Comparatif assurance prêt immobilier : Quelle assurance emprunteur choisir ?

Comprendre l’assurance emprunteur pour bien comparer

L’assurance de prêt est souvent reléguée au second plan lors de la négociation d’un prêt immobilier. Les emprunteurs ont tendance à se focaliser sur le taux d’intérêt alors que l’assurance de prêt possède une importance capitale car elle vous protège, vous et votre famille, en cas de coup dur pendant le remboursement de votre crédit. De plus, son prix peut être très cher selon les contrats.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier vous couvre en cas de problème de santé vous empêchant de rembourser votre crédit. L’assureur prend alors en charge le remboursement de votre prêt. Cette prise en charge se présente de deux façons différentes : 

• L’assurance de prêt rembourse la mensualité de crédit : en cas d’invalidité ou d’arrêt de travail 
• L’assurance rembourse la totalité du capital restant dû : en cas de décès ou de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) de l’assuré

En cas de baisse de revenus liés à un accident de la vie, le remboursement du crédit peut s’avérer difficile. L’assurance emprunteur permet donc que vous évitiez une situation inconfortable. Elle rassure également la banque qui est sûre d’être remboursée.

Voici une liste des garanties qui sont assurées pour un contrat d’assurance de prêt
immobilier : 

• Le décès : elle est systématiquement présente dans les contrats. Elle couvre le décès de l’assuré jusqu’à une limite d’âge, sous réserve des exclusions de garanties du contrat. 
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle est aussi toujours demandée. Elle intervient lorsque l’assuré ne peut plus réaliser seul les actes courants de la vie (se lever, s’habiller, manger…). Elle équivaut à un taux d’invalidité de 100 %. 
• L’invalidité (IPT, IPP) : Elle peut être totale (de 66 à 99 % sur le barème du taux d’invalidité) ou partielle (entre 33 et 66%). L’Invalidité Permanente Partielle n’est pas toujours proposée par les assureurs ou peut l’être en option. 
• L’incapacité (ITT) : Elle intervient lors d’un arrêt de travail prolongé. En règle générale, l’indemnisation est déclenchée après un délai de franchise de 90 jours.
• La perte d’emploi : C’est une garantie optionnelle. Elle prend en charge la totalité ou une partie de votre mensualité si vous perdez votre emploi sous certaines conditions. 

Par ailleurs, le montant de votre prise en charge dépend de votre quotité. C’est-à-dire de la part du capital emprunté pour laquelle vous êtes couverts. Si vous empruntez seul, votre quotité est forcément de 100 % car le prêt doit être entièrement assuré. Dans ce cas, la totalité de votre mensualité ou du capital restant dû est remboursé par votre assurance de prêt.

Si vous empruntez à deux, que ce soit pour une résidence principale ou un autre investissement immobilier, vous pouvez avoir des quotités différentes, réparties entre vous. La somme de vos quotités doit être comprise entre 100 % et 200 %. Par exemple, si un sinistre arrive à l’un des deux emprunteurs et qu’il est assuré à 50 %, la moitié du capital restant dû ou de la mensualité sera prise en charge.

Est-elle obligatoire ?

Aux yeux de la loi, l’assurance de crédit immobilier n’est pas obligatoire. Pourtant les banques vous demanderont toujours une assurance de prêt pour accompagner votre crédit. En effet, elles veulent se protéger des risques de non-remboursement de l’emprunt et c’est le rôle de l’assurance de crédit immobilier.

Il existe des exceptions de crédit immobilier sans assurance de prêt mais elles représentent une toute petite partie des emprunteurs. Généralement, ces solutions (nantissement, hypothèque, gage, etc…) sont réservées à des personnes avec un patrimoine établi et une épargne importante.

