Quels sont les frais d’une assurance-vie ?

Pourquoi s’intéresser aux frais d’une assurance-vie ?

L’application de frais sur un contrat d’assurance-vie dépend essentiellement de la stratégie de l’assureur. À défaut de proposer des assurances-vie en euros ou en unités de compte sans frais, certains vont par exemple réduire les frais d’entrée pour inciter à la souscription d’un contrat. D’autres vont privilégier des frais de versement minimes pour vous encourager à alimenter régulièrement votre contrat. Un premier réflexe est donc essentiel : choisir une assurance-vie dont les modalités de tarification répondent à vos besoins.

L’attention portée aux frais de versement ou de gestion sur un contrat d’assurance-vie par exemple est primordiale, dans la mesure où ils vont impacter le montant de votre épargne et le rendement global de votre contrat. Pourquoi ? Tout simplement car ces sommes seront déduites de votre capital. Imaginons que vous versiez une prime de 1 000 € sur un contrat d’assurance-vie dont les frais de versement sont de 3 %. La somme réellement versée à votre capital sera ainsi de 970 € (1 000 € - 3 %).

Néanmoins, le choix d’un contrat ne doit pas se résumer au seul calcul des frais de l’assurance-vie. En effet, d’autres éléments vont avoir un impact sur la performance de votre contrat. C’est notamment le cas du rendement, à savoir le taux d’intérêt obtenu sur une période antérieure. En analysant ces deux principaux critères, frais et rendement, vous pourrez déterminer le contrat le mieux adapté à votre situation, offrant les meilleures perspectives de rentabilité.

Pour faire le bon choix, il peut donc être judicieux de réaliser un comparatif des frais d’entrée de l’assurance-vie, mais également des frais de gestion, de versement ou encore d’arbitrage, tout en les croisant avec la performance du contrat sur les dernières années.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

À l’ouverture d’une assurance-vie, de premiers frais peuvent s’appliquer : selon les assureurs, ils sont appelés frais d’entrée, de dossier, de souscription, d’adhésion ou encore d’acquisition d’un contrat d’assurance-vie.

Quel que soit leur intitulé, ces frais d’entrée sur l’assurance-vie fonctionnent selon un même principe : il s’agit d’une somme qui est déduite de votre capital initial. Cela peut prendre la forme d'un montant forfaitaire ou être proportionnel au capital versé au moment de la souscription.

En revanche, tous les assureurs n’adoptent pas la même stratégie concernant les frais de souscription sur l’assurance-vie. En effet, vous pouvez trouver des contrats avec un droit d’entrée important, tout comme des assurances-vie sans frais d’entrée.

Les frais de versement sur l’assurance-vie, aussi appelés frais de placement, sont appliqués lorsque vous versez des primes sur votre contrat. Ils peuvent être :

• proportionnels au montant versé ;
• forfaitaires, quel que soit le montant de votre versement sur l’assurance-vie ;
• proportionnels et dans la limite d’un montant forfaitaire.

Avant de souscrire un contrat, il est essentiel de réaliser un comparatif des frais de versement sur l’assurance-vie, dans la mesure où leur montant varie selon les assureurs, les contrats, voire le support d’investissement. Toutefois, comme le précise le Code des assurances, le montant des frais à l'entrée et sur versement mis à la charge de l'intéressé au cours d'une année donnée ne peut excéder 5 % du montant des primes versées cette même année ⁽¹⁾.

Par définition, les frais de gestion de l’assurance-vie correspondent aux sommes prélevées par votre assureur pour gérer votre contrat. Toutefois, leurs modalités d’application peuvent varier selon différents critères.

Pour comprendre comment sont calculés les frais de gestion d’une assurance-vie, il faut savoir qu’ils peuvent varier selon : 

• les assureurs ;
• le contrat ;
• le support d’investissement : les frais de gestion sur les supports en unités de compte d’une assurance-vie peuvent par exemple être plus élevés que sur le fonds euros.

Outre les différentes périodicités de prélèvement (quotidien, mensuel, trimestriel ou annuel), les frais de gestion d’une assurance-vie peuvent aussi prendre plusieurs formes.

