L'assurance-vie pour la retraite : comment ça marche ?

Publié le 23/04/2024
Mis à jour il y a 6 mois
Temps de lecture 9 min

Préparer sa retraite est essentiel pour maintenir son niveau de vie après sa carrière professionnelle. Dans l’optique de vous constituer un capital et financer votre retraite, l’assurance-vie et les Plans d’épargne retraite (PER) constituent deux solutions pertinentes, souples et avantageuses.

A quoi cela sert d'épargner pour sa retraite ?

Se créer une retraite complémentaire est indispensable pour compenser la perte de revenus à la fin de sa carrière. Se constituer une rente ou un capital pour la retraite, tout particulièrement si vous êtes travailleur indépendant, est essentiel pour plusieurs raisons et notamment parce que le montant moyen de la pension retraite est de seulement 1 420 € nets par mois en France⁽¹⁾.

Débuter un projet d’épargne retraite par le biais d'une assurance-vie ou d'un PER peut également offrir d’autres avantages et possibilités. À titre d’exemple, épargner pour votre retraite peut vous permettre de :

financer vos activités et vos loisirs (voyages, etc.) ;
financer un projet immobilier (achat, rénovation, etc.) ;
soutenir financièrement vos proches (enfants, petits-enfants, etc.) ;
préparer votre succession ;
être en mesure de faire face à tout éventuel changement de vie ou coup dur, telle qu'une perte d'autonomie par exemple ;
profiter d’une solution de défiscalisation (dans le cadre du PER).

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Comment bien préparer et financer sa retraite ?

Pour anticiper votre retraite et mettre de l’argent de côté, il est aussi judicieux de s’intéresser aux contrats spécialement conçus à cet effet. C’est tout particulièrement le cas des Plans d’épargne retraite (PER). Ayant succédé aux anciens contrats retraite (PERP, Madelin, Perco et Article 83), ces derniers n’étant plus commercialisés, les PER sont idéaux pour se constituer un complément de revenu pour la retraite. Comment ? En vous permettant d’épargner à long terme dans des conditions avantageuses, avec la possibilité de déduire vos versements de votre revenu imposable ⁽²⁾.

Vous pouvez également choisir de vous créer un complément de revenus grâce à un contrat d'assurance-vie. Ce produit permet à son souscripteur de se constituer une épargne pour des projets de long terme (comme la retraite) avec une fiscalité avantageuse, tant en termes de rachats, qu'en termes de transmission de capitaux en cas de décès.

Au cours de votre vie, d’autres conseils sont également bons à suivre pour préparer votre retraite sereinement :

épargner le plus tôt possible afin de vous constituer un complément de revenu pour la retraite ;
diversifier vos investissements (épargne bancaire, immobilier, bourse, etc.) ;
devenir propriétaire de votre résidence principale ;
réaliser de l’investissement locatif (via la location d'un bien immobilier ou indirectement par le biais d'une assurance-vie par exemple) ;
ou encore estimer le montant de votre future retraite afin d’ajuster votre stratégie en conséquence.

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Pourquoi l'assurance-vie est un produit à privilégier pour préparer sa retraite ?

Face aux nombreuses solutions qui s’offrent à vous, il n’est pas toujours facile de savoir comment placer votre argent pour la retraite. Sachez néanmoins que la souscription d’un contrat d’assurance-vie, tout comme la souscription d’un PER, constitue une solution pertinente pour mettre de l’argent de côté pour votre retraite.

Une épargne retraite au potentiel de rendement plus élevé

Dans l’optique de préparer votre retraite, l’assurance-vie présente un atout indéniable : elle vous permet de rechercher un potentiel de performance important. À condition d’accepter un risque de perte en capital, l’avantage d’un plan d’assurance-vie est de pouvoir profiter de l’évolution des marchés financiers afin de valoriser au mieux votre épargne, et ce, en la plaçant sur divers supports d’investissement.

Prenons un exemple pour mieux comprendre l’intérêt d’une épargne retraite constituée via un contrat d’assurance-vie : la Gestion Pilotée Équilibre ISR du contrat Macif Épargne Vie, commercialisé par la Macif, a affiché une variation positive de 7.16% en 2023⁽³⁾. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Un complément de retraite accessible

Être souscripteur d’un contrat d’assurance-vie est accessible au plus grand nombre et représente une solution souple pour se constituer une épargne retraite. Bien que les modalités varient d’un contrat à l’autre, l’assurance-vie vous offre plusieurs avantages en règle générale :

tout le monde peut ouvrir un contrat d’assurance-vie, indépendamment de son âge, de ses revenus ou de son statut (salarié, indépendant, demandeur d’emploi, etc.) ;
le montant minimum pour ouvrir une assurance-vie est généralement limité, il est de seulement 50 € sur le contrat Macif Épargne Vie et de 150 € sur Macif PER par exemple ;
vous réalisez des versements quand vous en avez envie, sans aucune obligation ;
le montant minimal de versement est généralement faible, il est de 50 € sur les contrats Macif Épargne Vie et Macif PER à titre d’exemple ;
vous avez la possibilité de sécuriser votre épargne à l’approche de la retraite en l’orientant sur un fonds euros ;
selon le type de contrat d’assurance-vie, votre épargne est disponible⁽⁴⁾ , avec une fiscalité sur les rachats (retraits) en assurance-vie plus avantageuse après 8 ans.