Ce qu’il faut savoir c’est que vous n’êtes pas obligés de choisir l’assurance de prêt proposée par votre établissement bancaire. Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez opter pour une assurance de crédit immobilier externe qu’on appelle aussi assurance emprunteur alternative. Un contrat externe, comme celle de la Macif, peut vous faire économiser jusqu’à 10 000 € ⁽¹⁾ et avoir de meilleures garanties. Dans tous les cas, la seule règle à respecter pour valider un changement d’assurance de prêt immobilier est d’avoir un contrat avec des garanties équivalentes ou supérieures à votre contrat bancaire.

Vous pouvez aussi changer d’assurance emprunt immobilier en cours de crédit avec la loi Lemoine. Vous avez la possibilité de résilier votre contrat actuel pour un autre à n’importe quel moment de votre prêt immobilier avec un préavis de 15 jours, en respectant toujours l’équivalence de garanties. De plus, votre banque n’a pas le droit de modifier les conditions de votre crédit ni d’ajouter des frais.

Quelles garanties comparer ?

Selon les contrats, les garanties peuvent être très différentes, surtout en ce qui concerne l’incapacité de travail et l'invalidité, mais pas seulement. C’est pourquoi, il est important de bien vérifier certains points pour être certain d’être bien assuré en fonction de votre situation personnelle.

La garantie décès et PTIA

C’est la garantie de base de tous les contrats d’assurance emprunteur. Les différences entre les contrats sont minimes selon les assureurs. Vous devez cependant surveiller 3 points importants : 

• Etes-vous bien couvert pendant toute la durée du prêt ?
• Etes-vous couvert pour la pratique de votre sport ?
• Etes-vous couvert en cas de déplacement à l’étranger ?

La garantie ITT

C’est une garantie à surveiller de près car elle vous couvre lors d’un arrêt de travail de longue durée. Mais, il existe des différences importantes d’un contrat à un autre. Trois points sont particulièrement essentiels pour comparer les offres d’assurance emprunteur entre elles : 

• Le délai de franchise : c’est une période pendant laquelle vous n’êtes pas indemnisés. La franchise est généralement de 90 jours pour les contrats d’assurance emprunteur. Elle peut être réduite jusqu’à 30 jours ou s’étendre jusqu’à 180 jours chez certains assureurs.
• La couverture selon la profession possible après votre sinistre : Votre prise en charge peut ne pas être déclenchée dans certains cas. Par exemple, si vous êtes chauffeur de bus et que vous vous cassez la jambe, vous ne pouvez plus exercer votre métier mais vous pouvez toujours faire un autre métier (téléconseiller par exemple). Avec un contrat qui vous couvre pour “votre” profession, vous serez indemnisé alors qu’avec un contrat qui évalue votre incapacité de travail pour “toute” profession, vous ne serez pas indemnisé.
• Un contrat forfaitaire ou indemnitaire : si vous avez un contrat indemnitaire, vous serez indemnisé à la hauteur de votre perte de revenus. L’assureur regardera alors tous vos revenus de substitution tels que les indemnités de sécu, la prévoyance d’entreprise le cas échéant ou le maintien de salaire de votre employeur et les comparera à votre salaire habituel. Si vous avez un contrat forfaitaire, votre assureur prend en charge la totalité de votre mensualité, peu importe si vous avez une perte de revenu ou non. La plupart des contrats bancaires fonctionnent avec le système indemnitaire, bien moins avantageux que le système forfaitaire.

De ces 3 points essentiels découlent les autres garanties à surveiller pour les contrats d’assurance de prêt immobilier :

