Coût et calcul d’une assurance de prêt immobilier
L’assurance emprunteur est demandée par votre banque pour votre crédit immobilier afin d’acheter une maison ou un appartement. Le coût de l’assurance de prêt varie en fonction de votre profil personnel et de votre projet immobilier.
Les avantages de l’assurance emprunteur
Pour accompagner votre prêt immobilier, votre banque vous demandera systématiquement une assurance emprunteur. Cette assurance de prêt immobilier vous couvre si jamais vous avez des soucis de santé vous empêchant de rembourser votre crédit.
Le coût de l’assurance de prêt dépend de votre projet et de votre situation personnelle mais aussi de l’assureur que vous pouvez choisir. Ainsi, une assurance emprunteur bancaire coûte généralement plus cher qu’un contrat proposé par un assureur alternatif comme la Macif.
Pour comparer le tarif de deux offres d’assurance emprunteur, vous pouvez utiliser le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance ) afin de déterminer le contrat le plus économique ou regarder directement le coût total.
Quel est le prix moyen d’une assurance de prêt immobilier ?
Une assurance de prêt coûte plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.
Pour réduire sa cotisation d’assurance et réaliser des économies, vous avez la possibilité de faire une délégation d’assurance emprunteur, c’est-à-dire d’opter pour un assureur externe comme la Macif.
Par exemple pour un crédit moyen, avec un capital de 200 000 € sur 20 ans, on estime le coût d’un contrat groupe bancaire à 1000 € par an pour un couple et l’assurance alternative autour de 500 € par an, soit moitié moins. Mais le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend de nombreux facteurs qui impactent la cotisation d’assurance.
Les facteurs qui influent sur le coût de l’assurance emprunteur
Le montant du prêt et la durée de l’emprunt sont des facteurs importants pour le coût d’une assurance de prêt immobilier. Plus le capital emprunté est important et plus le coût de l’assurance de prêt immobilier sera élevé. En effet, plus la durée du prêt est longue, plus il y a un risque de sinistre lors du remboursement du crédit.
Les facteurs personnels comme l’âge et l’état de santé sont également importants pour déterminer le coût de l’assurance emprunteur. Dans un premier temps, l’assureur cherche à savoir si vous êtes fumeur ou non-fumeur. Ensuite, vous devez déclarer dans certains cas d’éventuels antécédents médicaux ou si vous possédez « un risque aggravé de santé » comme un diabète, un cancer, etc…
Depuis 2006 et la création de la convention AERAS, l’accès au crédit et à l’assurance emprunteur pour les personnes souffrant d’un risque aggravé de santé a été facilité.
Votre profession est aussi importante dans le calcul de votre tarif d’assurance emprunteur.
Enfin, vos pratiques sportives peuvent également impacter le prix de votre assurance emprunteur. Par exemple, si vous pratiquez des sports extrêmes, votre assureur pourrait exclure certaines garanties de votre crédit immobilier ou vous faire payer une surprime.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier par mois ?
Le prix de l’assurance de prêt immobilier par mois dépend également de votre niveau de couverture selon les quotités que vous avez choisies. La quotité représente la part de la mensualité pour laquelle vous êtes assurés.
Bon à savoir
Le droit à l’oubli permet de ne pas déclarer les cancers et l’hépatite C si la fin de protocole thérapeutique a eu lieu 5 ans auparavant. Si jamais vous le déclarez, votre compagnie d’assurance n’a pas le droit d’en tenir compte et d’augmenter le coût global de votre assurance emprunteur.
Voici des exemples d’économies mensuelles pour l’assurance emprunteur si vous la choisissez avec la Macif ou si vous optez pour l’assurance groupe de votre banque.
Les 3 exemples d’économies ci-dessous sont calculés à partir des montants, taux et durée moyens actuels des prêts selon la Banque de France, soit un emprunt de 220 000 € sur 20 ans au taux de 2,20 %. Les emprunteurs sont assurés chacun à 100 % en Décès / Incapacité / invalidité.
SOUS CONDITIONS EXEMPLES D'ÉCONOMIES 01/01/2023
* Relevé du coût de l'assurance emprunteur des contrats groupe bancaires constaté au mois de janvier 2023 par SECURIMUT.
Bon à savoir
même si le coût total est identique, les primes d’assurance emprunteur peuvent être réparties différemment selon les contrats. Les cotisations peuvent être fixes pendant toute la durée du prêt ou être dégressives. Il est donc important de regarder le coût mensuel de votre assurance emprunteur et le coût sur les 8 premières années qui est désormais obligatoire.
Comment calculer le montant de l’assurance d’un prêt immobilier ?
L’âge de l’emprunteur, le montant du prêt ou encore la durée de l’emprunt sont des critères pour définir le coût total de l’assurance emprunteur. Les méthodes de calcul des établissements bancaires peuvent également avoir un impact sur le coût mensuel de votre assurance de prêt.
- Le calcul des cotisations en se basant sur le capital emprunté : la cotisation est la même pendant toute la durée du crédit en prenant pour référence le capital de départ.