• sur épargne : ils sont prélevés par l’assureur sur le montant du capital au titre de la gestion du contrat, y compris si vous êtes en gestion libre dans le cas d’un contrat multisupport.
• sur la gestion pilotée : également prélevés par l’assureur, ils s’ajoutent aux frais de gestion sur épargne car vous déléguez le pilotage de votre contrat (répartition, sélection des supports, etc.) en fonction de votre profil et de votre horizon de placement.
• sur les valeurs liquidatives : à la différence des autres frais de gestion sur l’assurance-vie, ils sont prélevés par les gestionnaires financiers.

À quoi servent les frais de gestion d’une assurance-vie ?

Les frais de gestion d’un contrat d’assurance-vie ont vocation à rémunérer l’assureur. Ils permettent notamment de financer les différents services fournis : la création des contrats, la sélection des supports, l’information qui vous est fournie ou encore la gestion de votre contrat. Il est essentiel de s’intéresser au calcul des frais de gestion d’une assurance-vie avant de souscrire un contrat, dans la mesure où ils peuvent plus ou moins impacter sa rentabilité.

Bon à savoir : Reposant sur un modèle mutualiste, sans actionnaires à rémunérer, la Macif applique des frais de gestion au plus juste pour limiter leur impact sur la performance de votre contrat.

• Macif Épargne Vie : 0,6 % de frais de gestion annuels.
• Jeewan Patrimoine : 0,6 % de frais de gestion annuels sur l’épargne gérée sur le support en euros et 0,8 % de frais de gestion annuels sur les parts gérées sur les supports en unités de compte (0,3 % de majoration dans le cas d'une gestion sous mandat pilotée).
• Macif Plan Epargne Retraite : 0,6 % de frais de gestion annuels sur l’épargne gérée sur le fonds euros et 0,8 % de frais de gestion annuels sur les parts gérées sur les supports en unités de compte.

Les frais d’arbitrage en assurance-vie : qu’est-ce que c’est ?

Les frais d’arbitrage, par définition, correspondent aux sommes prélevées lors du transfert d’une partie ou de l’intégralité de votre capital d’un support d’investissement vers un autre. Appliqués uniquement sur les contrats multisupports, les frais d’arbitrage peuvent être prélevés lorsqu’un transfert est réalisé :

• du fonds euros vers un support en unités de compte ;
• d'un support en unités de compte vers le fonds euros ;
• entre deux supports en unités de compte.

Quel coût pour un arbitrage sur une assurance-vie ?

La tarification de l’arbitrage sur un contrat d’assurance-vie peut varier selon les assureurs et les contrats. Les frais peuvent notamment correspondre à un forfait annuel ou être proportionnels aux sommes transférées entre les supports.

A la Macif, vous pouvez réaliser des arbitrages sur votre assurance-vie dans des conditions très avantageuses.

• Macif Épargne Vie : 0,5 % de frais d'arbitrage, avec un minimum de 5 € et un maximum de 30 €.
• Jeewan Patrimoine : 3 arbitrages gratuits par an, 0,3 % de frais par la suite.
• Macif Plan Epargne Retraite : 1 arbitrage gratuit par an, 0,5 % de frais pour les suivants.

Quels sont les frais d’une assurance-vie pour les garanties optionnelles ?

Selon les contrats et les options choisies, d’autres frais sur votre contrat d’assurance-vie peuvent s’appliquer. C’est notamment le cas pour les garanties et options suivantes.

• Garantie plancher de l’assurance-vie : au moment du décès du souscripteur, les sommes investies sont préservées en cas de moins-values (dans une certaine limite et sous conditions).
• Sécurisation des plus-values : une partie de votre capital sur un support en unités de compte est automatiquement transféré vers le fonds euros dès qu'un certain seuil est atteint, dans le but de sécuriser vos plus-values. Cette option peut toutefois entraîner l'application de frais sur le contrat d'assurance-vie. 
• Investissement progressif : vos investissements sont lissés dans le temps afin de limiter les potentielles conséquences de la volatilité des marchés.
• Dynamisation des intérêts : dès que votre capital sur le fonds euros dépasse un certain seuil, les intérêts générés sont transférés automatiquement vers un ou plusieurs supports en unités de compte afin de mieux valoriser votre capital, tout en limitant le risque de moins-values.

