Les grands avantages de l’assurance-vie

Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?

Découvrez quels avantages vous avez à ouvrir une assurance-vie, et ce, quel que soit votre projet : valoriser votre épargne, financer un futur projet, préparer votre retraite ou encore anticiper votre succession.

1. Un produit adapté à de nombreux projets

Quelle que soit votre situation, l’assurance-vie peut permettre de répondre à de nombreux objectifs et projets de vie différents.

• Valoriser votre épargne : vous pouvez souscrire une assurance-vie et réaliser régulièrement des versements sur le contrat afin de mettre de l’argent de côté. Vous pouvez par exemple opter pour des versements programmés mensuellement pour vous constituer progressivement un capital, tout en maîtrisant votre effort d’épargne. Cet argent reste d’ailleurs disponible ⁽²⁾, vous permettant de faire face à une dépense imprévue par exemple (acheter une nouvelle voiture, payer des frais de santé, faire face à une perte d’emploi, etc.). De plus, l’assurance-vie est un produit d’épargne et d’investissement qui peut offrir un potentiel de performance plus élevé que les produits bancaires réglementés (Livret A, Livret de développement durable et solidaire, etc.), en contrepartie d’un risque de perte en capital. Ce contrat peut ainsi vous permettre de faire fructifier votre capital.
• Financer divers projets : vous pouvez vous constituer une épargne via l’assurance-vie pour financer des projets personnels à plus ou moins long terme. Par exemple, le capital constitué peut vous permettre de financer un achat immobilier, un voyage, les études de vos enfants ou encore de mettre vos proches à l’abri financièrement par exemple.
• Compléter votre retraite : ce contrat vous permet aussi de préparer votre retraite. À l’issue de votre carrière professionnelle ou même en cas de retraite anticipée, vous pourrez récupérer votre épargne sous forme de rente et/ou de capital afin de compléter votre pension retraite et ainsi limiter votre perte de revenus. Mais vous pouvez aussi réaliser un rachat avant cela, notamment pour compléter vos revenus durant votre vie active.
• Anticiper votre succession : en cas de décès, le capital de votre assurance-vie est transmis à vos bénéficiaires (conjoint, enfants, etc.). Ces derniers bénéficient d’ailleurs d’un abattement sur les droits de succession. Le contrat vous permet ainsi de transmettre un patrimoine financier dans des conditions avantageuses.

2. Un contrat accessible à tout âge

Vous pouvez souscrire un contrat d'assurance-vie à n'importe quel âge, à condition d'avoir la capacité juridique de le faire : vous devez donc être adulte et ne pas être sous tutelle ⁽³⁾. Par exemple, vous pouvez le faire dès vos premières années dans la vie active, après être devenu propriétaire, à l’approche de la retraite ou même une fois inactif. Vous pouvez également souscrire un contrat pour le compte de vos enfants.

3. Un meilleur potentiel de rendement

Les produits d’épargne traditionnels, comme les livrets réglementés par exemple, présentent deux limites principales : les versements sont plafonnés et le taux d’intérêt est limité. Pour le Livret A par exemple, le plafond de versement est de 22 950 € et le taux de rémunération est de 3 % ⁽⁵⁾. A contrario, il n'y a pas de plafond de versement en assurance-vie et le taux de rendement du fonds euros est fixé par l’assureur.

L’assurance-vie présente également l’intérêt d’avoir un potentiel de performance plus élevé, tout particulièrement à long terme. Pour cela, vous pouvez investir une partie de votre épargne sur un fonds euros sécurisé et dynamiser le reste sur des supports en unités de compte (UC). Constitués de différentes classes d’actifs (actions, obligations, titres monétaires, etc.), les UC sont soumises aux fluctuations des marchés et peuvent donc permettre d’espérer un taux de rendement plus important qu’avec les produits d’épargne traditionnels ⁽⁶⁾.

La valeur des supports en unités de compte peut évoluer à la hausse ou à la baisse, vous exposant à un risque de perte en capital. Il est important d’en avoir conscience avant d’investir.

