Simulation et devis assurance prêt immobilier

L’assurance emprunteur : en bref

L’assurance emprunteur a pour rôle de vous protéger en cas de problème de santé vous empêchant de rembourser votre crédit. L’assureur vous couvre en remboursant votre mensualité en cas d’arrêt de travail longue durée ou d’invalidité. Sinon il prend en charge le capital restant dû du prêt en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie. 

L’assurance de prêt représente un coût important pour votre crédit. Et vous pouvez faire des économies importantes si vous ne choisissez pas le contrat proposé par les banques. De plus, les assurances des banques  sont souvent moins couvrantes que celle proposée par  la Macif.

La meilleure assurance de crédit immo : quels critères comparer au moment du devis ?

Les garanties

Pour bien réaliser votre comparatif d’assurance prêt immobilier et choisir la meilleure assurance de prêt immo, vous devez observer les garanties proposées. Si les garanties décès et PTIA sont assez similaires selon les contrats, les garanties incapacité et invalidité peuvent avoir des différences importantes.

Une assurance en cas de Décès et PTIA

La garantie Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) est présente dans tous les contrats d’assurance emprunteur. Elle prend en charge le capital restant à rembourser au jour du décès ou de la PTIA selon la quotité souscrite. Des différences peuvent exister entre les contrats mais elles sont relativement minimes. Vous pouvez vérifier : 

• Que vos pratiques sportives soient bien couvertes 
• Que vous soyez couverts même après un déménagement à l’étranger
• Que vous êtes assurés pendant toute la durée de remboursement de votre prêt

Une assurance en cas d’Interruption Temporaire de Travail

La garantie ITT (Interruption Temporaire de Travail) vous couvre en cas d’arrêt de travail longue durée. L’indemnisation commence la plupart du temps au bout du 90ème jour d’arrêt. Ce délai peut être compris entre 30 et 180 jours. L’assureur prend en charge votre mensualité tant que vous n’avez pas repris une activité professionnelle.

Les deux points les plus essentiels à comparer pour cette garantie sont : 

• Un contrat forfaitaire plutôt qu’indemnitaire : le premier prend en charge la totalité de votre mensualité en cas de d’incapacité de travail ou d’invalidité. Le second, c’est-à-dire le contrat indemnitaire, se limite à votre perte de revenus. Dans ce cas, l’assureur prend en compte vos revenus de remplacement et vous indemnise la différence par rapport à votre salaire habituel. Si vous n’avez pas de perte de revenus : pas d’indemnisation ! La prise en charge forfaitaire est donc beaucoup plus avantageuse. 
• La couverture selon votre profession : certains contrats ne vous couvrent pas si vous pouvez exercer une autre profession que celle exercée au moment du sinistre. D’autres contrats plus favorables vous couvrent à partir du moment où vous ne pouvez plus exercer votre profession de base. 

D’autres points un peu moins fondamentaux restent tout de même à surveiller :

• Les conditions de couverture en cas d’inactivité 
• La couverture ou non des affections dorsales et psychiatriques 
• La couverture ou non du mi-temps thérapeutique

Une assurance en cas d’invalidité

La garantie invalidité regroupe les invalidités totale (IPT) et partielle (IPP). Les critères à prendre en compte sont les mêmes que pour la garantie ITT. Il existe cependant des différences de barème entre les contrats d’assurance emprunteur.  Chaque assureur applique  son propre barème et le taux d’invalidité est fixé suite à une expertise médicale. L'Invalidité Permanente Totale est couverte en général à partir de 66 %. Des contrats comme celui de la Macif couvrent à partir de 50 % d’invalidité.

Pour l’IPP, elle est couverte à partir de 33 %. Elle est souvent proposée en option.

