Assurance-vie sans frais

Peut-on souscrire un contrat d’assurance-vie sans frais ?

Toutes les assurances-vie du marché sont soumises à divers frais, tout simplement car ils permettent de rémunérer les différents intervenants (assureur, distributeur, etc.). 

En revanche, les contrats n’appliquent pas tous les mêmes frais, ni les mêmes niveaux de frais. Les frais principaux qui peuvent vous être facturés sont les suivants :

• les frais de dossier ou d’adhésion ;
• les frais de versement (ou frais d'entrée);
• les frais de gestion ;
• les frais d’arbitrage ;
• les frais de transfert ;
• les frais de sortie.

Certains contrats ne facturent pas tous ces frais. Par exemple, une assurance-vie est généralement dite « sans frais » lorsqu’elle n’applique pas de frais de versement, également appelés "frais d'entrée sur l'assurance vie". Malgré tout, elle va facturer d’autres frais en parallèle (frais de gestion, d’arbitrage, etc.).

Lors de l’ouverture du contrat d’assurance-vie, le souscripteur peut se voir appliquer de premiers frais : il s’agit des frais de dossier. Aussi appelés frais d’adhésion, ils sont facturés une seule fois par l’assureur, et ce, pour toute la vie du contrat. Leur rôle : financer la mise en place du produit.

Le niveau des frais de dossier est variable. Ils peuvent prendre la forme d'un montant forfaitaire ou être proportionnels au montant du premier versement. Dans tous les cas, leur montant est déduit du capital versé initialement.

Toutefois, certains assureurs n’appliquent pas de frais de dossier lors de la souscription d’un contrat. Raison pour laquelle on parle parfois d’assurance-vie sans frais d’entrée.

L’assureur peut également pratiquer des frais de versement sur l’assurance-vie : ils sont facturés lorsque vous versez des primes au contrat d’assurance-vie. Vous devez vous en acquitter :

• lors du versement initial ;
• lors de chaque nouveau versement.

Le plus souvent, les frais de versement correspondent à un certain pourcentage du capital versé au contrat (exemple : 2 %). Ils sont déduits du capital versé. Si vous versez 1 000 € et que les frais sont de 2 % par exemple, seuls 980 € (1 000 € - 2 %) seront réellement versés au contrat.

Certains assureurs font le choix de ne pas pratiquer de frais lorsque vous alimentez le contrat. Raison pour laquelle on parle parfois d’assurances-vie sans frais de versement ou de frais d'entrée sur l'assurance-vie.

Parmi les différents types de frais de l’assurance-vie, les frais de gestion sont incontournables car ils servent à rémunérer la gestion de votre contrat par l’assureur.

Les frais de gestion de l’assurance-vie

Les frais de gestion visent à rémunérer votre assureur ou un tiers pour la gestion de votre contrat d'assurance-vie (par exemple l’enregistrement de vos opérations, la sélection des supports d’investissement …)

Contrairement aux frais de dossier et de versement, les frais de gestion sont incontournables. Ils sont facturés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Le plus souvent, leur montant correspond à un certain pourcentage de l’épargne présente sur le contrat. Toutefois, plusieurs taux peuvent s'appliquer :

• un taux réduit pour l'épargne présente sur le fonds euros car sa gestion est plus simple ;
• un taux plus important pour le capital réparti sur une ou plusieurs unités de compte.

Des frais de gestion variables selon le mode de gestion

Les frais de gestion peuvent prendre différentes formes, notamment en fonction du mode de gestion choisi.

• Les frais de gestion sur épargne : ces frais sont prélevés sur le montant de votre épargne au titre de la gestion du contrat, et ce, même si vous gérez vous-même votre assurance-vie.
• Les frais de gestion sous mandat : vous devez vous en acquitter si vous déléguez la gestion de votre contrat à votre assureur. Ils sont dus en plus des frais de gestion sur épargne.

