Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

Comprendre le rôle de l’assurance emprunteur

L'assurance emprunteur joue un rôle important dans la protection financière des emprunteurs. En garantissant le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi, elle vous offre une sécurité à vous et à votre famille.

Cette assurance permet d'éviter de vous retrouver dans une situation inconfortable pour rembourser votre crédit immobilier. Elle permet de rassurer l'emprunteur, mais aussi l'établissement prêteur. En effet, l'assurance de prêt va prendre en charge le coût du crédit s’il vous arrive quelque chose de grave. La banque peut alors prêter sans avoir la crainte de ne pas être remboursée.

Un problème de santé peut vous empêcher de rembourser votre crédit immobilier dans de bonnes conditions. L’assurance emprunteur peut éviter la saisie de votre bien si cela vous arrive.

L’assurance de prêt évite une éventuelle saisie du bien en cas d’impayé lié à un problème de santé. L’assurance emprunteur évite aussi la transmission de la dette aux héritiers. Avec l'assurance de prêt, vous pouvez envisager votre crédit immobilier plus sereinement.

Par contre, tous les contrats d’assurance emprunteur ne se valent pas au niveau de la prise en charge. Il est important de trouver la meilleure assurance emprunteur possible pour couvrir votre crédit immobilier.

Pourquoi prendre une assurance de prêt immobilier ?

Tout d’abord, vous devez souscrire une assurance de prêt immobilier pour que votre crédit immobilier soit accepté par la banque. Même si l’assurance de prêt n’est pas obligatoire dans la loi, la banque ne prêtera pas d’argent si vous n’avez pas d’assurance (sauf très rares exceptions). Elle va d’ailleurs vous proposer son propre contrat d’assurance du prêt. Mais vous pouvez choisir une autre assurance que celle de la banque grâce à la loi Lagarde et la loi Lemoine.

Comment trouver la meilleure assurance prêt immo ?

Trouver la meilleure assurance de prêt immo aux meilleurs taux nécessite de comparer plusieurs éléments entre les contrats proposés.

Les garanties

Les garanties d’un contrat sont aussi à considérer pour trouver la meilleure assurance pour votre crédit immobilier. Elles peuvent être différentes d’un contrat à un autre. 

• La garantie décès et PTIA : c’est la garantie de base de tous les contrats d’assurance emprunteur. Elle rembourse le capital restant dû du crédit selon la quotité souscrite. Elle intervient en cas de décès ou si vous ne pouvez plus exercer les gestes de la vie quotidienne sans l’aide d’une tierce personne (se lever, se nourrir, se laver, s’habiller ou encore se déplacer).
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : La garantie ITT prend en charge votre mensualité selon la quotité souscrite lors d’un arrêt de travail longue durée (90 jours minimum en général). Cette garantie est importante car sa prise en charge varie beaucoup selon les contrats. Il faut privilégier les contrats forfaitaires, avec une prise en charge de « votre » profession.
• La garantie invalidité : La garantie invalidité prend également en charge votre mensualité quand votre état est stabilisé et vous empêche d’avoir une activité professionnelle permanente. Elle est mesurée avec un pourcentage. Comme pour l’ITT, la qualité de la prise en charge dépend de votre contrat.
• La garantie perte d’emploi : La garantie perte d’emploi n’est pas obligatoire. Elle est peu fréquente car sa mise en œuvre est souvent restrictive. Elle couvre tout ou une partie de votre mensualité si jamais vous perdez votre emploi. Attention, la garantie perte d’emploi prend en charge seulement les licenciements couverts par France Travail.

Le coût de l’assurance prêt immobilier

Le coût de votre assurance est à prendre en compte pour trouver la meilleure assurance emprunteur. Choisir l’assurance la moins chère semble être le meilleur choix. Pourtant, ce n’est pas le seul critère à observer concernant le coût de l’assurance de prêt.