Une assurance emprunteur en cas de perte d’emploi

Contrairement à l’incapacité et l’invalidité totale, la garantie perte d’emploi n’est pas obligatoire mais optionnelle. Elle prend en charge tout ou partie de votre mensualité lorsque vous perdez votre emploi. Vous devez également être attentif à certains points : 

• La date de fin de la couverture 
• Le délai de carence 
• La durée d’indemnisation par sinistre 
• La durée d’indemnisation totale 
• Etc...

Les exclusions

Certaines exclusions d’un contrat d’assurance emprunteur sont d’ordre général et s’appliquent à toutes les garanties. On peut noter par exemple la conduite en état d’ébriété ou sous l’emprise de drogue, les blessures volontaires ou encore des événements extrêmement rares (attentats, crimes, accidents nucléaires, etc…).

Enfin, certaines pratiques sportives peuvent aussi être des critères d’exclusion. Les sports extrêmes, de combats ou professionnels sont régulièrement exclus.

D’autres exclusions vont dépendre du contrat. Par exemple, les problèmes de dos et les problèmes psychiatriques peuvent être traités différemment selon les assureurs. Ces affections sont qualifiées de « maladies non-objectivables » car elles ne peuvent pas être prouvées par un examen médical. L’assureur peut dans ces cas-là : 

• Vous couvrir sans conditions 
• Vous couvrir avec une condition d’hospitalisation et/ou d’intervention chirurgicale 
• Vous couvrir moyennant une option supplémentaire

Le service médical de l’assureur peut aussi avoir ses propres conditions et appréciations en plus du contrat.

Il existe aussi des conditions particulières qui sont établies par le service médical en plus du contrat. C’est souvent le cas des problèmes ostéoarticulaires comme la rupture des ligaments croisés par exemple et qui peut donner lieu à une exclusion sur le genou.

La simulation d’assurance de prêt immobilier pour son habitation

Pourquoi demander un devis d’assurance emprunteur en ligne ?

Demander un devis sur un simulateur d’assurance de prêt vous offre plusieurs avantages. Tout d’abord, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez. En effectuant un devis d’assurance de prêt en ligne, vous pouvez mesurer vos économies potentielles. Les offres proposées sont souvent beaucoup moins chères que celles des banques. Vous pouvez économiser jusqu’à 10 000 € voire plus selon votre crédit.⁽¹⁾

Obtenir un devis d’assurance emprunteur en ligne est simple et très rapide. En quelques clics et quelques minutes, vous pouvez faire un devis depuis n’importe où tant que vous avez une connexion Internet. Pas besoin de se soucier des horaires d’ouvertures d’une agence, vous pouvez faire votre devis quand vous le souhaitez.

De plus, l’avantage de faire un devis en ligne vous permet de prendre votre temps et d’examiner les détails du contrat sans pression extérieure. Si vous n’avez pas encore de crédit, vous pouvez faire des simulations en modifiant facilement certains paramètres comme le montant ou la durée du prêt. Vous pouvez aussi utiliser notre calculatrice pour simuler votre crédit.

Simulation ou demande de devis : quelles sont les étapes à suivre ?

Les étapes pour faire un devis d’assurance emprunteur sont assez simples. Il vous suffit de suivre les indications du site. De plus, si jamais vous avez des questions vous pouvez contacter un conseiller spécialisé pour vous accompagner. Dans un premier temps, vous devez décrire votre projet :

• Besoin pour un nouveau crédit ou délégation d’assurance en cours de remboursement 
• Objet du prêt immobilier : résidence principale, investissement locatif, etc…
• Le nom de la banque 

Une fois ces étapes validées, vous devez donner des informations sur vous et sur votre co-emprunteur, si vous empruntez à deux :

• Date de naissance 
• Situation professionnelle : CSP, déplacements pro, exercice d’un métier à risque, etc… 

Ensuite, vous devez décrire précisément les détails de votre prêt immobilier pour continuer la simulation d’assurance de prêt. Les informations demandées sont le capital emprunté, le taux d’intérêts, la durée, etc… Vous pouvez également préciser si vous souhaitez souscrire à l’option Perte d’Emploi ou non.

