Renégocier l’assurance de son prêt immobilier

Comprendre l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur sert à vous protéger si vous ne pouvez pas rembourser votre emprunt suite à  des événements imprévus. Ceux-ci peuvent être un décès, une invalidité ou un arrêt de travail prolongé. L’assurance emprunteur peut alors prendre en charge vos mensualités ou rembourser le capital restant dû si vous n’êtes plus en capacité de payer.

En échange de cette protection, vous devez cotiser tous les mois pour votre assurance de prêt. Le prix de cette mensualité dépend de plusieurs facteurs : votre profil (âge, santé, profession…) et votre crédit (montant, durée du prêt, taux...). Ainsi, si vous êtes jeune et en bonne santé, votre assurance emprunteur vous coûtera moins chère.

L’assurance de prêt est toujours proposée par votre banque au moment de la souscription de votre prêt. Cependant vous avez la possibilité de choisir un autre contrat, externe à celui de votre établissement bancaire, c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Avec un niveau de garanties équivalent, ces contrats comme celui de la Macif sont moins chers que ceux proposés par les banques.

Pourquoi et quand renégocier son assurance de prêt immo ?

La renégociation de l’assurance emprunteur permet de faire des économies mais aussi de bénéficier d’une meilleure couverture pour votre contrat.

Quel est l'intérêt de changer ou renégocier son assurance emprunteur ?

Pour diminuer sa mensualité de crédit

La renégociation de l’assurance de crédit immobilier est l’occasion pour faire des économies et gagner en pouvoir d’achat. Avec l’assurance emprunteur, réalisez facilement des économies de plusieurs centaines d’euros par an.

Plutôt que de renégocier son assurance de prêt avec la banque, il est souvent préférable de changer votre assurance emprunteur. Voici un exemple des économies possibles en choisissant la Garantie Emprunteur de la Macif.

Voici 3 exemples d'économies. Ils sont calculés à partir des montants, du taux de l’assurance et durée moyens en début d’année 2024 des prêts selon la Banque de France. Cela représente un emprunt de 220 000 € sur 20 ans au taux de 4,30 %. Les emprunteurs sont assurés chacun à 100 % en Décès / Incapacité / invalidité.

Vous économisez 10 000 € sur votre assurance emprunteur en choisissant la Macif. C’est aussi une économie d’environ 500 € par an sur votre emprunt immobilier.

Exemples d’économies constatées au 01/01/2024 – sous conditions
 

*Relevé de tarifs bancaires SECURIMUT

Pour avoir une meilleure couverture d’assurance emprunteur 

Les contrats proposés par les établissements bancaires sont parfois peu couvrants, surtout pour l’incapacité de travail et l’invalidité. Ils sont souvent moins avantageux qu’un contrat alternatif. En effet, les assureurs alternatifs proposent tous un très bon socle de garanties pour répondre aux exigences d’équivalence de garanties (prestations forfaitaires en fonction de votre situation au jour du sinistre, prise en charge des inactifs à 100%.

Renégocier votre assurance de prêt en changeant d’assureur vous rassure vous et votre famille en étant mieux couvert.

 

Obtenir un devis d'Assurance emprunteur

 

Quand peut-on négocier son assurance emprunteur et que dit la loi ?

Renégocier et résilier à tout moment 

Avec la loi Lemoine, vous pouvez renégocier votre assurance de prêt à tout moment en changeant d’assureur. Une fois votre crédit signé, vous pouvez faire une demande de résiliation de votre contrat bancaire pour un autre contrat d’assurance plus couvrant et plus économique.

Votre nouveau contrat d’assurance doit présenter des garanties équivalentes ou meilleures par rapport au contrat de votre banque. Pour comparer deux contrats, les banques et les assureurs s’appuient sur la grille de critères du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). Cette grille sert de référence pour comparer les garanties entre elles de manière objective.

Le changement d’assurance emprunteur est très encadré dans l’intérêt de l’assuré. La banque ne peut pas refuser votre contrat d’assurance si l'équivalence de garanties est respectée. Elle ne peut d’ailleurs pas modifier non plus les conditions de votre emprunt : taux, pénalités, frais de changement, etc…

Renégocier après un changement de situation votre assurance de résidence principale

Vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur si vous changez de situation personnelle et/ou professionnelle pendant le remboursement de votre échéancier. Les assureurs évaluent le risque lié à votre profil pour vous donner une proposition tarifaire.

