Quel produit d'épargne pour votre enfant

Pourquoi ouvrir une assurance-vie pour son enfant ou petit enfant ?

Dès la naissance de votre enfant, vous pouvez lui ouvrir un produit d’épargne afin de l’aider à se constituer un capital. Parmi toutes les solutions d’épargne pour votre bébé ou votre enfant mineur qui existent (livret A, Compte épargne logement, Plan d'épargne logement, etc.), l'une se montre très avantageuse : la souscription d'une assurance-vie pour votre enfant.

Aider son enfant à se constituer une épargne

À l’occasion de son anniversaire ou des fêtes de Noël, vous pouvez décider de placer les sommes reçues sur un produit d’épargne afin que votre enfant mineur puisse les utiliser à sa majorité ou plus tard. À partir de ses 18 ans, il pourra utiliser cette épargne comme il le souhaite pour :

• ses études supérieures ;
• son permis de conduire ;
• une voiture ;
• l’apport pour un logement ;
• tout autre projet.

Quel que soit l’objectif, l’assurance-vie pour un enfant constitue une très bonne solution d’épargne. Contrairement aux produits d’épargne plus classiques (livret A, PEL, CEL, etc.), l’assurance-vie offre plusieurs avantages spécifiques :

• aucune limite de versement ;
• des retraits sans restriction (selon les conditions d’utilisation du contrat) ;
• une performance potentiellement plus importante, en contrepartie d’un risque de perte en capital.

Ouvrir une assurance-vie pour votre enfant vous permet également de lui constituer une épargne à long terme en souplesse, à votre rythme et selon les objectifs que vous avez définis.

• Des versements libres : selon les conditions du contrat, vous pouvez réaliser un versement unique, des versements réguliers et même des versements ponctuels (à l'occasion de son anniversaire, de Noël, etc.).
• Une épargne disponible : vous pouvez réaliser des retraits à tout moment (selon les conditions fixées au contrat et avec l’accord des deux parents). Seuls les intérêts et plus-values seront alors éventuellement imposés.
• Un risque modulable : vous avez le choix entre plusieurs supports d’investissement. Vous pouvez les répartir entre le fonds euros et un ou plusieurs supports en unités de compte. L’enjeu ? Trouver le juste milieu entre sécurité et recherche de performance. 

Envie d’aller plus loin ? Découvrez quel est le rendement d’une assurance-vie.

Lui faire bénéficier d'une fiscalité avantageuse

Vous avez ouvert une assurance-vie pour votre enfant dès son plus jeune âge ? Dès sa majorité, son contrat aura donc probablement plus de 8 ans.

En cas de rachat, vous profitez d’une fiscalité avantageuse si le contrat a été souscrit il y a au moins 8 ans. Le jour où il retire une partie ou l’intégralité du capital, votre enfant va ainsi bénéficier d’un abattement de :

• 4 600 € sur les produits générés (intérêts et plus-values) ;
• ou de 9 200 € s’il est en couple avec imposition commune.

Les parents et grands-parents disposent de deux solutions principales pour permettre à un enfant de bénéficier d’une assurance-vie : souscrire un contrat au nom du mineur ou le désigner comme bénéficiaire de leur propre contrat d’assurance-vie.

Souscrire une assurance-vie pour un enfant

Pour profiter de ces différents avantages, vous pouvez tout d’abord ouvrir une assurance-vie au nom d’un enfant mineur. Cette solution répond à plusieurs règles :

• bien qu'il n'existe pas d'âge minimal pour le titulaire du contrat d’assurance-vie, ce dernier doit être souscrit par les représentants légaux de l’enfant ;
• l’enfant ne peut gérer les fonds qu’à partir de ses 18 ans (ou plus tard en cas de conditions particulières) ;
• jusqu’à la majorité de l’enfant, ce sont les représentants légaux qui gèrent le contrat.