• La durée de votre couverture : elle cesse forcément au moment où vous partez à la retraite ou en pré-retraite. Il existe cependant dans les contrats une limite d’âge. Et celle-ci est généralement comprise entre 60 et 65 ans. Il est possible que vous ne soyez pas couvert pendant les dernières années de votre vie professionnelle. 
• La couverture en cas d’inactivité : certains contrats ne vous couvrent pas si jamais vous avez une période d’inactivité pendant le remboursement de votre crédit immobilier. Vous pouvez vous retrouver dans une situation inconfortable : vous êtes au chômage, non indemnisé pour votre sinistre et vous continuez de cotiser pour une assurance qui ne vous couvre pas !
• La couverture des affections dorsales et psychiatriques : ce sont des affections non-objectivables car elles ne peuvent pas toujours être prouvées par un examen médical. Certains contrats vont les prendre en charge mais sous certaines conditions. Par exemple, si vous dépassez ou non 10 jours d’hospitalisation ou si une intervention chirurgicale a été nécessaire.
• La couverture du mi-temps thérapeutique : après un arrêt de travail prolongé, vous ne reprenez pas forcément votre activité professionnelle à temps plein. Certains contrats cessent l’indemnisation dès que vous reprenez votre travail. D’autres assureurs continuent de vous indemniser pour une certaine période (généralement de 3 à 12 mois) à hauteur de 50%.

La garantie invalidité

Comme pour l’ITT, les garanties les plus importantes à surveiller sont la prise en charge forfaitaire ou indemnitaire et la couverture pour « votre » profession. En plus, il est important de comparer le taux d’invalidité à partir duquel vous pouvez être pris en charge. En effet, l’Invalidité Permanente Totale (IPT) peut être différente selon les compagnies d’assurance. Elle s’active généralement à partir d’un taux d’invalidité de 66 %. Cependant, certains contrats comme celui de la Macif couvre l’IPT à partir de 50%.

L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) est couverte en général à partir de 33 % d’invalidité. Mais certains contrats ne couvrent pas l’IPP et couvrent uniquement l’IPT et les indemnisations en cas d’IPT sont très variables selon les contrats.

La garantie perte d’emploi

La garantie perte d’emploi n’est pas obligatoire et très rarement souscrite par les emprunteurs. Elle est assez couteuse et au final peu couvrante car les possibilités de prise en charge sont limitées.

Pourtant, certaines banques poussent même les emprunteurs à la souscrire, généralement en leur offrant la première  cotisation. Mais c’est un piège car vous vous retrouvez alors contraints à conserver cette assurance tout au long de votre crédit, ce qui rend le changement d’assurance de prêt plus difficile et moins intéressant financièrement parlant.

Dans certains cas, il peut tout de même être intéressant de souscrire une assurance emprunteur qui couvre la perte d’emploi. Mais, là aussi, il faut bien être attentif à certains points : 

• La date de fin de couverture : certains contrats d’assurance de prêt vous couvrent uniquement jusqu’à 60 ans et non pas jusqu’à votre retraite.
• Le délai de carence : c’est une période au cours de laquelle les garanties ne peuvent pas être activées, généralement de 6 mois, elle peut aller de 3 mois jusqu’à un an selon le contrat et votre situation à la souscription (ancienneté notamment). 
• Le délai de franchise : à la différence de la carence, la franchise est une période au cours de laquelle la garantie est bien acquise mais l'indemnisation n'est versée qu'une fois le délai écoulé. Comme pour l’ITT, il est en règle générale de 90 jours mais il peut être plus élevé 120 jours) ou même réduit à 0 (moyennant un surcoût important) 
• La durée d’indemnisation par sinistre : elle est généralement de 12 mois.
• La durée d’indemnisation totale du contrat maximale pendant le remboursement du prêt : elle est souvent aux alentours des 36 mois par prêt.
• La part de la mensualité prise en charge : elle est soit fixée par votre contrat, soit elle est définie par l’assureur et vous-même. 
• La prise en charge forfaitaire ou indemnitaire : comme pour l’incapacité ou l’invalidité, une prise en charge indemnitaire sera moins avantageuse qu’une prise en charge forfaitaire.
• Les conditions de souscription à respecter : certains contrats exigent d’avoir une certaine ancienneté dans son emploi pour être indemnisé. De même, la garantie perte d’emploi concerne uniquement les CDI. Aucune procédure de licenciement ou PSE ne doit être entamée.

Quelles exclusions comparer ?

