Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie ?

Publié le 16/04/2024
Mis à jour il y a 5 mois
Temps de lecture 9 min

Faire le choix de souscrire un contrat d’assurance-vie peut vous permettre de mener à bien de nombreux projets, dans un cadre fiscal attractif : succession, préparation de la retraite et épargne. Découvrez pourquoi choisir l’assurance-vie et ses avantages pour valoriser votre épargne.

Est-ce intéressant de souscrire une assurance-vie ?

Souvent présentée comme une solution pour transmettre son patrimoine, l’assurance-vie peut aussi être utilisée pour réaliser de nombreux autres projets. Découvrez à quoi sert une assurance-vie, ainsi que ses avantages.

Épargner : un contrat d’assurance-vie est à la fois un support d’investissement et d’épargne. En plaçant votre capital sur un fonds en euros, vous pouvez en effet faire fructifier votre épargne sur un support sécurisé et à un taux généralement plus avantageux qu’avec une solution d’épargne bancaire (livret A, CEL, etc.). C'est aussi l'occasion de donner du sens à votre épargne, notamment en réalisant un investissement ISR (investissement socialement responsable) par exemple.
Investir : le fonctionnement d’une assurance-vie permet également d’investir son épargne sur des supports en unités de compte. Bien qu’il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant, ce choix vous permet de capitaliser sur l’évolution des marchés. L’objectif ? Bénéficier d’un potentiel de rendement plus important afin de dégager une plus-value, elle aussi, plus importante.
Financer divers projets : achat immobilier, achat d’une voiture ou d’un bateau, travaux, voyages… L’assurance-vie peut aussi servir à financer – partiellement ou intégralement – un large éventail de projets. Pour cela, il vous suffit en effet d’effectuer un rachat de votre contrat d’assurance-vie afin de financer vos différentes envies.
Préparer sa retraite : un tel contrat peut également être une façon de préparer la fin de sa carrière professionnelle. Une fois à la retraite, vous pouvez en effet faire le choix de réaliser un rachat partiel ou intégral de votre contrat, vous permettant ainsi de compléter le montant de votre pension. Il existe d’ailleurs des contrats d'assurance-vie spécialement conçus pour préparer sa retraite. C'est le cas notamment du PER (Plan d'épargne retraite), offrant le choix entre une sortie en rente ou en capital une fois à la retraite.
Préparer sa succession : l’assurance-vie est une bonne idée et un bon moyen pour transmettre son patrimoine aux personnes de son choix, tels que son conjoint ou ses enfants par exemple. En cas de décès, la rente ou le capital versé aux bénéficiaires n'entre pas dans la succession. Les sommes versées peuvent bénéficier d’un abattement, dans la limite d’un plafond par bénéficiaire de l’assurance-vie de 152 500 € et tous contrats confondus par le défunt (à condition que les primes au contrat aient été versées avant vos 70 ans).

Lire aussi : Comment résilier une assurance-vie ?

Bon à savoir

Vous pouvez détenir plusieurs contrats d’assurance-vie, notamment pour divers projets à financer ou pour plusieurs bénéficiaires.

L’assurance-vie : une épargne complémentaire

En règle générale, il est recommandé de se constituer en premier lieu une épargne de précaution, dont les conditions sont relativement souples, afin de pouvoir faire face aux aléas du quotidien. Pour cela, le livret A, le livret de développement durable et solidaire ou même le Compte sur Livret Solidaire (CLS) représentent des solutions intéressantes.

Ces différents supports ont toutefois deux inconvénients majeurs :

parce qu'ils sont réglementés, le taux de ces produits peut être relativement faible;
le montant des dépôts est limité, à l’image du livret de développement durable et solidaire, dont le plafond est fixé à 12 000 € ⁽¹⁾.