Les frais de transfert d’une assurance-vie peuvent s’appliquer lorsque vous transférez ou transformez votre contrat. C’est le cas dans deux types d’opérations différentes.

• Le transfert d’un contrat monosupport vers un contrat multisupport : autorisé dans le cadre de l'amendement Fourgous, cette opération vous permet de transformer un contrat d'assurance-vie monosupport (avec un seul fonds euros) en contrat multisupport (un fonds euros et un ou plusieurs supports en unités de compte). À cette occasion, des frais – souvent appelés improprement « frais Fourgous » - peuvent s’appliquer sur le capital.
• Le transfert vers un PER : depuis la création des Plans d’épargne retraite (PER), il est possible de transférer le capital d’un ancien contrat retraite (Perco, Madelin, Perp, Article 83, etc.) vers un PER. Une fois encore, des frais peuvent s’appliquer sur le capital transféré, dont le montant et les conditions sont propres à chaque assureur.

Au moment de récupérer une partie ou l’intégralité de votre capital, l’assureur peut également appliquer des frais de rachat sur votre assurance-vie. Il est là encore possible que ceux-ci – dont les conditions varient selon les contrats et les compagnies d’assurance – puissent avoir un impact sur le capital que vous retirez. Au moment du rachat de votre assurance-vie, qu’il soit partiel ou intégral, notez que vous pourrez également être imposé sur les plus-values et intérêts générés (selon l’ancienneté du contrat au moment du retrait). Votre capital sera ainsi réduit des éventuels frais de sorties sur l’assurance-vie et de l'imposition sur vos gains. Cette imposition est néanmoins pour le compte de l’État, et non au profit de votre assureur.

Les frais de clôture de l’assurance-vie

Outre les frais de rachat sur l’assurance-vie, certains assureurs peuvent également appliquer des frais de clôture sur l’assurance-vie, aussi appelés frais de fermeture. Il s’agit d’une somme qui sera prélevée de votre capital si vous décidez de réaliser un retrait intégral et, par conséquent, de clôturer votre contrat.

Pour préserver la performance de votre contrat, la Macif fait le choix de ne pas appliquer de frais de retrait, ni de clôture de l’assurance-vie sur ses trois contrats : Macif Épargne Vie, Jeewan Patrimoine et Macif Plan Épargne Retraite.

Macif Épargne Vie, Jeewan Patrimoine et Macif Plan Epargne Retraite : nos trois contrats d’assurance-vie aux frais réduits, sont plébiscités notamment par Good Value For Money et les Dossiers de l’Épargne, tant pour leur coût limité, leur performance que leur souplesse. Pour faire le bon choix, découvrez tout ce qu'il faut savoir sur les contrats d'assurance-vie Macif.

L’assurance-vie Macif Épargne Vie

 

Macif Épargne Vie est l'assurance vie sans frais d'entrée à la Macif. Ce contrat d'assurance-vie multisupport comprend de nombreux avantages :

• aucuns frais au moment de la souscription et sur les versements ;
• seulement 0,6 % de frais de gestion sur l’assurance-vie ;
• une gamme de supports en unités de compte claire et transparente ;
• un contrat simple et polyvalent, avec la possibilité de souscrire à partir de seulement 50 € de versement initial ;

100 % des unités de compte proposées sur Macif Épargne Vie sont gérées selon des principes d’investissement responsable (PRI) et sont labellisées “responsable” ou “solidaire”. 16 supports du contrat (soit 94 %) relèvent de l’article 9 du règlement européen dit “SFDR” ou adoptent une approche significativement engageante dans la prise en compte de critères extra-financiers au sens de l’Autorité des Marchés Financiers ⁽²⁾.