Certaines exclusions vont être applicables à toutes les garanties. Elles sont souvent les mêmes pour tous les contrats d’assurance de prêt immobilier :

• La conduite en état d’ébriété ou sous l’emprise de drogue 
• Des évènements particulièrement rares : participation active à des émeutes, guerre civile, attentats, terrorisme, crimes, conséquences d’accidents nucléaires, etc...

D’autres exclusions sont propres à chaque contrat. Le suicide peut être exclu pour la garantie décès (sauf la première année où il est légalement couvert pour la résidence principale à hauteur de 120 000 €). Pour la garantie ITT, certains contrats vont exclure les affections « non-objectivables ».

Ces affections ne peuvent pas être prouvées précisément par un examen médical. Elles concernent spécifiquement deux types de problèmes : 

• Les problèmes de dos : affections discale et/ou vertébrales
• Les problèmes psychiatriques : dépression, fatigue chronique, etc… 

Pour ce genre d’affection, les contrats ont 3 façons différentes de les traiter : 

• Une couverture sans conditions,
• Une couverture avec condition d’hospitalisation (de plus de X jours) et/ou d’intervention chirurgicale
• Une couverture moyennant la souscription d’une option supplémentaire

Les pratiques sportives peuvent également être des critères d'exclusion selon les contrats. Voici une liste non exhaustive de sports pouvant être considérés comme dangereux par les assureurs. A noter que les banques font peu d’exclusion sur le sport.

• Les sports aériens : parapente, deltaplane, parachute, etc… 
• La plongée
• Les sports de combats
• L’alpinisme
• La pratique d’un sport professionnel
• Etc… 

Il est possible selon certains cas de racheter une exclusion de votre garantie. Dans ce cas-là, vous payez une somme supplémentaire pour être couvert sur ce risque.

Une assurance de prêt immobilier coûte plusieurs milliers d’euros sur la durée du remboursement d’un crédit. Votre cotisation d’assurance peut être moins élevée si vous optez pour une assurance externe comme la Macif plutôt que de choisir le contrat proposé par votre établissement bancaire.

Par exemple, pour un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans, le coût de l’assurance bancaire est estimé en moyenne à 1000 € par an pour un couple. Quant à l’assurance alternative, elle est estimée à 500 € par an. L’assurance alternative est donc moitié moins chère que l’assurance de votre banque.

Cependant, le prix d’une assurance de prêt immobilier dépend de nombreux facteurs et il est impossible de donner un tarif unique pour tout le monde. Le montant et la durée du prêt sont des paramètres importants à prendre en compte pour le prix. En effet, plus le montant du prêt est important, plus le coût de l'assurance de crédit immobilier sera élevé. De même, si vous empruntez sur une durée longue, le risque de sinistre est plus important donc le tarif sera plus cher.

L’âge est également un facteur déterminant pour le coût de votre assurance de prêt immobilier. Par exemple, le taux d’assurance pratiquée par les banques pour une personne de 29 ans est de 0,27 % du capital initial et par an. Pour un emprunteur de 45 ans, ce taux grimpe à 0,39 %.

D’autres facteurs sont aussi indispensables pour déterminer le coût d’une assurance emprunteur comme votre état de santé, votre profession ou le type de prêt. La quotité choisie est également à prendre en compte dans ce calcul.

Voici trois exemples de tarif d’assurance emprunteur que vous pouvez avoir en choisissant la Macif par rapport à un contrat bancaire.

Les 3 exemples d’économies ci-dessous sont calculés à partir d’un emprunt de 220 000 € sur 20 ans avec un taux de 2,20 %. Les emprunteurs sont assurés chacun à 100 % en Décès / Incapacité / Invalidité.

*Relevé du coût de l'assurance emprunteur des contrats groupe bancaires constatés en 2023 par SECURIMUT.

Quel est le meilleur taux d’assurance pour un prêt immobilier ?