L’exercice d’une profession à risque augmente le coût total de l’assurance de prêt. Si vous exercez un métier moins dangereux que celui au moment de votre souscription, vous pouvez renégocier votre assurance de prêt. En effet, votre assureur prendra en compte cette baisse de risques en diminuant votre cotisation.

De plus, un meilleur état de santé ou l’arrêt de certaines pratiques jouent en votre faveur si vous souhaitez renégocier. Par exemple si vous fumez, le coût de votre assurance de prêt immobilier peut augmenter jusqu’à 20 %.

En cas d’arrêt de la cigarette, pour être considéré comme non-fumeur, vous devez ne pas avoir fumé lors des 24 derniers mois, sans discontinuité.

Quels critères prendre en compte pour bien choisir ?

Plusieurs critères sont à prendre en compte pour choisir une nouvelle assurance emprunteur : les garanties proposées, le coût ou les conditions du changement.

Les garanties proposées

Tous les contrats proposent des garanties pour couvrir le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail. Mais cela ne signifie pas que le contenu de ces garanties sont identiques. En effet, l’application et la prise en charge peuvent différer d’un contrat à l’autre. De plus, votre prise en charge dépend de la quotité souscrite (la part pour laquelle vous êtes assuré).

Les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) sont obligatoires dans tous les contrats. Les garanties invalidité (IPT et IPP) et incapacité de travail (ITT) sont aussi généralement exigés par l’organisme prêteur. Enfin, d’autres garanties sont optionnelles comme la Perte d’emploi.

 La garantie décès

La garantie décès est la garantie de base de l’assurance emprunteur. Elle assure le remboursement du capital restant dû selon votre quotité en cas de décès. Pour cette garantie, vous êtes couvert jusqu’à la fin de votre prêt, avec une limite d’âge de 70 à 90 ans selon votre contrat d’assurance.

 La garantie PTIA 

La garantie PTIA vous couvre en cas d’invalidité totale, c’est-à-dire qu’elle intervient  quand :

• Vous ne pouvez plus exercer aucune profession
• Et vous ne pouvez plus exercer les 5 actes essentiels de la vie quotidienne sans une autre personne (3 à 5 selon votre contrat)

Son fonctionnement est le même que la garantie décès : remboursement du capital restant dû après le sinistre en fonction de la part assurée (ou quotité).

 La garantie ITT

La garantie ITT intervient en cas d’arrêt de travail de longue durée, généralement après une franchise de plus de 90 jours. La prise en charge dépend de votre contrat d’assurance :

• Un contrat forfaitaire prend en charge la mensualité de votre crédit
• Un contrat indemnitaire compense votre perte de revenus après le sinistre. L'assurance va prendre en charge la différence entre votre salaire de base et vos indemnités de remplacement (Sécurité Sociale, prévoyance, etc…). Si vous n’avez pas de perte de revenus, vous n’êtes pas indemnisés 

De plus, les assureurs peuvent avoir différentes interprétations. Dans certains cas, ils vous indemnisent à partir du moment où vous ne pouvez plus exercer votre profession au moment du sinistre. Dans d’autres cas, vous êtes indemnisés seulement si vous ne pouvez plus exercer aucune autre profession.
La prise en charge de certaines situations sont différentes selon votre contrat d’assurance :

• La prise en charge de l’inactivité : des assureurs peuvent vous indemniser peu importe la raison de votre inactivité. D’autres peuvent vous assurer seulement dans certains cas d’inactivité ou vous couvrir partiellement. Enfin, certains contrats ne couvrent pas l’inactivité.
• La couverture à l’étranger : certains assureurs ne vous couvrent pas si votre sinistre se produit pendant que vous étiez à l’étranger.
• La prise en charge du mi-temps thérapeutique : Le mi-temps thérapeutique n’est pas toujours couvert par les assureurs. Si c’est le cas, il est généralement couvert à hauteur de 50%.