- Le calcul des cotisations en se basant sur le capital restant dû : le montant de la cotisation est calculé selon le capital à rembourser par l’emprunteur au fil du crédit. L’âge est également pris en compte pour ce type d’assurance emprunteur. Pendant les premières années de remboursement, les cotisations de votre assurance groupe vont augmenter. Elles diminuent ensuite fortement lorsque le capital restant dû est bas.
Bon à savoir
L’assurance emprunteur proposé par la Macif fonctionne avec une cotisation et un taux d’assurance fixe.
L’assurance emprunteur proposée par la Macif se base sur un calcul de cotisation avec capital emprunté. La cotisation reste fixe pendant toute la durée du remboursement.
Comment réduire les coûts pour obtenir une assurance de prêt immobilier pas chère ?
L’assurance emprunteur est le moyen le plus simple de faire des économies sur son crédit. Si négocier le taux d’intérêt ou les frais de dossier peut être intéressant, ce n’est pas forcément simple de convaincre son banquier.
Pour baisser son TAEA et diminuer le coût de son assurance de prêt immobilier, vous pouvez réduire vos garanties, dans la limite des exigences de votre banque. Mais le mieux reste de faire jouer la concurrence afin de trouver l’assurance de prêt la plus économique tout en conservant un bon niveau de couverture.
Négocier le taux de votre assurance prêt immobilier
En général, les emprunteurs ont peu de pouvoir de négociation pour leur contrat d’assurance face aux banques prêteuses. Pour payer son assurance moins chère, il est fortement conseillé d’opter pour un assureur alternatif comme la Macif.
La loi Lagarde vous permet de choisir une autre assurance à la souscription de votre crédit tandis que la loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance de prêt à tout moment pendant toute la durée du crédit. La meilleure façon de négocier son assurance de prêt, c’est d’en changer !
Choisir des couvertures d’assurance prêt immobilier adaptées à vos besoins
Le niveau de couverture de son assurance de prêt immobilier doit être adapté selon vos besoins d’assurance et votre projet. Par exemple, la garantie ITT n’est pas utile en cas d’investissement locatif ou si vous êtes à la retraite. Vous pouvez aussi jouer sur les quotités en fonction des garanties mais, dans tous les cas, votre nouveau contrat devra répondre aux exigences de la banque.
La délégation d’assurance reste tout de même la meilleure façon d’économiser et de réduire le coût de votre crédit.
Revoir votre assurance prêt immobilier en cas de changement de situation personnelle
Si votre situation a évolué au cours de votre crédit, il peut être intéressant de revoir votre assurance de prêt immobilier. En choisissant un contrat d’assurance chez un alternatif, vous pourrez sans doute bénéficier d’une réduction du coût total.
Par exemple, il est donc intéressant de refaire un devis si votre état de santé s’est amélioré si vous avez arrêté de fumer depuis un bon moment, si vous avez changé de métier pour un emploi moins risqué ou plus sédentaire ou si vous avez arrêté de pratiquer un sport à risque.
Si vous n’avez pas pu emprunter à cause de votre état de santé, la convention AERAS et le droit à l’oubli évoluent régulièrement et permettent un accès à l’assurance de plus en plus élargi.
Il est également possible d’élargir ses garanties pour être couvert sur un risque précis comme pour une incapacité de travail. Bien évidemment, ce changement provoquera une augmentation de votre tarif d’assurance emprunteur.
De même, vous pouvez également souscrire un nouveau contrat avec une garantie perte d’emploi qui vous couvrira en cas de licenciement si jamais vous avez peur que cela vous arrive mais cela vous coûtera plus cher et donnera généralement lieu à une carence de quelques mois avant qu’une prise en charge soit possible.
Comparer et trouver la meilleure assurance de crédit immobilier
Pour comparer les assurances de prêt immobilier entre elles, il est important de prendre en compte le tarif et les garanties proposées.
Comparer le taux d’assurance de votre emprunt immobilier
Choisir la meilleure assurance emprunteur au meilleur taux d’assurance pour votre prêt immobilier vous permettra de réduire le coût de l’assurance. Ce taux d’assurance, exprimé en TAEA et visible sur l’offre de prêt, peut être plus ou moins élevé en fonction de votre âge, votre état de santé ou des risques à couvrir.
L’assurance emprunteur est aussi intégrée au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) mais elle n’est pas toujours prise en compte totalement. Seule la part obligatoire doit être intégrée, c’est pourquoi le TAEA est bien plus précis pour comparer le coût des assurances emprunteurs.
Comparatif du niveau de couverture et des garanties de votre contrat
Chaque contrat d’assurance de prêt dispose de garanties obligatoires :
- La garantie d’assurance de prêt immobilier décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
- La garantie d’assurance de prêt immobilier ITT (Incapacité Temporaire de Travail) qui vous couvre en cas d’arrêt de travail
- Les garanties d’assurance de prêt IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle) qui vous couvre en cas d’invalidité
Si les garanties décès et PTIA fonctionnent de la même façon entre chaque contrat, il existe des disparités sur les autres garanties. Par exemple, un assureur peut vous couvrir si vous ne pouvez plus exercer votre profession pendant que d’autres vont vous couvrir uniquement si vous ne pouvez plus exercer n’importe quelle profession.