Tout l’intérêt de souscrire un contrat d’assurance-vie est de venir compléter l’épargne de précaution. Il vous permet de diversifier votre épargne et de la faire fructifier à moyen ou long terme, tout en conservant la possibilité de la récupérer à tout moment ⁽²⁾. Enfin, placer votre épargne sur une assurance-vie présente plusieurs autres avantages :

l'adaptation aux différents profils d'épargnants : la gestion pilotée avec des formules adaptées à chacun et la gestion libre pour les plus avertis;
il n’y a aucune limite de versement ;
vous pouvez investir sur les supports en unités de compte et ainsi espérer un meilleur potentiel de performance. Sur les supports en unités de compte, il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Toutefois, il faut avoir conscience qu’il s’agit d’un placement à moyen ou long terme, dans la mesure où la fiscalité applicable sera généralement moins avantageuse si vous récupérez votre capital trop tôt et qu'une durée de détention recommandée est attribuée à chaque support en unités de compte.

Découvrir nos contrats d'assurance-vie

L’assurance-vie pour une retraite plus confortable

Le saviez-vous ? À la retraite, vous pouvez perdre jusqu'à 50% de vos revenus. Un état de fait à prendre en compte pour préserver son pouvoir d'achat ⁽³⁾. Un montant généralement insuffisant pour préserver votre pouvoir d’achat. Pour maintenir votre niveau de vie à la fin de votre carrière professionnelle, il peut donc être judicieux de souscrire un contrat d’assurance-vie afin de préparer votre retraite. Ce choix présente d’ailleurs des avantages indéniables.

Souscrire une assurance-vie vous permet d’épargner à votre rythme. Selon les conditions prévues au contrat, vous avez la possibilité de réaliser des versements quand vous en avez envie. Vous pouvez ainsi alimenter votre contrat selon vos possibilités.
L’assurance-vie peut s’adapter à tous les profils d’épargnant et horizons de placement. La préparation de la retraite est un temps long, qui vous permet de mettre en place une stratégie de placement. L’intérêt ? Vous pouvez adapter le niveau de risque à vos objectifs et, si vous avez besoin d’accompagnement, vous avez la possibilité de confier la gestion de votre épargne à des professionnels. L’idéal pour anticiper sa future retraite en toute liberté.
Au moment de la retraite ou à tout autre moment, vous pouvez faire le choix de débloquer votre capital. Vous pouvez tout d’abord opter pour une sortie sous forme de rentes afin de compléter votre pension. Vous pouvez aussi, si vous le souhaitez, choisir une sortie en capital, notamment pour financer un projet. Enfin, la plupart des contrats vous permettent également une sortie mixte, intégrant un capital et une rente, afin de répondre à tous les besoins.
Une fois à la retraite, l’assurance-vie est disponible par le biais d’un rachat partiel ou intégral de votre contrat.

Notez d’ailleurs qu’il existe d’autres contrats spécialement conçus pour préparer votre retraite, à l’image du PER individuel (Plan d’épargne retraite) qui vous permet de vous constituer un complément de revenu dans un cadre fiscal avantageux (avec la possibilité de déduire les versements de votre revenu) .

Quiz Retraite

L’assurance-vie pour l’immobilier et d’autres projets

Vous envisagez de réaliser un projet conséquent à moyen ou long terme ? Acquisition d’un bateau, rénovation d’un bâtiment, tour du monde à la voile ou encore achat immobilier : l’assurance-vie vous permet de financer – au moins en partie – la plupart de vos objectifs. Plus souple que le Plan d’épargne logement (PEL) et généralement plus rémunérateur que l’épargne bancaire, un contrat d’assurance-vie vous permet de vous constituer un capital dans un cadre fiscal avantageux. Vous réalisez des versements à votre rythme, vous n’êtes pas imposé tant que vous ne récupérez pas votre capital ⁽⁴⁾ et votre épargne reste disponible à tout moment ⁽²⁾. De plus, vous pouvez valoriser votre épargne grâce à un potentiel de performance plus important, tout en modulant le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

Au moment de concrétiser votre projet, vous pouvez débloquer l’assurance-vie pour votre achat immobilier, le financement d’un voyage ou des travaux. Le déblocage peut être réalisé selon vos besoins. Il peut aussi intervenir à tout moment, quelle que soit l’ancienneté de votre contrat.