Les taux d’assurance proposés par les banques ne sont pas toujours pertinents. Ils sont indiqués en pourcentage du capital initial ou du capital restant dû. Quand les taux d’intérêts sont bas, le coût de l’assurance emprunteur peut être très proche de celui des intérêts.

Par exemple, pour un prêt de 170 000 € à 1,20 % sur une durée de 20 ans, le coût des intérêts s’élèvent à 21 300 €. Pour un couple de personne d’une trentaine d’année, le taux d’assurance est en moyenne de 0,28 % par emprunteur soit 0,56 % pour le couple. L’assurance coutera alors 19 040 € pour le couple. Deux coûts assez similaires malgré une différence significative entre les deux taux.

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est également un indicateur pour comparer des assurances de prêt immobilier. Le TAEG est un taux prenant en compte tous les frais obligatoires liés à un prêt (intérêts, frais de dossier, assurance, etc…). Il n’est pas forcément représentatif pour mesurer le coût réel de votre assurance emprunteur. En effet, les banques vont exclure une partie de l’assurance emprunteur du TAEG en prétextant que ce sont des garanties facultatives qui sont présentées comme obligatoire dans l’offre de crédit.

Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) est un indicateur plus précis pour comparer les tarifs de l’assurance de prêt immobilier. Le TAEA reprend le coût total de l’assurance de prêt et est plus représentatif de son coût réel.

Pour comparer au mieux les taux des assurances de prêt, vous pouvez tenir compte de ces 3 points importants : 

• Le coût sur la totalité du crédit 
• Le coût sur 8 ans (c’est la durée moyenne de détention d’un crédit)
• Les mensualités

Le coût total de l’assurance emprunteur peut être trompeur. En effet, de nombreux contrats bancaires concentrent un maximum de primes pendant les premières années de remboursement du crédit. Un prêt immobilier est souscrit la plupart du temps sur un minimum de 20 ans mais sa durée de détention est plutôt de 8 ans. Vous allez alors payer la grande majorité de votre assurance emprunteur pendant cette période de 8 ans. Nous vous conseillons de calculer la somme de vos cotisations pour cette durée pour mieux comparer les offres d’assurance de prêt.

Attention, la comparaison doit être faite après une étude médicale si vous avez des antécédents de santé à déclarer. Vous aurez alors à votre disposition le tarif et les garanties réellement proposés.

La mensualité est aussi un bon indicateur, surtout maintenant que vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, le tarif est un critère important mais il ne doit pas être le seul à peser dans votre décision. La qualité des garanties de votre contrat est également à observer. En effet, l’assurance emprunteur permet de vous protéger vous mais aussi votre famille en évitant la transmission d’une dette importante s’il vous arrive quelque chose de grave. Elle permet notamment de mettre votre famille à l’abri d‘une éventuelle saisie.

Dans un premier temps pour comprendre les garanties qui vous sont proposées, vous pouvez regarder la Fiche Standardisée d’Information qui doit vous être remise par votre banque dès les premières simulations de crédit. Cette fiche synthétique reprend la grille de critères du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) et sert de base pour toute substitution d’assurance emprunteur.

En effet, depuis 2015, les banques et les assureurs doivent s’appuyer sur cette grille de critères du CCSF pour juger de l’équivalence de garanties entre les contrats. C’est une liste de 18 critères pour les garanties décès/invalidité/incapacité et de 8 critères pour la garantie perte d’emploi. Parmi ces critères, la banque doit en choisir 11 pour la première catégorie et 4 pour la deuxième. C’est cette liste qui sert de base pour comparer deux assurances de prêt entre elles. Si le contrat du nouvel assureur répond à cette exigence de garanties, la banque doit accepter le nouveau contrat.

Tous les critères du CCSF n’ont pas la même importance. Pour être sûr d’une bonne prise en charge en cas de sinistre, votre contrat doit répondre a minima aux critères essentiels : franchise de 90 jours, prise en charge forfaitaire en fonction de votre profession. La couverture des inactifs et la prise en charge des maladies dorso-psy sont des garanties secondaires mais qui restent importantes. Les autres critères du CCSF sont moins nécessaires (IPP, prise en charge en cas de temps partiel, couverture dans le monde entier).