Certains contrats bancaires concentrent une partie importante des cotisations de l’assurance de prêt au début du remboursement du crédit. En général, un crédit immobilier est souscrit sur une période minimum de 20 ans. Cependant, la durée de détention d’un prêt est plutôt de 8 ans.

Des éléments imprévus peuvent raccourcir la durée de détention d’un crédit (divorce, mutation, changement de, etc…). C’est pourquoi il peut être intéressant de ne pas regarder que le coût total de l’assurance mais aussi le coût sur 8 ans.

Le taux d’assurance prêt immo

Deux indicateurs différents sont utilisés par les banques pour mesurer le taux d’assurance de votre prêt immobilier.

• Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : Il prend en compte tous les frais obligatoires d’un crédit immobilier (intérêts, assurance, frais de dossier, etc…). 
• Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA)  : Le TAEA prend en compte uniquement le coût total de votre assurance de prêt. Il permet de faire un comparatif plus précis des assurances de prêt immobilier.

Macif, l’une des meilleures assurances emprunteur

Macif propose un contrat d’assurance emprunteur avantageux pour de nombreux profils et des projets variés. Voici une liste non-exhaustive d’exemples d’économies réalisées aux meilleurs taux d’assurance  avec la Macif  ! Tous les exemples suivants sont effectués selon les tarifs bancaires constatés par SECURIMUT.

Pour les jeunes primo accédants

Lucas et Julie habitent ensemble depuis bientôt 3 ans dans le centre-ville de Lille. Ils sont locataires et désirent s’installer dans un logement plus grand. Ils souhaitent tous les deux devenir propriétaires d’un logement plus grand.

Après quelques mois de recherche, ils trouvent un bien dans la banlieue de Lille.
Pour financer l’achat de ce bien, Lucas et Julie empruntent
un montant de 320 000 € sur une durée de 25 ans. Le taux d’intérêts négocié est de 4,10 %.

Étant assurés avec la Macif pour d’autres produits, ils souhaitent connaître les économies potentielles qu’ils peuvent faire sur leur assurance de prêt.

*  Ayant fumé durant les 24 derniers mois (cigarettes électroniques comprises)
** Part pour laquelle vous êtes assurés 

En choisissant la Macif, Lucas et Julie pourraient économiser 22 500 € par rapport au contrat proposé par la banque. Le coût total de l’assurance de prêt s’élèverait à 15 514,20 € avec une cotisation mensuelle de 51,71 €.

Pour les fonctionnaires

Thomas habite à Tours et travaille dans les ressources humaines, dans la fonction publique. Depuis un an, il est propriétaire de son logement. Pour se faire, il a emprunté 240 000 € sur 20 ans à un taux de 2,80 %.

Une de ses collègues l’a informé de la possibilité de changer son assurance de prêt pour économiser sur son crédit. Il décide de faire plusieurs devis sur Internet pour connaître ses économies.

* CSP : Catégorie socio-professionnelle

Avec la Macif, Thomas pourra économiser 7 000 € par rapport à son contrat bancaire. Sa cotisation mensuelle sera de 29,24 € avec un coût global de l’assurance de 6 580 €.

Pour une résidence secondaire

Sabrina et Omar sont propriétaires d’un logement dans la banlieue lyonnaise. Étant tous les deux bricoleurs, ils souhaiteraient acquérir une résidence secondaire à la campagne à restaurer pour passer des week-ends et des vacances entre familles/amis.

Ils ont déjà souscrit à une assurance emprunteur avec la Macif pour assurer le prêt immobilier de leur résidence principale. Ils veulent maintenant faire la même démarche pour leur résidence secondaire. Le prêt de leur résidence secondaire est conclu avec La Banque Postale pour un montant de 90 000 € à un taux d’intérêts de 4,05 % sur 20 ans. 

En choisissant la Macif, le couple pourrait économiser 10 500 € par rapport au contrat de la banque. L’assurance emprunteur leur coûterait 4 820 € avec une cotisation mensuelle moyenne de 20,09 €.