La prise en charge peut aussi être différente selon les contrats. Une indemnisation forfaitaire prend en charge la totalité de la mensualité couverte tandis qu’une indemnitaire couvre seulement votre perte de revenus suite au sinistre.
Exemple
- Vous avez connu un sinistre couvert par une garantie IPT à 100 %.
- Votre mensualité s'élève à 1000 €.
- Vous aviez un revenu avant votre sinistre de 2000 €.
A la Macif, nous proposons une prise en charge forfaitaire en fonction de votre profession au jour du sinistre. Et si jamais vous n’étiez pas en activité ce jour-là, notre prise en charge resterait la même, contrairement à de nombreux contrats bancaires qui réduisent leur prise en charge de 50%.
Il existe également des garanties optionnelles comme la garantie perte d’emploi qui vous couvre en cas de licenciement indemnisé par Pôle Emploi(2).
Comparer les conditions de l’assurance prêt immo
Jusqu’en 2022, tous les emprunteurs devaient remplir un questionnaire de santé pour obtenir une assurance emprunteur. Depuis la loi Lemoine, certains emprunteurs ne sont plus obligés de remplir un questionnaire de santé. Pour éviter le questionnaire de santé, il faut remplir certaines conditions : votre encours de crédit doit être inférieur à 200 000 € et vous devez avoir moins de 60 ans à la fin du remboursement du crédit.
L'assurance prêt immobilier de la Macif
Pourquoi choisir l’assurance de prêt de la Macif pour votre projet immobilier ?
La garantie emprunteur de la Macif est l’un des meilleurs contrats du marché en termes de garanties et de tarifs. Ce contrat d’assurance emprunteur vous permet de faire en moyenne 10 000 € d’économies sur le coût de l’assurance par rapport à un contrat d’assurance bancaire(1), soit environ 500 € par an.
De plus, avec la loi Lemoine qui remplace la loi Hamon et l’amendement Bourquin, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment pendant toute la durée du crédit. La loi Lagarde, quant à elle, vous autorise à choisir une assurance externe lors de l’émission de l’offre de prêt. La seule règle à respecter : votre nouveau contrat doit avoir des garanties supérieures ou équivalentes avec votre contrat groupe bancaire.
La Macif va plus loin et ne se contente pas de répondre aux exigences de la banque. Notre contrat est très couvrant et reprend automatiquement toutes les garanties de votre banque si jamais elles étaient meilleures sur un point.
Faire une simulation des coûts d’assurance prêt immobilier avec la Macif
Pour découvrir le coût de votre assurance prêt immobilier, vous pouvez faire un devis en ligne sur notre site. Vous obtiendrez une simulation de vos économies gratuite en quelques minutes. Vous avez juste besoin du nom de votre banque prêteuse, du montant initial de votre prêt, de son taux et de sa durée ainsi que de répondre à quelques questions sur votre situation professionnelle et personnelle pour avoir une première simulation. Un éventuel questionnaire de santé par la suite viendra affiner le tarif d’assurance de prêt immobilier proposé.
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Nos offres complémentaires
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Les garanties sont accordées dans les conditions et limites des contrats souscrits.
Exemple d'économies selon profil de l’emprunteur au 01/01/2024. Pour un couple de 34 ans, chacun employé, non-fumeur, et assuré à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, et un prêt de 220 000 € au taux de 4,30 % sur 20 ans. Le coût moyen d’une assurance emprunteur proposée par la banque est de 24 640 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,97 % pour le couple). Le coût de la Garantie Emprunteur Macif s'élève à 9 440 € sur la durée du prêt (TAEA de 0,34 % pour le couple). Économie réalisée supérieure à 10 000 € soit l'équivalent de plus de 0,50 % de taux de crédit.
Dans les conditions et limites du contrat Perte d'Emploi Mutualiste, qui peut être souscrit en complément du contrat Garantie Emprunteur Macif.
Le contrat Garantie Emprunteur distribué par la Macif est assuré par Apivia Macif Mutuelle, mutuelle régie par le Livre II du Code de la mutualité et adhérente à la Mutualité Française. SIREN : 779 558 501. Siège social : 17-21 place Etienne Pernet - 75015 Paris cedex 15.
Le contrat Perte d’Emploi Mutualiste est assuré par MNCAP-AC, Mutuelle Nationale des Constructeurs - Assurance Caution, mutuelle régie par le livre II du code de la mutualité. SIREN : 442 839 452. Siège social : 5 rue Dosne 75116 Paris.
Les garanties d’assistance, dont l’Aide au retour à l’emploi, sont assurées par IMA ASSURANCES : Société anonyme au capital de 7 000 000 € entièrement libéré. Entreprise régie par le Code des assurances. RCS NIORT 481 511 632. Siège social : 118, avenue de Paris - CS 40 000 - 79033 Niort cedex 9.