Outre les garanties, l’accompagnement et le conseil sont aussi à considérer pour comparer les offres d’assurance emprunteur. Le choix de cette assurance est un sujet plutôt technique et l’expertise apportée par des conseillers peut vous permettre d’y voir plus clair et de mieux comprendre les spécificités de chaque contrat.

De plus, pour changer d’assurance emprunteur, la plupart des assureurs alternatifs vous proposent des packs de résiliation avec les documents nécessaires à adresser à votre banque. Ces démarches sont souvent longues et nécessitent une bonne connaissance du marché de l’assurance emprunteur pour être validées. Le mieux est de trouver un assureur prenant en charge toutes les démarches de substitution.

Enfin, de nombreux nouveaux acteurs sont arrivés sur le marché de l’assurance de prêt depuis la mise en place de la loi Lemoine (possibilité de résilier son assurance emprunteur à tout moment pendant toute la durée du crédit). Mais ces structures manquent encore d’expérience sur la substitution d’assurance avec les banques et cela pourrait se ressentir, que ce soit en termes de conseil comme de suivi de votre dossier.

Banque prêteuse ou compagnie d’assurance ?

La banque prêteuse vous proposera systématiquement son assurance de prêt avec sa proposition de crédit immobilier. D’ailleurs, le marché de l’assurance de prêt est dominé par les banques grâce à cette position de force. En effet, près de 9 français sur 10 détiennent leur assurance emprunteur avec leur banque prêteuse.

Si cette solution peut vous sembler plus simple, elle est rarement à votre avantage. Les assurances bancaires sont souvent coûteuses et proposent des garanties limitées par rapport au contrat alternatif proposé par une compagnie d’assurance externe.

L’assurance de prêt est un produit très rentable pour les banques. En effet, les marges des banques sur l’assurance emprunteur sont de 68 % selon une étude de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) de 2017.

De plus, les garanties proposées par les contrats bancaires baissent régulièrement (étude SECURIMUT juillet 2023). Par rapport aux banques, les alternatifs proposent des produits d’assurance emprunteur dont le tarif est ajusté en fonction du risque, du profil de l’emprunteur et du projet immobilier en question. 

De plus, pour changer d’assurance emprunteur, votre contrat doit être au moins équivalent à votre ancien contrat. Pour se plier à cette règle, les assureurs alternatifs ont calés leurs contrats sur le haut des garanties afin que l’équivalence de garanties ne soit pas un obstacle pour le changement.

Au final, les assurances de prêt alternatives sont en moyenne deux fois moins chères que les assurances bancaires, pour des garanties au moins équivalentes. Pour réaliser des économies importantes ⁽²⁾ ou avoir des garanties de meilleures qualités, nous vous conseillons de passer par un assureur alternatif comme la Macif.

Comment trouver une assurance prêt immobilier pas cher ?

Pour obtenir une assurance de prêt immobilier pas chère et adaptée à vos besoins, il est important de réaliser un devis d'assurance emprunteur en ligne. Mais le choix risque d’être difficile car vous allez découvrir une multitude d’offres car la concurrence s’est fortement renforcée depuis la loi Lemoine et de nombreux courtiers en assurance sont apparus. Attention toutefois si on vous promet des économies importantes car certains courtiers facturent des frais de courtage très élevés ce qui rend le changement moins intéressant.

Adressez-vous plutôt à votre assureur habituel pour demander un devis d’assurance emprunteur. Certains d’entre eux sont spécialisés dans l’assurance de prêt depuis plusieurs années comme la Macif et proposent même de gérer les démarches de changement d’assurance à votre place.