Lire aussi : Quel est le rendement d’une assurance-vie ?

4. Un capital disponible à tout moment

Contrairement à d’autres produits financiers, l’épargne accumulée sur votre assurance-vie est disponible à tout moment ⁽⁷⁾ : vous pouvez réaliser un rachat total ou partiel quand vous le souhaitez. Vous avez d’ailleurs la possibilité de récupérer votre épargne sous forme de capital et/ou de rente selon vos besoins.

Notre conseil : dans la mesure du possible, privilégiez un rachat partiel, quitte à ne laisser que le montant minimal requis pour que votre contrat d’assurance-vie reste ouvert. Cela vous permet de conserver le bénéfice de l’antériorité fiscale de celui-ci. Voir point 6.

Mais la polyvalence de l’assurance-vie ne s’arrête pas là. Vous pouvez également :

• transférer les fonds de votre assurance-vie vers un autre contrat, notamment vers un PER par exemple ;
• demander une avance pour disposer d'une partie de vos fonds, sans que celle-ci ne soit déduite de la valeur acquise figurant au contrat : un taux d'intérêt est toutefois appliqué au montant avancé.

Gardez cependant à l’esprit qu’une durée de détention minimale est généralement recommandée à chaque support en unités de compte. Réaliser un rachat avant la fin de cette période peut donc avoir un impact sur les performances du contrat. De plus, ce choix peut avoir différentes implications fiscales : il est donc important de faire le point avec votre conseiller avant de récupérer une partie ou l’intégralité de vos fonds.

5. Un investissement flexible et évolutif

L’assurance-vie est un produit financier flexible. En tant que souscripteur, vous pouvez tout d’abord réaliser des versements à votre rythme, notamment en fonction de vos possibilités financières. Par exemple, vous pouvez opter pour :

• un seul versement initial lors de la souscription du contrat ;
• des versements libres que vous réalisez quand vous le souhaitez ;
• des versements programmés, dont vous pouvez adapter la périodicité (tous les mois, tous les trimestres, etc.) et le montant. Ils vous permettent notamment de pallier la volatilité des marchés financiers en lissant dans le temps les effets de hausse et de baisse. Cela vous permet aussi de profiter de l'effet boule de neige car les intérêts de votre épargne vont eux-mêmes produire des intérêts.

L’assurance-vie est aussi un produit évolutif. Vous avez la possibilité de transférer votre épargne entre les supports si vous le souhaitez, que vous ayez opté pour une gestion pilotée ou une gestion libre. Par exemple, vous pouvez réaliser un transfert :

• d’un support en unités de compte vers le fonds euros pour sécuriser votre capital ;
• du fonds euros vers un ou plusieurs supports en unités de compte pour dynamiser vos investissements ;
• entre plusieurs supports en unités de compte pour réallouer vos placements, notamment dans un souci de diversification de vos investissements.

Cette souplesse est d’ailleurs accentuée par les options d’arbitrage automatique dont le contrat peut vous faire bénéficier, simplifiant la gestion de votre assurance-vie. Par exemple, vous pouvez opter pour les options suivantes :

• la sécurisation des plus-values pour transférer les gains réalisés sur un support en unités de compte vers le fonds euros dès qu'ils dépassent un certain seuil (10 % par exemple) ;
• l'investissement progressif pour investir progressivement une partie ou l'intégralité de votre capital du fonds euros vers un ou plusieurs supports en unités de compte ;
• la dynamisation des intérêts pour transférer les plus-values réalisées sur une année vers un ou plusieurs supports en unités de compte l'année suivante ;
• le rééquilibrage automatique pour conserver une répartition type de votre capital entre le fonds euros et les supports en unités de compte.

Lire aussi : Comment fonctionnent les versements sur l’assurance-vie ?

6. Une fiscalité avantageuse

Le traitement fiscal de l’assurance-vie est également avantageux. Vous bénéficiez tout d’abord d’un abattement annuel sur les intérêts perçus si vous réalisez un rachat sur un contrat de plus de 8 ans ⁽⁸⁾. Autrement dit, vos plus-values ne sont pas soumises à l’impôt sur le revenu, dans la limite annuelle de :

• 4 600 € ;
• 9 200 € pour un couple à imposition commune.

