cause un piéton ou un cycliste ;
- si votre CRM est de 0,5 depuis au moins 3 ans, aucun malus ne sera appliqué lors de votre premier accident responsable (2).
Bonus malus auto et moto : quelles différences ?
Le système de bonus-malus d’une auto et d’une moto est-il différent ? En ce qui concerne les modalités de calcul, la réponse est non. En effet, le bonus-malus pour une moto s’applique de la même façon que pour une voiture :
- majoration du CRM de 25 % à chaque accident responsable ;
- réduction du CRM de 5 % en l’absence d’accident responsable sur une période de référence de 12 mois.
Toutefois, il faut savoir que le système du bonus-malus peut ne pas s’appliquer à certaines motos. C'est le cas des deux et trois-roues, dont la cylindrée est inférieure à 125 cm3 (ou une puissance inférieure à 11 kW). (1). Ainsi, sauf si le contrat le prévoit, le bonus-malus sur l’assurance d’un scooter de 50 cc ne sera pas applicable.
Vous n'aurez pas forcément le même CRM pour votre voiture et pour votre moto, notamment si vous avez assuré ces véhicules à deux dates différentes. Votre assureur pourra alors choisir d'utiliser le meilleur des deux. Et si vous assurez un 3e véhicule ? Dans ce cas, si les deux autres (une voiture et une moto, par exemple) disposent d'un bonus, l'assureur fera la moyenne des deux pour obtenir le nouveau bonus applicable au véhicule complémentaire. En revanche, si les deux véhicules ont un malus, l'assureur ne lui appliquera alors ni bonus, ni malus.
Qui est concerné par le bonus-malus d’une assurance ?
Le bonus-malus en assurance s'applique à tous les véhicules terrestres à moteur (voiture, moto, utilitaire, etc.), hors exceptions que nous aborderons par la suite.
Néanmoins, pour les jeunes conducteurs, le bonus-malus peut se combiner à une surprime. Si vous avez obtenu votre permis il y a moins de 3 ans ou si vous n'avez pas été assuré depuis plus de 3 ans, votre assureur peut en effet vous en appliquer une. Celle-ci correspond au maximum à 100 % du montant de votre prime de référence ou à 50 % si vous avez obtenu votre permis à la suite d’une formation anticipée à la conduite. Cette surprime est réduite de moitié après chaque année sans sinistre engageant votre responsabilité (2).
La surprime se cumule avec votre CRM afin de calculer le montant de votre prime. Reportez-vous aux deux tableaux ci-dessous pour bien comprendre l’évolution du bonus-malus pour un jeune conducteur.
CALCUL DE LA PRIME POUR UN JEUNE CONDUCTEUR N’AYANT PAS SUIVI DE FORMATION ANTICIPÉE ET SANS SINISTRE RESPONSABLE
(1 000 € + 100 %) x 1
(1 000 € + 50 %) x 0,95
(1 000 € + 25 %) x 0,9
(1 000 € + 0 %) x 0,85
(1 000 € + 100 %) x 1
(1 000 € + 50 %) x 0,95
(1 000 € + 25 %) x 0,9
(1 000 € + 0 %) x 0,85
* Ancienneté du contrat
CALCUL DE LA PRIME POUR UN JEUNE CONDUCTEUR AYANT SUIVI LA FORMATION ANTICIPÉE ET SANS SINISTRE RESPONSABLE
(1 000 € + 50 %) x 1
(1 000 € + 25 %) x 0,95
(1 000 € + 12,5 %) x 0,9
(1 000 € + 0 %) x 0,85
(1 000 € + 50 %) x 1
(1 000 € + 25 %) x 0,95
(1 000 € + 12,5 %) x 0,9
(1 000 € + 0 %) x 0,85
* Ancienneté du contrat
Enfin, notez que le bonus-malus concerne le conducteur secondaire également, à condition qu’il soit bien désigné au contrat. Ainsi, un accident responsable du conducteur secondaire entraînera une majoration du coefficient applicable au véhicule.
Calcul du bonus-malus : quels sinistres ?
Parmi les sinistres ayant un impact sur le malus de l’assurance auto, on retrouve principalement les accidents responsables. Un malus est appliqué aussi bien si un tiers est impliqué (collision, par exemple) ou sans tiers impliqué (perte de contrôle, choc contre un corps fixe en manœuvrant, etc.). En cas d’accident non responsable, le malus peut aussi s’appliquer si le tiers fautif n’est pas identifié, comme dans le cas d’un délit de fuite, par exemple.