Vous remplissez ensuite vos coordonnées (Nom, prénom, adresse mail, etc…). C’est la dernière étape avant d’avoir une première estimation de votre tarif.

Pour avoir un devis définitif, vous devez remplir un questionnaire de santé (sauf dérogation loi Lemoine) et fournir vos coordonnées bancaires (IBAN) afin que votre dossier soit étudié par un service médical. Une fois le questionnaire analysé, vous avez une proposition tarifaire définitive dans l’immense majorité des cas. Parfois, nous pouvons avoir besoin de pièces complémentaires pour une analyse plus poussée de votre dossier.

Comment comprendre le calcul de l’assurance de prêt immobilier ?

Le coût total de l’assurance emprunteur

Le coût total de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs. Par exemple, plus le capital emprunté est élevé, plus le coût de votre assurance de prêt immobilier le sera aussi. La durée du prêt est également un critère à prendre en compte. Plus vous empruntez sur une longue durée, plus vous avez de chances qu’il vous arrive quelque chose pendant le remboursement du crédit. 

Le profil du ou des emprunteurs est également à prendre en compte notamment avec l’âge, l’état de santé, la profession ou vos pratiques sportives.

Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA)

Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) est l’indicateur le plus précis pour comparer le coût de l’assurance emprunteur. Il mesure la part du coût de l’assurance emprunteur sur la totalité du coût de votre crédit immobilier. Il prend en compte la totalité du coût de l’assurance de prêt.

Il est différent du Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui  prend en compte la totalité des frais d’un crédit (intérêts, frais de dossier, assurance emprunteur, frais de courtage, etc…).

Pour avoir une meilleure comparaison du coût des crédits, il vous suffira d’additionner le taux d’intérêt et le TAEA pour obtenir le TAEG.

Quelle est l’assurance de prêt immobilier la moins chère ?

Comment est calculé le coût ou montant de l’assurance de prêt immo ?

Comme vu précédemment, votre âge, votre état de santé (si vous avez à répondre à un questionnaire de santé), la durée et le montant de votre emprunt sont des facteurs importants pour le coût de votre assurance de prêt immo. Les banques peuvent aussi avoir des modes de tarifications différentes : 

• L’assurance calculée sur le capital emprunté : la cotisation est la même pendant toute la durée du crédit 
• L’assurance calculée sur le capital à rembourser tout au long du prêt immobilier : la cotisation est calculée selon le capital restant dû. L’âge est aussi pris en compte. Au début du remboursement, les cotisations augmentent puis elles diminuent fortement lorsque le capital restant dû est bas.

Le coût moyen d’une assurance emprunteur dépend de votre profil, de votre quotité mais aussi de la nature de votre assureur : un contrat bancaire ou une assurance alternative comme celle proposée par la Macif. 

Voici un exemple de coût moyen d’assurance de prêt. Les 3 exemples d’économies ci-dessous sont calculés à partir des montants, taux et durée moyens actuels des prêts selon l’Observatoire du Crédit Logement, soit un emprunt de 220 000 € sur 20 ans au taux de 4,30 %. Les emprunteurs sont assurés chacun à 100 % en Décès / Incapacité / invalidité.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?

SOUS CONDITIONS - EXEMPLES D’ECONOMIES AU 01/01/24

Relevé du coût de l'assurance emprunteur des contrats d'assurance proposés par les banques constaté au mois de décembre 2023 par SECURIMUT.

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Avec la Garantie Emprunteur de la Macif, vous pouvez économiser 10 000 €⁽²⁾  sur la durée de votre crédit.

Avec notre certificat d’équivalence de garanties, notre contrat reprend automatiquement les garanties du contrat bancaire si jamais nous sommes moins couvrants sur certains aspects. En plus, nous nous occupons de toutes les démarches 

Vous pouvez faire un devis gratuit sur notre simulateur d’assurance pour obtenir une estimation de vos économies potentielles !