7. Un produit adapté à tous les profils d’investisseurs

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie, votre conseiller définit avec vous votre profil d’investisseur : vous pouvez être prudent, équilibré ou dynamique par exemple. Ce profil tient compte de plusieurs critères, dont :

• votre appétence aux risques ;
• votre capacité à supporter des pertes ;
• vos objectifs de placement.

En déléguant la gestion de votre contrat, notamment via la gestion pilotée, votre contrat est géré par un expert financier de l’assureur en fonction de votre profil d’investisseur ou d’épargnant. À la Macif, vous bénéficiez de notre expertise et de nos services en adéquation avec votre situation et vos projets grâce à ce mode de gestion clé-en-main. 

Un choix tout particulièrement utile si vous n’avez pas le temps et/ou les connaissances pour gérer votre assurance-vie par vous-même. De la sorte, votre contrat est piloté selon votre situation, notamment en ce qui concerne :

• le choix des supports d’investissement ;
• la répartition de votre capital entre le fonds euros et les supports en unités de compte ;
• les arbitrages.

De plus, l’assurance-vie vous donne accès à deux types de supports d’investissement, vous permettant d’adopter la stratégie qui vous convient le mieux.

• Le fonds euros : les sommes placées sur ce support sont garanties, vous n’avez donc aucun risque de perte en capital ⁽¹⁰⁾. Vous pouvez le privilégier si vous avez une stratégie de projet à court terme par exemple.
• Les supports en unités de compte : leur valeur est susceptible d’évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction des fluctuations des marchés. Ils peuvent donc offrir un potentiel de rendement plus élevé, en contrepartie d’un risque de perte en capital. Vous pouvez notamment les privilégier si vous souhaitez dynamiser vos investissements, chaque support est associé à un niveau de risque défini.

8. Le choix de vos bénéficiaires lors de votre succession

Au moment de votre succession, l'avantage de l'assurance-vie est aussi de vous offrir une totale liberté dans le choix des bénéficiaires : ce sont les personnes qui bénéficieront de votre capital en cas de décès.

Vous pouvez notamment choisir :

• un membre de votre famille (conjoint, enfants, etc.) ;
• une personne sans lien de parenté (ami, voisin, etc.) ;
• une entité morale, telle qu'une association par exemple.

En rédigeant votre clause bénéficiaire, vous êtes d'ailleurs libre de désigner un ou plusieurs bénéficiaires de votre assurance-vie, de définir leur rang ou encore de choisir la répartition de votre capital entre vos bénéficiaires (60-40 par exemple). Vous pouvez privilégier une personne plutôt qu’une autre, y compris s’il ne s’agit pas de votre héritier. Attention toutefois car vos ayants droit sont susceptibles d'engager une action en justice si les primes versées sont manifestement exagérées.

Ce contrat constitue donc un excellent outil de transmission, tout particulièrement car votre capital n’intègre pas votre actif successoral (dans la limite des abattements). Cet avantage s’applique d’ailleurs quelle que soit votre situation matrimoniale (couple marié, partenaires de Pacs, etc.) et votre lien avec vos bénéficiaires.

9. L’absence de plafond de versement

Comme nous l’avons vu, il n’existe aucun plafond de versement ni de capital sur l’assurance-vie : vous êtes donc totalement libre dans le montant de vos placements. Cet avantage est d’autant plus intéressant que de nombreux autres produits financiers se voient appliquer un plafond.

Par exemple :

• 22 950 € pour le Livret A ⁽¹¹⁾ ;
• 12 000 € pour le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ⁽¹²⁾ ;
• 61 200 € pour le Plan épargne logement (PEL) ⁽¹³⁾ ;
• 10 000 € pour le Livret d'épargne populaire (LEP) ⁽¹⁴⁾ ;
• 150 000 € pour le Plan d'épargne en actions (PEA) « classique » ⁽¹⁵⁾.