Vous l’avez compris, la solution d’assurance emprunteur proposée par votre banque est rarement la meilleure, que ce soit en prix comme en garanties. Heureusement, vous avez la possibilité de choisir une assurance externe à celle de votre banque, c’est inscrit dans la loi. 

La loi Lagarde de 2010 a permis le début d’une ouverture au marché de l’assurance emprunteur. Elle vous permet le choix de votre assurance de prêt lors de la souscription de votre crédit. C’est une délégation d’assurance de prêt. Nous vous conseillons de négocier certains points essentiels de votre crédit immobilier (taux d’intérêts, conditions de modularité, etc…) avant d’annoncer à votre banquier le souhait d’effectuer une délégation d’assurance avec un nouvel assureur. Même s’il n’a pas le droit légalement de modifier les conditions du crédit, une délégation pourrait dégrader la négociation de votre prêt. 

Si vous n’avez pas pu déléguer votre assurance de prêt, vous avez tout de même la possibilité de changer votre assurance emprunteur quand vous le souhaitez grâce à la loi Lemoine depuis le 1er septembre 2022. Elle vient remplacer la loi Hamon (changement possible pendant la première année du contrat) et l’amendement Bourquin (changement possible à la date anniversaire du contrat avec un préavis de deux mois).

L’objectif de la loi Lemoine pour l’assurance emprunteur est de rendre le changement d’assurance emprunteur facile afin de redonner du pouvoir d’achat aux emprunteurs en économisant une somme importante de leur budget. Plus vite vous changez votre assurance de prêt, plus vos économies sont importantes. Mais les économies peuvent être tout de même intéressantes pour un crédit ancien, le mieux reste de faire un devis sur notre site.

 

A noter, pour que la banque accepte votre changement, une seule règle à respecter : votre nouveau contrat doit avoir des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat bancaire. Pour le savoir, la banque vous remet une Fiche Standardisée d’Information vous permettant de comparer avec une autre assurance de prêt.

Côté démarches, vous devez envoyer à votre banque votre demande de substitution d’assurance emprunteur accompagnée de votre nouveau contrat afin qu’elle puisse vérifier l’équivalence de garanties. Mieux vaut faire l’envoi de la demande de résiliation en recommandé afin de conserver la trace de votre demande. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution et émettre l’avenant à votre contrat de crédit que vous devrez ensuite lui retourner signé. En cas de refus, la banque doit vous répondre en indiquant tous les motifs de sa réponse négative afin que vous puissiez faire les modifications nécessaires rapidement.

En outre, la banque n’a pas le droit de modifier votre crédit (changement du taux d’intérêts, ajout de frais, refus du prêt, etc…) ou de vous facturer des frais pour ce changement d’assurance emprunteur.

Le contrat d’assurance de prêt de la Macif propose de très bonnes garanties. Il répond aux 3 critères essentiels de l’assurance emprunteur : 

• Prise en charge forfaitaire : vous êtes indemnisés à hauteur de votre mensualité selon la quotité souscrite
• Vous êtes couverts si vous ne pouvez plus exercer « votre » profession peu importe si vous pouvez en exercer une autre ou non 
• La franchise ITT est de 90 jours

Nous répondons également aux autres critères de l’assurance de prêt immobilier : 

• Vous êtes couverts même si vous êtes inactifs au moment du sinistre ;
• En cas de reprise à mi-temps thérapeutique, vous restez couverts à 50% pendant 6 mois ;
• La prise en charge de l’invalidité totale commence dès 50 % de taux d’invalidité, contre 66 % pour la plupart des contrats ;
• L’invalidité partielle est prise en charge à partir de 33 % de taux d’invalidité
• Seuls les sports aériens sont exclus du contrat et peuvent être rachetés en option si besoin.

Ainsi, notre contrat est meilleur que votre contrat bancaire et votre banque ne peut pas refuser la demande de changement d’assurance emprunteur. Cependant, il est possible que votre banque vous couvre mieux sur certaines garanties, notamment les maladies non-objectivables (dorso-psy). Pas de panique, la Garantie Emprunteur de la Macif propose son certificat d’équivalence de garanties exclusif et gratuit.

