L’assurance moto pendant l’hivernage

Qu’est-ce qu’une assurance moto hivernage ?

Durant la période hivernale, certains motards font le choix de ne pas rouler avec leur deux-roues et de le remiser à l’abri des intempéries, notamment en raison du mauvais temps et de conditions de circulation potentiellement plus dangereuses. C'est ce qu'on appelle l'hivernage : cela consiste à ranger sa moto, à l’entretenir et à la préparer pour les beaux jours.

Durant cette période, votre moto doit obligatoirement restée assurée, a minima au titre de la responsabilité civile, y compris si vous n’en avez pas l’usage pendant l’hivernage.

C’est pourquoi, certaines compagnies d’assurance peuvent proposer une assurance moto saisonnière. Il s’agit d’un contrat dont les garanties s'adaptent en fonction des saisons et donc de vos usages. À titre d’exemple, un contrat avec hivernage peut prévoir :

• une couverture étendue durant la belle saison, période au cours de laquelle l'assuré est plus susceptible d'utiliser son deux-roues ;
• une couverture réduite pendant l'hiver, pouvant par exemple ne couvrir que la responsabilité civile de l'assuré, à savoir la garantie minimale obligatoire.

Vous ne pouvez pas souscrire d’assurance moto hivernage à la Macif. En revanche, la saisonnalité de la conduite des motos est prise en compte dans les tarifs que nous vous proposons : vous restez donc parfaitement couvert, tout en bénéficiant d'un prix avantageux.

Une assurance moto proposant l’hivernage présente un premier avantage : les garanties du contrat s’adaptent à la saisonnalité de la conduite. Par exemple, vous pouvez bénéficier de garanties étendues durant les périodes où vous roulez (dommages matériels, vol, assistance 0 km, bris d’optiques de phare, etc.) et n’être couvert qu’au titre de votre responsabilité civile lorsque vous n’utilisez pas votre véhicule.

Le tarif du contrat d’assurance moto peut donc être moins important que si vous conserviez la même couverture tout au long de l’année : ce n’est toutefois pas systématique.

Toutefois, être assuré en hivernage moto présente aussi plusieurs inconvénients.

• Une interdiction potentielle d’utiliser votre moto : la plupart des assurances moto avec hivernage ne couvrent que votre responsabilité civile hors circulation durant l’hiver. Vous n’êtes donc pas autorisé à rouler pendant cette période.
• Une couverture moindre durant l’hiver : si vous avez malgré tout le droit d’utiliser votre moto, la couverture proposée durant l’hiver est retreinte. Vous êtes donc moins bien protégé en cas de sinistre. Par exemple, vous pouvez être assuré au tiers pendant la période hivernale alors que vous êtes habituellement assuré tous risques.
• Une franchise potentiellement plus importante : certains assureurs peuvent vous autoriser à utiliser votre deux-roues pendant l’hiver, avec un maintien ou non des garanties habituelles. En contrepartie, une franchise supplémentaire vous sera appliquée en cas d’accident. C’est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Un fonctionnement d’autant plus dommageable que le risque d’accident est généralement plus élevé durant l’hiver, notamment en raison des mauvaises conditions de conduite.
• L’obligation de remiser votre moto : l’assureur peut vous imposer de remiser votre deux-roues dans un lieu clos, couvert et sécurisé, dont vous lui avez préalablement communiqué l’adresse. Il peut également exiger que votre moto soit protégée à l'aide d'un antivol agréé, facture à l'appui.
• Un tarif pas toujours plus avantageux : le prix d’une assurance moto avec hivernage n’est pas systématiquement plus attractif qu’un contrat « classique » si l’on regarde son coût sur l’ensemble de l’année. Il est donc important de bien comparer les offres et leurs modalités d’application avant de faire votre choix.

Peut-on suspendre son assurance moto l’hiver ?

Non, il est interdit de suspendre votre assurance moto, y compris si vous la remisez dans votre garage durant l’hiver et que vous ne l’utilisez pas. Même si vous ne roulez pas, votre deux-roues est susceptible de causer des dommages au tiers : c’est le cas s’il prend feu et endommage le garage de votre voisin par exemple. En l'absence d'assurance moto, y compris pendant l'hiver, vous risquez une amende de 3 750 € et diverses peines complémentaires ⁽¹⁾.

C’est pourquoi, vous avez l’obligation d’être assuré a minima au titre de votre responsabilité civile tout au long de l’année. Pour cela, vous pouvez par exemple souscrire une assurance moto au tiers. La garantie de responsabilité civile permet notamment d’être couvert si :

• votre moto explose et blesse des passants ;
• vous renversez un piéton en glissant sur une plaque de verglas ;
• vous percutez une voiture en raison d’un manque de visibilité.