Une épargne disponible à tout moment

L’un des avantages de l’assurance-vie est de garantir la disponibilité de votre épargne. Contrairement à d’autres produits, tels que le PER ou le PEL, vous pouvez retirer votre argent du contrat d’assurance-vie à tout moment et sans perdre le bénéfice des intérêts réalisés. En cas d’imprévu, vous pouvez donc compter sur le capital accumulé pour y faire face. Gardez cependant à l'esprit qu'un investissement sur des unités de compte est un projet à moyen-long terme. Un rachat réalisé avant la fin de la durée de détention recommandée peut ainsi générer une moins-value.

De plus, le déblocage de l’assurance-vie peut être réalisé comme vous en avez envie : vous pouvez opter pour un rachat partiel ou intégral, mais aussi pour une sortie en rentes, en capital ou les deux. À condition de ne pas retirer l’intégralité de votre épargne, vous conservez votre contrat et le bénéfice de son ancienneté, ce qui vous permet de l’alimenter de nouveau par la suite si vous le souhaitez.

Il faut néanmoins savoir qu’il est généralement moins avantageux de retirer son argent dans les 8 ans qui suivent sa souscription. Dans cette situation, vous ne profiterez en effet d’aucun abattement et, par conséquent, vous serez imposé sur l’ensemble des plus-values et intérêts retirés. A contrario, si votre contrat a été souscrit il y a plus de 8 ans, un abattement de 4 600 € ou de 9 200 € pour les couples à imposition commune vous est accordé. Pour la fraction supérieure, vous serez soumis à imposition.

L’assurance-vie pour ses enfants et ses proches en cas de succession

En matière de succession, l’assurance-vie présente également des avantages indéniables. Tout d’abord, elle vous permet de choisir le bénéficiaire de votre choix. Le plus souvent, il s’agira de votre conjoint, de vos enfants ou de vos petits-enfants. Rien ne vous empêche cependant de privilégier une autre personne, celle-ci n’ayant pas l’obligation de faire partie de vos héritiers. La liberté de désigner la ou les personnes de votre choix ne peut être remise en cause, sauf dans le cas où un ayant droit (descendant, à défaut conjoint survivant) engagerait une action en justice en raison de primes versées manifestement exagérées. Cela peut notamment être le cas si ces primes sont supérieures à la réserve héréditaire (part du patrimoine qui doit obligatoirement revenir aux descendants ou, en leur absence, au conjoint survivant).

L’assurance-vie – au bénéfice de votre enfant, de votre conjoint ou d’une autre personne – présente un autre intérêt : en cas de décès de l’assuré, le capital ou la rente versés aux bénéficiaires n’intègrent pas la succession. Ces derniers peuvent ainsi profiter d’une exonération plus ou moins importante, dont le montant dépend de l’âge que vous aviez au moment du versement des primes sur le contrat ⁽⁵⁾.

Primes versées avant vos 70 ans ⁽⁵⁾ : chaque bénéficiaire profite d’un abattement maximum de 152 500 € sur la part d’épargne d’assurance-vie qu’il perçoit, permettant d’exonérer le capital que vous transmettez de droits de succession.
Primes versées après vos 70 ans ⁽⁵⁾ : dans cette situation, vos bénéficiaires profitent d’un abattement cumulé pour l’ensemble des bénéficiaires de 30 500 € au maximum.

Pour constituer une épargne via l’assurance-vie pour ses enfants, son conjoint ou toute autre personne, il est préférable d’ouvrir son contrat le plus tôt possible pour vous permettre de lisser votre effort dans le temps, et transmettre un capital plus important à vos bénéficiaires.