Le plan d’épargne retraite Macif PER

Prenant la forme d’un Plan d’épargne retraite (PER) Individuel, le contrat Macif Plan Epargne Retraite :

• a été récompensé du Label d’Excellence 2023 par les Dossiers de l’épargne, récompense décernée par un jury composé de professionnels ;
• a intégré la Sélection Premium PER Individuel 2023-2024 de Good Value For Money, sélection attribuée selon une grille d’une cinquantaine de critères de notation ;
• a reçu l’Oscar 2023 du meilleur PER individuel proposé par un assureur mutualiste de Gestion de Fortune, récompense décernée par un jury composé de professionnels.
• a obtenu le Top d’Or PER 2023 de Toutsurmesfinances.com, récompense décernée par la rédaction dans la catégorie "Prix de la rédaction" mention "meilleur contrat ISR".

Il faut dire que ce contrat PER pour la retraite offre de nombreux avantages :

• aucuns frais de dossier ;
• 1 % de frais de versement sur l’assurance-vie ;
• respectivement 0,6 et 0,8 % de frais de gestion annuels sur l’assurance-vie pour le fonds euros et pour les supports en unités de compte ;
• 1 arbitrage d’assurance-vie sans frais par an, 0,5 % de frais pour les suivants ;
• un fonctionnement souple et un large choix de supports d’investissement dont 4 fonds labellisés responsable ou solidaire* automatiquement intégré dans le mode gestion horizon retraite ;
• le choix entre 5 options d’arbitrage automatique gratuites.

Au minimum 13 supports du contrat (soit 76 %) relèvent de l’article 9 du règlement européen dit "SFDR" ou adoptent une approche significativement engageante dans la prise en compte de critères extra-financiers au sens de l’Autorité des Marchés Financiers ⁽²⁾.

_{*Pour plus d’informations sur la durabilité, cliquez ici}

L’assurance-vie haut de gamme Jeewan Patrimoine

Permettant de valoriser votre patrimoine et d’investir indirectement dans l’immobilier, le contrat Jeewan Patrimoine a lui aussi été salué :

• Oscar 2023 du meilleur contrat d’assurance-vie décerné par Gestion de Fortune, récompense décernée par un jury composé de professionnels ;
• Sélection Premium Épargne Patrimoniale 2023-2024 de Good Value For Money, sélection attribuée selon une grille d’une cinquantaine de critères de notation ;
• Label d’excellence 2023 par les Dossiers de l’épargne, récompense décernée par un jury composé de professionnels.

Avec cette assurance-vie patrimoniale, vous profitez en effet de nombreux atouts :

• respectivement 0,6 et 0,8 % de frais de gestion sur l’assurance-vie pour l’épargne gérée sur le fonds euros et sur les supports en unités de compte ;
• 3 arbitrages gratuits par an, puis 0,3 % de frais d’assurance-vie pour les arbitrages suivants ;
• le choix entre 5 options d’arbitrage automatique gratuites ;
• un très large choix de supports d’investissement, dont des supports ISR (Investissement socialement responsable)*.

Au minimum 26 supports du contrat (soit 46 %) relèvent de l’article 9 du règlement européen dit "SFDR" ou adoptent une approche significativement engageante dans la prise en compte de critères extra-financiers au sens de l’Autorité des Marchés Financiers ⁽²⁾.
Le caractère responsable et engagé du contrat Jeewan Patrimoine dépend des supports que vous sélectionnez.

_{*Pour plus d’informations sur la durabilité, cliquez ici}

Comment souscrire à une offre d'assurance-vie Macif ?

Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance-vie Macif en contactant un conseiller :

• par téléphone, au 05 49 32 50 50 (service gratuit + prix d’un appel) du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h ;
• en prenant rendez-vous au sein de l’agence Macif de votre choix.

À cette occasion, votre conseiller Macif vous interrogera sur votre projet (objectif, montant de l’investissement, durée de placement sur l'assurance-vie, etc.) afin de vous proposer un contrat adapté. Vous pourrez alors le signer sur place ou à distance par signature électronique, avant de recevoir les documents d’adhésion à votre domicile.

Macif Épargne Vie, Jeewan Patrimoine et Macif Plan Epargne Retraite comportent des supports en unités de compte sur lesquels il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. De ce fait, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.