Les frais d'arbitrage de l’assurance-vie sont prélevés lorsque vous transférez une partie ou l'intégralité de votre capital d'un support d'investissement vers un autre. Ils peuvent donc s’appliquer lorsque vous réalisez un transfert :

• du fonds euros vers un support en unités de compte ;
• d’un support en unités de compte vers le fonds euros ;
• entre deux supports en unités de compte.

Les frais d’arbitrage sont variables selon les contrats et les assureurs. Le plus souvent, ils correspondent à un montant forfaitaire ou sont proportionnels au montant du capital transféré. Il existe néanmoins des assurances-vie sans frais d’arbitrage ou avec un certain nombre d'arbitrages gratuits par an.

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie, il est important d’analyser les frais (de gestion, d’arbitrage, de versement, etc.). Pourquoi ? Parce que ces différents types et niveaux de frais vont impacter votre capital et le rendement global de votre contrat puisqu'ils sont déduits de votre épargne.

Toutefois, vous devez aussi tenir compte d’autres critères pour sélectionner votre contrat. Vous pouvez notamment faire votre choix en fonction de votre situation :

• votre profil d’épargnant et du niveau de risque que vous souhaitez prendre ;
• votre objectif (préparation de la retraite, valorisation de votre épargne, etc.) ;
• ou encore votre capacité d’épargne.

Vous pouvez aussi tenir compte d’autres caractéristiques du contrat, dont :

• le nombre de supports d’investissement proposés par le contrat ;
• la nature des supports d’investissement ;
• les modes de gestion proposés ;
• ou encore la performance passée.

À la Macif, vous avez le choix entre plusieurs contrats d’assurances-vie vous proposant des conditions avantageuses en matière de frais ⁽³⁾.

• Macif Épargne Vie : avec cette assurance-vie multisupport, vous n’avez ni frais de dossier à la souscription, ni de frais sur les versements. Les frais de gestion, pour leur part, sont calculés au plus juste à 0,6 %. Ce contrat est accessible dès 50 € de versement initial.
• Jeewan Patrimoine : l’assurance-vie patrimoniale Jeewan Patrimoine applique uniquement 1 % de frais de versement et aucuns frais de dossier. Quant aux frais de gestion, ils sont calculés au plus juste à 0,6 % pour le capital sur le fonds euros et à 0,8 % pour l’épargne sur les supports en unités de compte (0,3 % supplémentaire pour la gestion sous mandat pilotée). Il a été récompensé par le Label d’Excellence 2023 des Dossiers de l’Épargne ⁽⁵⁾, l’Oscar 2023 du meilleur contrat d’assurance-vie par Gestion de Fortune⁽⁶⁾ et Sélection Premium 2023 - 2024 dans la catégorie Épargne Patrimoniale de Good Value for Money ⁽⁴⁾.
• Le Plan Épargne Retraite de la Macif : idéal pour compléter vos revenus à la retraite, ce Plan d’épargne retraite (PER) applique 0 € de frais de dossier, 1 % de frais de versement, 0,6 % de frais de gestion sur l’épargne sur le fonds euros et 0,8 % de frais de gestion sur le capital sur les supports en unités de compte. Preuve de ses qualités, il a obtenu l’Oscar 2023 du meilleur PER individuel proposé par un assureur mutualiste par Gestion de Fortune ⁽⁶⁾, Sélection Premium 2023 - 2024 dans la catégorie PER Individuel par Good Value Money ⁽⁴⁾, le Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’Épargne ⁽⁵⁾.

Macif Épargne Vie, Jeewan Patrimoine et le Plan Épargne Retraite de la Macif comportent des supports en unités de compte sur lesquels il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. De ce fait, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Vous souhaitez souscrire l’une de nos assurances-vie ? Vous pouvez :

• appeler un conseiller au 05 49 32 50 50 du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h ;
• rencontrer un conseiller dans l’agence Macif de votre choix, après avoir pris rendez-vous.

N’hésitez pas non plus à découvrir la performance de nos supports d’investissement.