Pour un investissement locatif

Léa voyage beaucoup avec son travail et ne souhaite pas pour le moment acheter sa résidence principale. Par contre, elle aimerait commencer à se construire un patrimoine immobilier. Elle souhaite acheter à Avignon, où ses parents vivent et pourront s’occuper de la gestion du logement. 

Elle s’est beaucoup renseignée avant de concrétiser son crédit et sait que passer par un assureur alternatif comme la Macif peut lui permettre de faire des économies sur son crédit. La banque lui prête 130 000 € sur 20 ans à 4,05 %.

Léa peut faire une économie totale de 8 500 € sur son assurance de prêt. Au final, le coût total de son dossier est de 1880,20 € soit une cotisation mensuelle moyenne de 7,83 €.

Pour une personne seule

Louis a acheté une maison dans la campagne alors qu’il était locataire en ville depuis une dizaine d’années. Il est propriétaire depuis bientôt 2 ans. Sa banque lui a prêté 230 000 € sur 20 ans. Le taux d’intérêts du crédit est 1,18 %. 

Il estime qu’il a eu de la chance de trouver un taux aussi bas avant la remontée des taux. Cependant, il aimerait encore optimiser son crédit. Il se renseigne et décide de renégocier son assurance de prêt immobilier avec la Macif.

Louis fait une économie de 7 500 € par rapport à son contrat bancaire. Le coût global de son assurance est de 4 240,11 € soit une cotisation mensuelle moyenne de 19,82 €.

Pour un couple

Maria et Nicolas sont propriétaires et souhaitent déménager dans une maison plus grande car ils attendent un deuxième enfant. Ils sont déjà passés par la Macif pour l’assurance emprunteur de leur premier logement. 

Ils ont emprunté 350 000 € sur une durée de 20 ans avec un taux de 4,14 %. 

Pour ce crédit, ils pourraient faire une économie totale de 45 500 € ! Le dossier leur coûterait 20 293,24 € avec une cotisation mensuelle de 84,56 €.

Quand changer d’assurance prêt immobilier ?

Tout d’abord, vous pouvez choisir une autre assurance emprunteur que celle proposée par la banque grâce à la loi Lagarde au moment de la souscription de votre crédit. Si vous ne l’avez pas fait à ce moment-là, vous pouvez avec la loi Lemoine depuis 2022 changer votre assurance de prêt immobilier à tout moment pendant le remboursement de votre crédit.

La banque n’a pas le droit de modifier votre crédit ou de vous facturer des frais si vous changez d’assurance emprunteur. Pour que le changement soit accepté, le nouveau contrat doit être meilleur ou équivalent au niveau des garanties. Si c’est le cas, la banque n’a aucune raison valable de refuser.

Simulation et devis en ligne

Vous pouvez faire un devis d’assurance emprunteur en quelques minutes en ligne. Vous pouvez, de chez vous : 

• Décrire votre crédit 
• Donner vos infos personnelles 
• Compléter un éventuel questionnaire de santé
• Fournir vos coordonnées bancaires 
• Signer électroniquement votre devis

Nos conseillers spécialisés sont disponibles si vous avez des questions pour vous aider dans votre simulation d’assurance de prêt immobilier, par téléphone au 04 78 62 16 62, du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 8h à 17h15 (coût selon opérateur).

En savoir plus l’assurance emprunteur Macif

Avec la Macif, vous pouvez faire une économie de 10 000 €⁽¹⁾ sur votre crédit immobilier. Avec la Garantie Emprunteur Macif, nous vous proposons également d’autres services pour être la meilleure assurance de prêt :

• Un certificat d’équivalence de garanties⁽²⁾ : notre contrat s’adapte automatiquement aux garanties du contrat bancaire. La banque ne peut pas le refuser  car les garanties proposées seront  au moins équivalentes à celles du contrat de la banque . 
• Le mandat de substitution : on s’occupe de toutes les démarches auprès de votre banque pour résilier le contrat en cours. Pas besoin de se prendre la tête avec les démarches, on s’occupe de tout !