En revanche, le bonus-malus de l’assurance ne s’applique pas dans les situations suivantes :
- l'accident est entièrement dû à un tiers identifié ;
- le responsable de l'accident conduit le véhicule à l'insu du propriétaire ou de l'un des conducteurs désignés (sauf s'il vit habituellement chez le propriétaire ou l'un des conducteurs désignés) ;
- l'accident est dû à un cas de force majeure et ne peut être imputable à l'assuré, notamment en cas d'accident avec un animal sauvage ou en divagation, par exemple ;
- votre véhicule est en stationnement et il a été percuté par un tiers non identifié alors que votre responsabilité ne peut pas être engagée ;
- le sinistre entre dans le cadre de la garantie vol, incendie, bris de glace ou contenu privé du véhicule (lors d’un vol à la roulotte par exemple) de votre contrat.
De plus, comme nous l’avons déjà évoqué, la majoration du malus d’assurance sera réduite de moitié si la responsabilité du sinistre est partagée. Elle sera en effet de 12,5 % au lieu de 25 % lorsque vous êtes seul responsable.
Bon à savoir
Si un assuré décide de prêter sa voiture, c’est son propre bonus-malus qui sera impacté en cas d’accident responsable du conducteur emprunteur, sauf si ce dernier a souscrit une assurance temporaire.
Comment calculer le bonus-malus d’une voiture ?
Le calcul du coefficient de réduction-majoration, aussi appelé système bonus-malus, est essentiel pour déterminer le montant de votre prime annuelle d’assurance.
Qu’est-ce que le coefficient de réduction-majoration (CRM) ?
Même si cela n’est pas indiqué dans le Code des assurances, le coefficient de réduction-majoration (CRM) est, en réalité, l’autre nom du système de bonus-malus. En assurance, le coefficient CRM est multiplié par le montant de la prime de référence afin d’obtenir le montant de la prime due par l’assuré.
Lors de la première souscription d’un contrat, votre coefficient de réduction-majoration est de 1. Par la suite, si votre CRM d’assurance est :
- inférieur à 1, cela signifie que vous avez un bonus et que le montant de votre cotisation est inférieur à votre prime de référence (hors exceptions, notamment en cas de surprime pour jeune conducteur, par exemple) ;
- supérieur à 1, cela signifie que vous avez un malus et que votre cotisation sera plus élevée que votre prime de référence.
Notez cependant que des règles spécifiques peuvent s’appliquer dans certaines situations. Si votre contrat le prévoit, la clause de réduction ou de majoration peut notamment être différente si vous disposez d'au moins trois voitures assurées, dont la conduite exige d'être titulaire du permis B (2).
Quelle est l’évolution du bonus-malus ou CRM ?
Pour comprendre comment évolue le bonus-malus, il faut savoir qu’un coefficient de 1 vous est attribué à partir du moment où vous assurez un véhicule. Quelle que soit l’évolution de votre bonus-malus par la suite, vous conserverez votre CRM durant toute votre vie de conducteur.
Pour calculer votre bonus auto, votre assureur se base sur une période de 12 mois consécutifs, précédant de deux mois l’échéance annuelle. Conséquence ? La situation de votre contrat est arrêtée deux mois avant cette date afin de pouvoir calculer votre prime et de vous envoyer votre nouvel avis. Si vous avez un accident moins de deux mois avant votre échéance principale, par exemple, il ne sera pris en compte que l’année suivante pour déterminer votre malus ou bonus d’assurance auto.
Reportez-vous à notre FAQ consacrée au calcul du bonus et du malus d’assurance auto pour tout savoir sur le sujet.
Comment connaître son bonus-malus ?
Pour connaître votre bonus d’assurance ou, le cas échéant, votre malus, vous pouvez tout d’abord vous référer à votre avis d’échéance annuelle, envoyé par votre assureur au moment de la reconduction de votre contrat. Votre assureur peut également vous permettre de prendre connaissance de votre coefficient de bonus-malus directement en ligne, depuis votre espace personnel.
Vous êtes sociétaire Macif ? Votre coefficient d’assurance auto vous est communiqué chaque année via votre avis d’échéance. Vous pouvez également le consulter directement depuis votre Espace Personnel, au sein de la rubrique « Contrats », puis dans « Détail de votre contrat auto ». Si vous ne parvenez pas à retrouver votre bonus d’assurance auto, n’hésitez pas à contacter un conseiller Macif.
Transfert de bonus-malus : comment ça marche ?
En cas de remplacement de votre véhicule ou d'achat d'un ou plusieurs véhicules complémentaires, votre coefficient CRM d'assurance est automatiquement reporté sur votre ou vos nouveaux véhicules, et ce, que vous soyez un conducteur malussé ou non. Notez cependant que le transfert de votre bonus ou de votre malus n'est applicable que si les conducteurs désignés du nouveau véhicule sont les mêmes que précédemment, sauf en cas de réduction du nombre de conducteurs (2).