Vous avez aussi la possibilité d'ouvrir un contrat d'assurance-vie au nom de vos enfants ou petits-enfants.

Les avantages de l’assurance-vie

Aucun âge limite pour souscrire

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, il n’existe pas d’âge limite pour l’assurance-vie : vous pouvez souscrire un contrat à n’importe quel moment, bien que certains assureurs puissent appliquer des limitations, notamment à partir de 85 ans, comme le recommande France Assureurs ⁽⁶⁾.

Vous pouvez donc ouvrir une assurance-vie à 30, 50, 70 ans ou même au-delà. Rien ne vous empêche non plus de souscrire un contrat pour le compte d’un enfant ou d’un petit-enfant. En réalité, plus vous vous constituez un capital tôt, plus vous profiterez d’avantages. Trois raisons l’expliquent :

le cadre fiscal est plus avantageux si vous faites un retrait après 8 ans du contrat ;
en cas de décès, vos bénéficiaires profiteront d’un abattement plus important sur les versements effectués sur votre assurance-vie que vous avez réalisés avant vos 70 ans ;
vous disposez de davantage de temps pour épargner, ce qui vous permet de lisser votre effort et d’adapter votre stratégie d’épargne dans le temps.

A noter
Bien que la fiscalité de l'assurance-vie évolue à partir de 70 ans, sa souscription après ce seuil reste malgré tout intéressante, notamment pour ne pas toucher aux intérêts des versements déjà réalisés et ceux acquis après 70 ans seront exonérés dans la plupart des cas.

Des contrats adaptés à vos projets avec l’assurance-vie Macif

Souscrire une assurance-vie Macif, c’est d’abord l’opportunité de profiter d’une gamme de produits restreinte offrant un large choix de supports répondant aux critères d’investissement responsable ou solidaire ⁽⁸⁾. L’idéal pour vous permettre de trouver une solution adaptée à votre profil et à votre projet. Découvrez ci-dessous les produits d’assurance-vie développés par Mutavie et commercialisés par Macif.

Macif Épargne Vie : une épargne-projets simple et accessible

L'assurance-vie Macif Épargne Vie vous permet de mener à bien de nombreux projets, tels que la valorisation de votre épargne, la préparation de votre retraite ou encore la transmission de votre patrimoine. Sa gestion pilotée offre aux épargnants les moins avertis une expertise financière reconnue pour vous accompagner dans la diversification et la dynamisation de vos investissements. La gestion libre implique que l'assuré gère lui-même ses placements, en choisissant librement ses supports d'investissement parmi une gamme de fonds en unités de compte labellisés.

Macif PER : pour préparer votre retraite sereinement

Ce contrat d’assurance-vie retraite proposé par la Macif, prenant la forme d’un PER individuel, est idéal pour préparer l'après carrière professionnelle. Il vous donne accès à des supports en unités de compte spécifiquement sélectionnés pour ce contrat et gérés selon des principes d'investissement responsable. De plus, vous avez la possibilité de confier la gestion du contrat à des experts, via le mode Gestion Horizon Retraite, ou de vous en occuper par vous-même, via la Gestion Libre.

Jeewan Patrimoine : un contrat accessible et responsable

Idéal pour valoriser votre patrimoine, accessible et personnalisable, ce contrat vous propose plusieurs modes de gestion, divers supports répondant aux critères d’investissement responsable et différentes options pour personnaliser votre assurance-vie en fonction de vos objectifs et de votre profil d’épargnant ou d’investisseur. Le caractère “responsable” du contrat Jeewan Patrimoine dépend du mode de gestion et des supports que vous sélectionnez.

Au minimum 16 supports du contrat (soit 94%) pour Macif Épargne Vie, 16 supports du contrat (soit 76%) pour Macif PER et 37 supports du contrat (soit 72%) pour Jeewan Patrimoine relèvent de l'article 9 du règlement européen dit "SFDR", ou adoptent une approche significativement engageante dans la prise en compte de critères extra-financiers au sens de l'Autorité des Marchés Financiers ⁽⁸⁾.