Par exemple, notre contrat de base ne couvre pas les affections dorsales ou psychiatriques si elles n’ont pas nécessité d’hospitalisation supérieure à 10 jours ou d’intervention chirurgicale. Maintenant si votre contrat bancaire vous couvre pour ces affections sans exception, notre contrat va s’aligner sur cette garantie, sans surcoût, et vous serez couvert également. Comme ça, vous êtes sûr d’être couvert au mieux et votre contrat avec votre nouvel assureur sera forcément accepté par votre banque !

Nous proposons également notre option Perte d’Emploi Mutualiste. Vous choisissez au moment de la souscription de l’assurance le montant pour lequel vous souhaitez être indemnisé si jamais vous perdez votre emploi. La prise en charge intervient en cas de licenciement indemnisé par Pôle Emploi : licenciement économique, licenciement pour inaptitude ou licenciement pour faute (hors faute lourde). Vous serez également couvert en cas de démission indemnisé par Pôle Emploi. C’est le cas notamment pour le rapprochement géographique, si votre partenaire change de région pour son emploi par exemple.

Si vous souhaitez effectuer une délégation d’assurance avec la Macif, nous vous proposons également notre mandat de substitution. Grâce à lui, nous nous occupons de toutes les démarches pour votre changement d’assurance emprunteur. De l’envoi du courrier recommandé initial pour demander la substitution jusqu’au au changement définitif, les démarches peuvent être chronophages et compliquées. La seule démarche à effectuer de votre côté est de retourner l’avenant à l’offre de prêt signé pour valider le changement de l’assurance emprunteur. En plus, ce mandat de substitution Macif est proposé gratuitement !

Avec la Macif, vous disposez d’un espace assuré vous permettant de mettre facilement à jour vos coordonnées si jamais vous changez de situation (nouvelle adresse, nouveau numéro de téléphone, nouveau compte bancaire pour le prélèvement, etc…).

Si vous changez de situation professionnelle en cours de remboursement du crédit, vous n’êtes pas obligé de nous le préciser. Par exemple, si vous exerciez une profession sans risque particulier au moment de la souscription d’une assurance de prêt et que vous en avez une nouvelle à risque pendant la durée du prêt, vous n’avez pas besoin de nous le signaler et vous serez couvert quand même en cas d’accidents. Par contre, si vous exercez dorénavant une profession moins à risque qu’au moment de votre souscription, vous avez la possibilité de refaire un devis pour faire des économies sur votre assurance de prêt !

Pour obtenir une  simulation d’assurance avec la Macif, vous pouvez réaliser gratuitement et  rapidement votre devis d’assurance emprunteur calculée au plus juste en quelques minutes et 4 étapes depuis chez vous : 

• La description de votre projet
• La description du ou des types de prêt à assurer 
• La description de votre profil 
• Vos coordonnées 

Vous pouvez ensuite modifier votre devis via un espace personnel. Pour passer à l’étape suivante, vous devez nous fournir vos coordonnées bancaires et un éventuel questionnaire de santé à remplir. Vous pouvez obtenir une réponse définitive après cette étape et valider votre devis avec la signature électronique sécurisée de notre partenaire DocuSign.

Cependant, il est possible que l’étude de votre questionnaire de santé entraîne une analyse médicale plus poussée. Notre service médical intégré vous donne une réponse rapide, sous 48 heures à réception des pièces pour les risques aggravés (résultats d’analyse ou d’examen, visite médicale). A la fin de l’analyse de votre dossier, nous pouvons vous proposer un devis contractuel ou transmettre votre dossier au 3ème niveau de la convention AERAS. Cette convention facilité l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes ayant des difficultés à obtenir une assurance emprunteur suite à une maladie. Elle offre des solutions à ces personnes pour leur permettre de concrétiser un projet immobilier.