Plutôt qu’une assurance moto « classique », vous pouvez toutefois souscrire d’autres contrats pour adapter votre couverture à vos usages durant la période hivernale. Vous pouvez par exemple opter pour :

• une assurance moto au kilomètre pour adapter le coût du contrat à votre kilométrage réel : moins de 3 000 kilomètres par an par exemple ;
• une assurance moto saisonnière, aussi appelée assurance moto hivernage, pour adapter les garanties du contrat selon la saison.

À quelle date débute l’assurance pour l’hivernage de moto ?

Vous avez la possibilité de définir avec votre assureur les périodes d’hivernage de votre moto. Par exemple, vous pouvez demander à bénéficier d'une assurance moto en hivernage pendant 4 mois, de début novembre à fin février. Toutefois, les possibilités varient selon les compagnies d’assurance : pensez donc à vous renseigner.

De plus, vous devez faire attention aux garanties qui sont maintenues durant la période d’hivernage définie avec votre assureur. Par exemple, vous n’aurez pas le droit d’utiliser votre deux-roues si vous êtes uniquement assuré au titre de la responsabilité civile hors circulation. Certains contrats peuvent, pour leur part, vous autoriser à conduire pendant l’hiver, mais appliqueront une franchise supplémentaire si vous êtes impliqué dans un sinistre. D’où l’importance d’être vigilant !

Durant cette période, gardez aussi à l’esprit que vous devrez généralement conserver votre deux-roues dans un endroit sec, à l’abri des intempéries et éventuellement ne pas l’utiliser, et ce, durant toute la durée de vie de la période d’hivernage.

Vous pouvez vous fier à plusieurs critères pour bien choisir votre contrat d’assurance moto, notamment pendant la période hivernale.

• Votre profil de motard : vous devez tout d’abord choisir un contrat en fonction de votre expérience de conduite, de votre sinistralité passée et de vos antécédents d’assurance (bonus, malus, assurance résiliée, etc.) pour trouver une assurance moto adaptée à vos besoins tout au long de l’année, et pas uniquement pendant l’hiver.
• La saisonnalité de votre conduite : une assurance hivernage n’est généralement recommandée que si vous êtes certain de ne pas utiliser votre deux-roues durant l’hiver. Dans le cas contraire, il est préférable d’opter pour un contrat « classique », notamment pour conserver une couverture complète pendant la période hivernale.
• L’usage de votre deux-roues : tenez également compte de la nature de vos trajets (privés, professionnels ou mixtes) et de votre kilométrage annuel pour souscrire un contrat adapté, tout en maîtrisant le montant de la prime d’assurance. Par exemple, une assurance moto au kilomètre peut être pertinente si vous roulez peu durant l’année.
• Votre lieu de stationnement : vous n’aurez pas forcément besoin des mêmes garanties si vous stationnez votre véhicule sur la voie publique, dans votre allée ou dans un garage fermé, a fortiori durant la période d’hivernage. Par exemple, il est recommandé d’être couvert contre le vol et le vandalisme si votre véhicule n’est pas stationné dans un lieu sécurisé.
• Les caractéristiques de votre moto : il est important de souscrire un contrat d’assurance moto, avec ou sans hivernage, adapté notamment à la valeur de votre deux-roues. Par exemple, une couverture complète pourra être préférable si la valeur de votre moto est élevée afin d’être mieux indemnisé en cas d’accident ou en cas de de sinistre divers (vol, bris d’optiques de phare, etc.).
• La valeur de vos équipements : si vos équipements de motard sont onéreux (casque, gilet airbag, etc.), préférez souscrire un contrat couvrant bien les équipements de votre deux-roues afin d’être mieux indemnisé.
• Vos besoins de garantie : dommages tous accidents, protection de vos accessoires de moto (pot d’échappement, peintures personnalisées, etc.), vol et vandalisme, bris d’optiques de phare, assistance 0 kilomètre… autant de garanties qui peuvent varier selon les contrats. Pensez aussi à étudier leurs conditions d’application (franchise, exclusions, etc.) pour bénéficier d’une couverture vraiment adaptée à vos besoins.
• Les avantages offerts : votre assureur peut vous proposer des avantages pensés pour les motards. À la Macif par exemple, vous profitez d’une réduction sur vos équipements de moto achetés chez Speedway ou sur le site de La Bécanerie, d’un accès à un réseau de garages agréés ou encore de services dédiés grâce à la communauté de motards Macif Riders.

Enfin, il est également important de comparer les tarifs des contrats d’assurance moto à garanties équivalentes. En effet, un contrat d’assurance moto hivernage n’est pas toujours la solution la moins onéreuse, d’autant plus si cela vous interdit d’utiliser votre deux-roues pendant la période hivernale. N’hésitez donc pas à demander un ou plusieurs devis.