Des versements adaptés à vos besoins

Qu’il soit ou non souscrit dans l’optique de la retraite, un contrat d’assurance-vie vous permet de vous constituer une épargne selon vos besoins et vos possibilités. Selon les contrats, l’assurance-vie vous permet généralement :

de réaliser des versements en fonction de vos moyens et du montant du complément de revenus à la retraite que vous souhaitez atteindre ;
d’effectuer des versements libres, quand vous en avez envie et quand votre épargne disponible vous en donne les moyens ;
d’opter pour des versements programmés afin d’épargner tous les mois (ou selon une autre périodicité) sans avoir à vous en soucier ;
de gérer vous-même votre contrat ou de déléguer la gestion à votre assureur, notamment selon votre niveau de connaissance des marchés financiers ;
de mettre en place des arbitrages automatiques, permettant une répartition de l'épargne toujours conforme à votre stratégie.

Une fiscalité avantageuse pour votre épargne

En assurance-vie, la fiscalité sur les rachats (retraits) après 8 ans est très avantageuse. Si vous récupérez votre épargne après cette période, les produits générés par le contrat (intérêts et plus-values) bénéficient d'un abattement⁽⁵⁾:

de 4 600 € ;
ou de 9 200 € pour un couple à imposition commune.

Outre cette exonération d’impôt, l’épargne retraite constituée via l’assurance-vie vous permet de protéger vos proches en cas de disparition. En effet, suite à votre décès, vos bénéficiaires profitent d’un abattement sur les droits de succession :

de 152 500 € pour chaque bénéficiaire pour les versements que vous avez effectués sur le contrat avant vos 70 ans ;
de 30 500 € à partager entre tous les bénéficiaires pour les sommes versées après vos 70 ans.

Bon à savoir

Bien que le PER prenne le plus souvent la forme d’un contrat d’assurance-vie, la fiscalité applicable est différente. À titre d’exemple, vous avez la possibilité de déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable⁽²⁾, vous permettant ainsi de réduire le montant de votre impôt sur le revenu. En contrepartie, votre épargne est bloquée jusqu’à votre départ à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé⁽⁷⁾.

Assurance-vie et retraite : comment récupérer son épargne ?

L’assurance-vie est idéale pour préparer sa retraite car vous pouvez récupérer votre argent quand vous en avez envie⁽⁴⁾ : à la retraite, pour financer un projet ou à tout autre moment. L’utilisation de l’assurance-vie dans cette optique vous permet ainsi de vous constituer une épargne complémentaire, tout en préservant la disponibilité de vos fonds⁽⁴⁾.

Dans le cas d’un PER assurance vie, l’épargne est disponible sous conditions.

Le rachat de son assurance-vie à la retraite

Vous souhaitez récupérer le capital de votre assurance-vie dès la retraite, avant la fin de votre carrière professionnelle ou même quelques années plus tard ? Sachez que le rachat de votre assurance-vie peut être effectué à tout moment. En fonction de vos besoins, vous pouvez par exemple retirer vos fonds pour :

répondre à un besoin financier urgent avant la retraite (perte d’emploi, financement d’une aide à domicile en cas de dépendance, etc.) ;
bénéficier d’une retraite complémentaire grâce à l’assurance-vie ;
ou encore financer un projet après la retraite (voyages, achat immobilier, etc.).

Idéale pour mettre de l’argent de côté pour sa retraite, l’assurance-vie vous permet également de récupérer vos fonds de différentes manières. Vous pouvez notamment opter pour :

un rachat partiel pour retirer une partie de votre épargne retraite ;
un rachat programmé pour récupérer progressivement vos fonds jusqu’à l’épuisement du capital ;
un rachat intégral pour retirer l’intégralité de votre capital en une seule fois.

Assurance-vie et retraite : la sortie en rente

Vous avez également la possibilité de récupérer votre capital par le biais d’une rente viagère. Dans cette situation, l’assureur s’engage à vous verser périodiquement une somme d’argent jusqu’à votre décès. Sachez néanmoins que ce mode de sortie est définitif : vous ne pourrez pas revenir sur votre décision.

En transformant votre capital en rente viagère, vous profitez d’un complément de revenus garanti jusqu’à votre décès, et ce, quel que soit l’âge auquel il intervient. Ce revenu constant et garanti peut ainsi être un bon complément en cas de dépendance, pour régler un loyer de maison de retraite souvent élevé par exemple. En revanche, au moment du décès, il n’y aura aucun capital à transmettre puisque celui-ci aura été transformé en rente.