La garantie IPT et IPP

La garantie invalidité regroupe la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) et la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle). Elle prend en charge la totalité ou une partie de la mensualité si vous vous retrouvez en situation d’incapacité professionnelle.

La nature de l’invalidité est définie selon un taux. L’IPP correspond à un taux de 33 à 66 % d’invalidité (33 à 50 % pour certains assureurs). L’IPT se déclenche de 66 à 99% d’invalidité (de 50 à 99 % pour certains assureurs).

Les différences de prise en charge sont assez semblables à  ce que l’on peut trouver en garantie ITT. Il est possible cependant que l’IPP ne soit pas couverte par certains contrats bancaires.

L’assurance Perte d’Emploi

La garantie Perte d’Emploi est une garantie optionnelle. Elle prend en charge une partie ou la totalité de votre mensualité si jamais vous perdez votre emploi dans certaines conditions. Les contrats les moins couvrants du marché couvrent uniquement en cas de licenciement économique pris en charge par Pôle Emploi. Certains contrats offrent une couverture plus étendue : licenciement pour faute ou inaptitude, démission légitime, etc...

Pour autant, cette garantie reste chère pour une couverture limitée et est soumise aux règles d’équivalence. Si vous êtes tout de même intéressé par cette garantie, mieux vaut la souscrire au moment de votre renégociation d’assurance emprunteur. Cela vous permettra de pouvoir la résilier quand vous le souhaitez.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier

Le coût total de votre assurance de prêt immobilier est un critère également important. Les contrats d’assurance emprunteur peuvent avoir des modalités de remboursements différentes : 

• L’assurance emprunteur sur le capital initial : vous payez la même prime d’assurance chaque mois.

• L’assurance emprunteur sur capital restant dû : la cotisation augmente en début de prêt et diminue de plus en plus par la suite.

• L’assurance emprunteur sur capital restant dû lissée avec le crédit : la cotisation d’assurance est dégressive. La mensualité de crédit va s’adapter à cette cotisation pour que vous payiez le même montant chaque mois.

Un crédit immobilier dure en moyenne 8 ans. Les assurances emprunteurs sur capital restant dû vous font payer un maximum de votre assurance de prêt en début de crédit. Pour un projet immobilier où une revente du bien est prévue rapidement (premier achat immobilier par exemple), il est plus intéressant d’observer le coût de votre assurance sur 8 ans. Si le bien acheté est le dernier achat de votre vie, il faudrait plutôt regarder le coût total de l’assurance de prêt.

Les conditions de renégociation d’assurance de prêt immobilier

Les conditions de renégociation d’assurance de prêt immobilier sont définies par la loi Lemoine. Votre banque n'a pas le droit de modifier votre crédit ou de vous facturer des frais si vous changez d'assurance de prêt.

Par contre, il est possible d’avoir des frais de dossier pour changer votre assurance de prêt. Ces frais restent minimes par rapport aux économies réalisées. Ils sont de l’ordre de 20 euros à la Macif et servent principalement à couvrir des frais de fonctionnement (envoi de lettre recommandée, impression papier, etc…) Vous pouvez avoir également des frais de courtage si vous passez par un courtier. Attention, ceux-ci peuvent être élevés et rendre votre changement d’assurance de prêt moins intéressant.

Renégocier son assurance de prêt est l’un des moyens de renégociation de son prêt immobilier. Il existe d’autres critères pour revoir son emprunt immobilier.

Comment réduire le montant de son prêt immobilier ?

Quels autres arguments et critères pour renégocier ?

L’assurance de prêt n’est pas le seul moyen de renégocier son crédit immobilier et de faire des économies. La baisse des taux d’intérêts de crédits immobilier est une occasion de renégocier son prêt immobilier avec son organisme prêteur. En ce moment, les taux d’intérêts sont élevés. Mais pour ceux qui empruntent actuellement une renégociation pourra être intéressante dans les prochaines années si les taux d’intérêts chutent.