Lire aussi : Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie ?

Quels sont les inconvénients de l’assurance-vie ?

Malgré ses nombreux avantages, l’assurance-vie présente aussi des inconvénients, ou tout du moins certaines limites. Il est important de les considérer avant d’investir.

• Un risque de perte en capital : en tant qu’épargnant, vous devez avoir conscience que vos investissements sur les supports en unités de compte vous exposent à un risque de perte en capital, principalement en raison de la volatilité des marchés financiers. Vous pouvez cependant limiter ce risque en définissant bien votre profil d’investisseur et votre situation personnelle (objectifs, capacité à supporter des pertes, horizon de placement, etc.).
• Un placement à moyen-long terme : l’assurance-vie est une solution d’investissement qui doit être pensée dans la durée, tout d’abord car vous bénéficiez d’un avantage fiscal à partir de 8 ans de détention. Une recommandation de durée de détention minimale est généralement associée à chaque support. Elle peut être de seulement 2 ans comme de 10 ans par exemple. Vos perspectives de gains peuvent être altérées en cas de rachat avant la fin de cette période.
• Un investissement qui peut paraître complexe : l’assurance-vie est un investissement qui peut demander beaucoup de temps et d’importantes connaissances, notamment pour comprendre son fonctionnement (fiscalité, frais, arbitrages, etc.), suivre l’évolution des marchés et gérer le contrat. Heureusement, vous pouvez en déléguer la gestion à un professionnel via un mode de gestion pilotée afin de ne pas avoir à vous en occuper par vous-même.
• Les délais de rachat : les délais pour récupérer votre capital en cas de rachat partiel ou total sont susceptibles d’être importants en fonction des assureurs. Toutefois, ils restent généralement inférieurs à 3 semaines. Quoi qu’il en soit, l’assureur dispose de 2 mois pour vous verser les fonds. Au-delà, les sommes non versées sont soumises à intérêt.

Quels sont les avantages des contrats d’assurance-vie Macif ?

À la Macif, vous avez le choix entre deux contrats d’assurance-vie, vous permettant de sélectionner celui répondant le mieux à vos projets.

• Macif Épargne Vie : un contrat polyvalent simple et accessible, permettant de mener à bien de nombreux projets. Sur ce contrat, vous pouvez aussi réaliser des investissements sur la thématique solidaire pour contribuer au financement de projets économiques d'utilité sociale. En faisant ce choix, la Macif s'engage à réaliser un don auprès d'une association, correspondant à 0,1 % des versements collectés ⁽¹⁶⁾. 
• Jeewan Patrimoine : un contrat d'assurance-vie patrimoniale personnalisable présentant un large choix d'investissements.

Grâce à ces deux contrats, vous bénéficiez de différents avantages pour mener à bien votre projet d’investissement.

• Plusieurs modes de gestion : vous pouvez opter pour la gestion libre pour gérer vous-même votre contrat ou pour la gestion pilotée afin de la déléguer à un professionnel. Cette dernière n’entraîne d’ailleurs aucun frais supplémentaire avec Macif Épargne Vie.
• Un large choix de supports : les contrats de la Macif vous donnent accès à une grande variété de supports en unités de compte, avec une large échelle de niveaux de risques.
• Des conseillers disponibles : les équipes de la Macif vous accompagnent au quotidien dans la gestion de votre capital et vous aident à faire les bons choix.
• Des options d’arbitrage : sécurisation des plus-values, investissement progressif, dynamisation des intérêts, rééquilibrage automatique… vous avez accès à de nombreuses options d’arbitrage automatique, simplifiant la gestion de votre contrat.
• Un investissement responsable ⁽¹⁷⁾ : nos contrats vous donnent accès à des supports ISR (investissement socialement responsable), vous permettant de rechercher une performance, tout en soutenant notamment certaines structures aux projets éthiques répondant aux enjeux sociétaux et environnementaux. L’assurance-vie responsable et solidaire vous permet ainsi de donner du sens à vos investissements.