La fiscalité sur la rente viagère en assurance-vie répond également à certaines règles spécifiques. Avant d’opter pour ce mode de sortie vous permettant de profiter d’un complément de revenus jusqu’à votre décès, vous devez savoir que la rente viagère est imposable, et ce, à un taux fixé en fonction de l’âge que vous avez au moment du premier versement ⁽⁸⁾ :

70 % du montant de la rente viagère est imposable si vous avez moins de 50 ans lorsque vous profitez du premier versement ;
50 % si vous avez entre 50 et 59 ans ;
40 % si vous avez entre 60 et 69 ans ;
30 % si vous avez plus de 69 ans.

Quand souscrire une assurance-vie pour préparer sa retraite ?

À la question quand préparer sa retraite, une réponse évidente : le plus tôt possible. En débutant votre projet de retraite tôt, à 30 ou 40 ans par exemple, vous disposez d’une plus longue période pour mettre de l’argent de côté pour votre retraite. L’avantage est double :

vous pouvez vous constituer une retraite plus importante ;
vous avez la possibilité, en épargnant régulièrement, de limiter votre effort d'épargne.

Bon à savoir

Avec le PER vous bénéficiez d’un avantage fiscal supplémentaire.

En prévision de la retraite, un contrat d’assurance-vie souscrit jeune vous offre deux autres avantages :

vous serez plus jeune lorsque votre contrat aura 8 ans, vous permettant de bénéficier d’une exonération sur les produits générés ;
vous aurez davantage de temps pour réaliser des versements avant vos 70 ans, permettant éventuellement à vos bénéficiaires de profiter d’un abattement plus important sur les droits de succession en cas de décès.

Ce choix est d’autant plus intéressant que l’assurance-vie vous permet d’adapter votre stratégie d’investissement en fonction de votre horizon de placement, à savoir votre départ à la retraite le plus souvent. En souscrivant un contrat jeune, vous pourrez par exemple :

valoriser au maximum votre épargne lorsque vous êtes encore loin de la retraite, et ce, en plaçant votre épargne sur des supports dynamiques sur lesquels il existe un risque de perte en capital supporté par l'épargnant ;
puis sécuriser progressivement votre capital sur le fonds euros, à mesure que vous approchez de l’âge de départ à la retraite.

Bon à savoir

Avec le PER vous pouvez bénéficier d’un accompagnement permettant une désensibilisation au risque à l’approche de la retraite.

Choisir la Macif pour son assurance-vie retraite

À la Macif, vous avez le choix entre plusieurs contrats d’assurance-vie pour vous constituer une épargne retraite. L'idéal pour vous permettre de souscrire la solution qui répond spécifiquement à vos besoins.

Macif Épargne Vie : polyvalent, ce contrat d’assurance-vie vous permet de préparer votre retraite, mais également de nombreux autres projets (achat immobilier, succession, etc.). Grâce à des conditions de versement souples et sans frais sur versement⁽⁹⁾, il s’adapte à la plupart des profils d'épargnants.
Jeewan Patrimoine : avec cette assurance-vie patrimoniale, vous pouvez valoriser votre patrimoine grâce à un large choix d'unités de compte et à la possibilité d'opter pour plusieurs modes de gestion (dont la gestion sous mandat pilotée).

En plus de ces deux assurances-vie « classiques », Macif vous propose un PER pour les particuliers et un PER pour les travailleurs indépendants : Macif PER. Avant de le souscrire, il est néanmoins important de rappeler qu’il existe des différences entre les plans d’épargne retraite et l’assurance-vie, notamment en ce qui concerne la disponibilité de l’épargne et la fiscalité applicable. Spécialement conçu pour la retraite, le PER de la Macif peut, selon votre situation, être souscrit en remplacement ou en complément de votre contrat d’assurance-vie. N’hésitez pas à contacter votre conseiller Macif afin qu’il vous aide à réaliser le bon choix.

Macif Épargne Vie, Jeewan Patrimoine, Macif PER, comportent des supports en unités de compte sur lesquels il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. De ce fait, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Assurance-vie et retraite : comment ouvrir un contrat Macif ?

Vous souhaitez souscrire un contrat d’assurance-vie en prévision de la retraite ? Pour cela, nous vous offrons deux possibilités.

En agence : prenez rendez-vous dans votre point d’accueil le plus proche de chez vous. Après vous avoir questionné sur votre projet (capacité d’épargne, horizon de départ à la retraite, etc.), notre conseiller vous proposera un contrat adapté à votre objectif et profil d’épargnant, que vous soyez une personne seule ou un couple marié. Sur place, vous pourrez signer votre contrat, avant de recevoir les documents d’adhésion à votre domicile.
Par téléphone : vous pouvez aussi contacter un conseiller au 05 49 32 50 50 (service gratuit + prix d'un appel), du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h. De la même manière, il vous interrogera sur votre projet d’épargne retraite, avant de vous proposer un contrat y répondant. Vous pourrez alors l’accepter à distance par signature électronique, avant de recevoir vos documents d’adhésion chez vous.