Les frais d’entrée de l’assurance-vie

Publié le 06/02/2023
Mis à jour il y a 7 mois
Temps de lecture 5 min

Il existe des frais d’entrée en assurance-vie, aussi appelés frais de versement. Venant en plus des frais de dossier, ils sont prélevés sur le montant de votre capital à la souscription du contrat et lors de chaque versement. Découvrez à quoi servent ces droits d’entrée et nos conseils pour trouver un contrat d’assurance-vie sans frais d’entrée.

Ouverture d'une assurance-vie : quels frais prévoir ?

Lors de l’ouverture d’une assurance-vie, plusieurs types de frais spécifiques peuvent être dus : les frais d’adhésion et les frais de versement. Il est important de les anticiper car ils sont déduits du capital que vous versez et réduisent donc le montant réellement investi.

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Les frais d'adhésion lors de la souscription du contrat

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie, vous devez parfois vous acquitter de premiers frais : il s’agit des frais d’adhésion. Aussi appelés frais de dossier, ils servent à financer la mise en place de votre contrat.

Ces frais de souscription sont librement fixés : chaque assureur peut définir les tarifs de son choix, en appliquant un forfait par exemple. Ces frais sont dus une seule fois pour toute la vie du contrat.

Les frais de versement de l’assurance-vie

En complément, des frais de versement pourront vous être demandés lors de votre versement initial et pour chaque versement ultérieur. Aussi appelés frais d’entrée, leur rôle est de rémunérer la compagnie d’assurance et/ou le distributeur du contrat.

Une fois encore, ces frais de l’assurance-vie sont libres. À titre d’exemple, les compagnies d’assurance peuvent :

proposer un contrat sans frais de versement ;
appliquer un pourcentage sur le capital versé : 2 % par exemple.

Bon à savoir

D'un point de vue réglementaire, les frais à l'entrée et sur les versements ne peuvent pas excéder 5 % du capital versé sur une même année⁽¹⁾.

Frais d’entrée et frais de versement : quelle différence ?

Les frais de versement et d’entrée désignent les mêmes types de frais : ils sont prélevés sur chaque versement réalisé sur le contrat. Vous devez ainsi vous en acquitter :

lors du premier versement réalisé à l’ouverture du contrat ;
à chaque nouveau versement réalisé par la suite.

Le plus souvent, ces frais sont proportionnels au capital versé (exemple : 2 %). Le taux appliqué peut également suivre un barème dégressif (exemple : 2 % pour les versements de moins de 1 000 € et 1 % pour les versements supérieurs).

Ces frais spécifiques ne doivent pas être confondus avec les frais de dossier ou d’adhésion qui, eux, sont dus une seule fois lors de l’ouverture du contrat d’assurance-vie.

Le comparatif des frais d'entrée d'assurance-vie

Bien que le montant annuel des frais de versement soit encadré par le Code des assurances, chaque assureur est libre de pratiquer les tarifs de son choix (dans la limite du plafond annuel pour les frais de versement ou d'entrée). Lors de la recherche d’un contrat, il est donc judicieux de réaliser un comparatif des frais d’entrée des assurances-vie car ils vont avoir un impact sur le montant que vous investissez réellement sur le contrat et, par conséquent, sur le niveau de rendement du contrat.

Toutefois, le montant des frais d’entrée n’est pas le seul critère pour choisir un contrat. En règle générale, il est recommandé de se fier également à d’autres éléments pour sélectionner votre assurance-vie :

les autres frais de l’assurance-vie : frais de gestion, frais d'arbitrage ou encore frais de transfert ;
le nombre et la diversité des supports d’investissement ;
les modalités de gestion du contrat ;
ou encore le rendement passé du contrat "même s'il ne présage pas du rendement futur"

Bon à savoir

Depuis le 1er juin 2022, les assureurs doivent présenter les frais des contrats d'assurance-vie sur leur site Internet, et ce, via un tableau standard élaboré avec le Ministère de l'Économie ⁽²⁾. Grâce à une présentation standardisée, il vous permet de comparer plus facilement les frais des différents contrats (frais d'entrée, de gestion, d'arbitrage, de sortie, etc.).

L'impact des frais d'entrée sur votre capital

Le montant des frais de versement est déduit du capital que vous versez au contrat. S’ils sont fixés à 2 % par exemple et que vous réalisez un versement initial de 1 000 €, votre capital investi sera donc de 980 € (1 000 € - 2 %).

Cette somme déduite de votre versement doit être anticipée. En effet, plus le montant des frais est important, plus il vous faudra de temps pour réaliser des bénéfices.

Bon à savoir

Il existe des contrats d’assurance-vie sans frais d’entrée. En optant pour un tel contrat, l’intégralité du capital versé est investie dans un ou plusieurs supports d’investissement. Vous pouvez ainsi valoriser l'intégralité de votre épargne sans attendre.

Notre conseil : faire le comparatif de tous de frais d’assurance-vie

Pour choisir un contrat adapté à votre projet, qu’il soit à court ou à long terme, il est recommandé de comparer l’ensemble des frais d’assurance-vie, dont voici les plus courants.

Les frais de dossier : ils sont dus une fois, uniquement à la souscription du contrat.
Les frais d’entrée : ils sont dus lors de chaque versement réalisé au contrat.
Les frais de gestion de l’assurance-vie : ils servent à rémunérer l'assureur. Leur montant varie selon les contrats, les supports d'investissement (fonds euros et unités de compte) et le mode de gestion du contrat (libre, sous mandat, etc.).
Les frais d’arbitrage de l’assurance-vie : les frais d’arbitrage de l’assurance-vie sont prélevés lorsque vous transférez une partie ou l'intégralité de votre capital d'un support d'investissement vers un autre (du fonds euros vers une ou plusieurs unités de compte par exemple).
Les frais de transfert : ils sont dus lorsque vous transférez votre contrat retraite vers un Plan d'épargne retraite (un PERP vers un PER individuel par exemple).
Les frais de sortie de l’assurance-vie : ils peuvent être dus lorsque vous récupérez une partie ou l'intégralité de votre capital à l'occasion d'un rachat, en complément de la fiscalité applicable. Toutefois, ces frais restent relativement rare.

Des frais d’assurance-vie maîtrisés à la Macif

Avec les assurances-vie de la Macif, vous profitez de frais calculés au plus juste ⁽³⁾.

Macif Épargne Vie : avec cette assurance-vie multisupport, vous n’avez aucuns frais de versement à payer, ni de frais de dossier. Polyvalent et accessible, ce contrat peut être ouvert grâce à un versement initial de 50 € minimum.
Jeewan Patrimoine : l’assurance-vie patrimoniale Jeewan Patrimoine applique uniquement 1 % de frais sur les versements. De plus, vous n'avez aucuns frais de dossier à assumer à la souscription et vous bénéficiez de 3 arbitrages gratuits par an.
Plan Épargne Retraite Macif : avec ce Plan d’épargne retraite (PER), vous profitez de frais de versement limités à 1 %. Vous n'avez aucuns frais de dossier à payer et vous bénéficiez en outre d'un arbitrage gratuit par an.

Macif Épargne Vie, Jeewan Patrimoine et le Plan Épargne Retraite Macif comportent des supports en unités de compte sur lesquels il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. De ce fait, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Vous souhaitez souscrire une assurance-vie Macif ? Il vous suffit de contacter un conseiller :

par téléphone, en appelant au 05 49 32 50 50 (service gratuit + prix d'un appel) du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h ;
au sein de l’agence Macif de votre choix, à condition d’avoir pris rendez-vous au préalable.

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