Si vous changez d’assureur, vous conservez également le même coefficient. Votre nouvel assureur aura donc besoin d'un relevé d'informations pour calculer votre bonus auto. Celui-ci doit vous être communiqué par votre précédente compagnie d'assurances au moment de la résiliation de votre contrat. Ce document doit notamment comporter :
- la date de souscription de votre contrat ;
- le numéro d'immatriculation du véhicule ;
- les informations relatives au titulaire du contrat et aux conducteurs désignés (nom, prénom, date d'obtention du permis, etc.) ;
- l'historique de vos sinistres responsables au cours des 5 dernières années ;
- votre dernier coefficient CRM d'assurance.
Sinistre : comment récupérer son bonus d’assurance ?
Si vous souhaitez diminuer votre CRM, impacté par un malus appliqué à la suite d’un sinistre responsable, vous n’avez qu’une seule solution : ne pas avoir d’accident responsable afin de profiter d’un bonus de 5 % par période de référence.
Une question se pose donc : combien de temps après un malus sur l’assurance faut-il attendre pour récupérer son bonus ? Sachez d’abord qu’après deux années sans sinistre, votre CRM sera au maximum de 1 car, dans cette situation, il ne peut pas être supérieur à ce niveau, y compris dans le cas d’un grand malussé (2).
Prenons un exemple pour connaître votre bonus-malus après un accident. Imaginons que votre CRM est de 0,9. À la suite d’un sinistre responsable, il passe à 1,13 (0,9 x 1,25). Après une première année sans sinistre, il repasse à 1,07 (1,13 x 0,95). Après deux années sans sinistre, il repasse automatiquement à 1, car il ne peut pas être supérieur à ce niveau. Après trois années sans sinistre, votre CRM passe à 0,95 (1 x 0,95), puis à 0,9 après quatre années sans sinistre (0,95 x 0,95). Dans cette situation, il vous aura donc fallu quatre années sans sinistre pour récupérer votre précédent bonus.
Rappel : si votre bonus d’assurance est de 0,5 depuis au moins 3 ans, votre premier sinistre responsable n'entraînera pas l’application d’un malus (2).
Quels sont les véhicules exemptés du bonus-malus ?
Comme nous l’avons vu, le système du bonus-malus s’applique à l’ensemble des véhicules terrestres à moteur. De plus, les véhicules exemptés pourront malgré tout se voir appliquer un CRM si leur convention d'assurance le prévoit. Cela peut être le cas :
- des cyclomoteurs ;
- des engins de service hivernal ;
- des engins spéciaux ;
- des motocyclettes légères ;
- des quadricycles légers à moteur ;
- des quadricycles lourds à moteur ;
- des véhicules de collection ;
- des véhicules d'intérêt général ;
- des véhicules d'intérêt général prioritaire ;
- des véhicules d'intérêt général bénéficiant de facilités de passage ;
- des véhicules et matériels agricoles ;
- des matériels forestiers ;
- et des matériels de travaux publics.
À titre d’exemple, le bonus-malus sur une assurance de scooter 50 cc, sur un véhicule immatriculé en collection ou encore sur l'assurance quad ne s’appliquera pas automatiquement. Si vous disposez d’un tel véhicule, l’application ou non du CRM dépendra des conditions fixées au contrat.
Le fonctionnement du bonus-malus à la Macif
À la Macif, le calcul du coefficient de bonus-malus et donc de votre cotisation peut bénéficier de conditions avantageuses, notamment si vous adoptez une conduite responsable (3). Au-delà d’un bonus-malus de 0,5, Macif vous accorde d’ailleurs une réduction supplémentaire maximale de 10 % sur votre cotisation d’assurance auto.
Quel que soit le niveau de votre bonus ou de votre malus, Macif vous fait également bénéficier d’autres avantages :
si vous disposez d’un contrat d’assurance moto et d’un contrat d’assurance auto, vous bénéficiez de 10 % de réduction sur votre ou vos nouveaux contrats (4) ;
vous profitez d'avantages et d'offres promotionnelles chez nos partenaires, notamment pour votre contrôle technique et l’achat d’un véhicule (5) ;
vous pouvez bénéficier de 90 € de réduction sur votre cotisation au maximum si des personnes que vous avez parrainées souscrivent un contrat Macif ;
en cas de coup dur, vous avez accès à plusieurs dispositifs solidaires afin d'y faire face plus facilement (Prestation Solidarité Chômage, Fonds de Solidarité et Fonds d'Action Sociale).
Nos offres
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Auto moto
Hors évolution de taxes et des garanties du contrat.
Dans les conditions et limites fixées par la réglementation en vigueur (articles A.121-1 à A.121-2 du Code des assurances).
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