Pour que votre banque accepte une renégociation de votre emprunt immobilier, vous devez respecter certains critères :

• Le nouveau taux d'intérêts doit être au moins 0,7 % inférieur à l'ancien taux
• Vous devez être dans le premier tiers de votre crédit
• Votre capital restant dû doit être d'au moins 70 000 €

Vous avez deux options pour renégocier les termes de votre crédit immobilier :

• Diminuer votre mensualité de crédit jusqu’à la fin de remboursement du prêt
• Raccourcir la durée de votre emprunt en ayant les mêmes mensualités que votre prêt de base

Attention, la renégociation de votre offre de prêt immobilier entraîne des frais de dossier. Ces frais peuvent varier selon votre banque. Ils peuvent être très élevés et rendre la renégociation inutile.

Si vous empruntez actuellement, pensez à négocier les indemnités de remboursement anticipé avant de signer votre offre de prêt. Comme ça, vous n’aurez rien à payer quand vous souhaiterez renégocier votre crédit immobilier.

Banque actuelle ou nouvelle : quelle différence dans la renégociation ?

Vous avez la possibilité de changer d’organisme prêteur pour renégocier votre assurance de prêt. Dans ce cas-là, on parle plutôt de rachat de crédit. Un changement de banque pour racheter son crédit implique des frais supplémentaires :

• Des indemnités de remboursement anticipé qui sont prévues dans le contrat de votre prêt
• Des frais de dossier et de garantie pour l’ouverture de votre nouveau crédit

La lettre de renégociation

Pour renégocier votre crédit immobilier, vous pouvez envoyer une lettre à votre établissement bancaire appuyant votre demande. Vous devez joindre à cette lettre différents documents concernant votre situation.

Modèle de lettre type

(NOM Prénom)
(Adresse complète)
(Mail)
(Téléphone)

(Banque)
(Adresse complète)

(Lieu et date)

Objet : Demande de renégociation de crédit immobilier

Madame, Monsieur,

J’ai souscrit auprès de votre banque un crédit immobilier pour financer mon projet. Nous avons signé un accord de prêt le ……………. (Date) pour un montant de …………………… euros (montant du prêt).

Depuis la signature du prêt, les taux d’intérêts ont baissé de manière importante. Certaines banques acceptent les demandes de renégociation. Je me permets donc de vous contacter pour connaître votre politique en matière de renégociation de crédit.

Je souhaiterai être mis en contact avec le service de votre banque en charge des renégociations pour les informer de ma demande.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, mes salutations distinguées.

(NOM Prénom)
(Signature)

Cette lettre est obligatoire si vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier. Vous pouvez trouver plusieurs modèles sur Internet. Votre banque n’est pas dans l’obligation d’accepter votre demande de renégociation de crédit immobilier.

Les documents à joindre à votre lettre

Pour une meilleure prise en compte de votre demande par la banque, joignez à votre lettre de renégociation,  les documents suivants :

• Votre tableau d’amortissement
• Vos justificatifs de revenus
• Vos relevés bancaires
• Votre avis d’imposition
• Une copie de l’acte d’achat de votre bien immobilier

Devis et simulation de votre nouvelle assurance prêt immobilier Macif

La renégociation de l’assurance de prêt est plus intéressante qu’un rachat de votre crédit en cette période de taux élevé. Vous pouvez changer d’assurance emprunteur en passant par la Macif.

Nous vous proposons un contrat d’assurance avec d’excellentes garanties. Cependant, un contrat bancaire peut être meilleur sur certaines garanties. Si c’est le cas, notre certificat d’équivalence de garanties exclusif vous permettra de conserver ces garanties ⁽¹⁾. 

En cas de problème de santé, la Garantie Emprunteur de la Macif s'aligne directement aux meilleures garanties entre notre contrat et celui de la banque. Autrement dit, si votre banque vous avait pris en charge, la Macif le ferait elle aussi ! Ainsi, vous êtes certain d’être bien assuré !

En plus, on s’occupe de toutes les démarches pour votre changement d’assurance de prêt grâce à notre mandat de substitution.

Vous pouvez réaliser votre devis gratuit et une simulation de votre assurance de prêt immobilier sur notre site. Pour rappel, vous pouvez économiser jusqu’à 10 000 € ⁽²⁾.

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