Les représentants légaux de l’enfant, ses parents généralement, peuvent ainsi :

• réaliser des versements sur le contrat ;
• choisir les supports d’investissement (fonds euros et supports en unités de compte) et la répartition des fonds ;
• effectuer des rachats.

Réaliser une donation sur le contrat d’assurance-vie d’un enfant ou petit-enfant

Vous pouvez définir les modalités de votre donation via l’assurance-vie grâce au pacte adjoint, permettant d'encadrer l'usage des sommes versées sur l'assurance-vie (durée d'indisponibilité, gestion du capital, etc.).

L’intérêt ? Éviter que votre enfant ne dilapide ses économies. Pour aller plus loin, découvrez nos conseils pour aider votre enfant à mieux gérer son budget.

Il existe une alternative à la souscription d’un contrat : vous pouvez désigner vos enfants ou petits-enfants comme bénéficiaires de votre contrat d’assurance-vie. Le principe ? En cas de décès, c’est le ou les bénéficiaires qui perçoivent une partie ou l’intégralité du capital.

Que le contrat soit ouvert par les parents ou les grands-parents de l’enfant, il est nécessaire de rédiger une clause bénéficiaire pour encadrer la transmission du capital. Elle permet notamment de définir :

• l’identité du ou des bénéficiaires ;
• la répartition du capital ;
• des clauses particulières (blocage des fonds jusqu’à un certain âge par exemple).

Les bénéficiaires profitent d’une exonération de droits de succession sur les sommes versées :

• 152 500 € d’abattement pour chaque bénéficiaire pour les sommes versées au contrat avant vos 70 ans ⁽²⁾ ;
• 30 500 € d’abattement à partager entre tous les bénéficiaires pour les sommes versées après vos 70 ans ⁽²⁾.

Il n'existe pas d'âge minimal pour souscrire un contrat pour un enfant mineur. En revanche, l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie au nom d’un enfant ne peut être réalisée que par :

• les parents de l’enfant ;
• ou ses représentants légaux.

À noter : ce sont systématiquement les parents ou représentants légaux qui doivent souscrire le contrat, y compris si les fonds sont versés par une autre personne, comme les grands-parents ou une personne sans lien de parenté par exemple.

Vous aurez besoin de plusieurs pièces justificatives :

• la pièce d'identité des parents ou des représentants légaux ;
• la pièce d'identité de l'enfant ;
• un justificatif prouvant le lien entre l'enfant et le souscripteur du contrat (livret de famille par exemple).

Vous recherchez une assurance-vie pour un nouveau-né ou un enfant mineur ? Le contrat Macif Épargne Vie vous offre de nombreux avantages ⁽³⁾:

• aucuns frais d’entrée et sur les versements ;
• une ouverture à partir de 50 € seulement ;
• des versements à partir de 50 €, permettant à votre enfant de continuer à alimenter le contrat ;
• des frais de gestion limités⁽⁴⁾ ;
• le choix d’investir dans 6 gestions pilotées pour vous accompagner dans la répartition de l’épargne ;
• le choix entre 3 options pour optimiser la gestion de l’assurance-vie.

Dès la naissance de votre enfant ou plus tard, les représentants légaux peuvent souscrire l’assurance-vie Macif Épargne Vie de deux manières différentes.

• En agence : prenez rendez-vous au sein de l’agence Macif de votre choix. Après avoir expliqué votre projet à un conseiller (titulaire du contrat, bénéficiaire, objectif, etc.), il vous proposera un contrat adapté. Vous pouvez alors signer le contrat sur place, avant de recevoir les documents d’adhésion par courrier à votre domicile.
• Au téléphone : appelez le 05 49 32 50 50 (service gratuit + prix d'un appel), du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h. Un conseiller Macif vous interrogera sur votre projet et vous proposera un contrat y répondant. Vous pourrez signer le contrat à distance par signature électronique. Les documents d’adhésion seront ensuite envoyés à votre domicile.

Macif Épargne Vie comporte des supports en unités de compte sur lesquels il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. De ce fait, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.