Quel est le montant minimum pour souscrire un contrat d’assurance vie Macif ?

Avec Macif Épargne Vie, la souscription d'une assurance-vie est accessible dès 50 € pour un adulte, et même 30 € pour les mineurs, soit 1€ par jour. Pour des projets plus définis, comme la retraite ou une stratégie patrimoniale, vous pouvez ouvrir un Macif PER dès 150 €, ou un Jeewan Patrimoine dès 20 000 €.
Ces 3 contrats sont des assurances vie et bénéficient d'une fiscalité avantageuse.

Les avantages de souscrire une assurance-vie Macif

En plus de son expertise sur les contrats, les assurances vie Macif vous offrent de nombreux autres avantages ⁽⁷⁾ :

la possibilité de déléguer la gestion de votre épargne ou de vous en occuper par vous-même ;
un fonds en euros toujours intéressant et sécurisé, ainsi que le choix entre de nombreux supports en unités de compte ;
une équipe d'experts à vos côtés au quotidien pour vous accompagner dans la gestion de votre capital ;
la possibilité d’investir dans des fonds ISR via votre assurance-vie ;
la possibilité de transformer votre contrat monosupport en multisupport sans aucun frais, dans le cadre de l’amendement Fourgous ;
de nombreuses options de gestion gratuites pour simplifier la répartition de votre épargne.

Sur les supports en unités de compte, il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. De ce fait, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Notre expertise en assurance-vie reconnue

Top d’or PER 2023
Attribué par Toutsurmesfinances.com. Récompense décernée par la rédaction dans la catégorie "Prix de la rédaction", mention "meilleur contrat ISR".

Oscar 2023 du meilleur PER individuel proposé par un assureur mutualiste
Attribué par le magazine Gestion de Fortune → récompense décernée par un jury composé de professionnels.

Est-ce intéressant de souscrire une assurance-vie ?

Épargner : un contrat d’assurance-vie est à la fois un support d’investissement et d’épargne. En plaçant votre capital sur un fonds en euros, vous pouvez en effet faire fructifier votre épargne sur un support sécurisé et à un taux généralement plus avantageux qu’avec une solution d’épargne bancaire (livret A, CEL, etc.). C'est aussi l'occasion de donner du sens à votre épargne, notamment en réalisant un investissement ISR (investissement socialement responsable) par exemple.
Investir : le fonctionnement d’une assurance-vie permet également d’investir son épargne sur des supports en unités de compte. Bien qu’il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant, ce choix vous permet de capitaliser sur l’évolution des marchés. L’objectif ? Bénéficier d’un potentiel de rendement plus important afin de dégager une plus-value, elle aussi, plus importante.
Financer divers projets : achat immobilier, achat d’une voiture ou d’un bateau, travaux, voyages… L’assurance-vie peut aussi servir à financer – partiellement ou intégralement – un large éventail de projets. Pour cela, il vous suffit en effet d’effectuer un rachat de votre contrat d’assurance-vie afin de financer vos différentes envies.
Préparer sa retraite : un tel contrat peut également être une façon de préparer la fin de sa carrière professionnelle. Une fois à la retraite, vous pouvez en effet faire le choix de réaliser un rachat partiel ou intégral de votre contrat, vous permettant ainsi de compléter le montant de votre pension. Il existe d’ailleurs des contrats d'assurance-vie spécialement conçus pour préparer sa retraite. C'est le cas notamment du PER (Plan d'épargne retraite), offrant le choix entre une sortie en rente ou en capital une fois à la retraite.
Préparer sa succession : l’assurance-vie est une bonne idée et un bon moyen pour transmettre son patrimoine aux personnes de son choix, tels que son conjoint ou ses enfants par exemple. En cas de décès, la rente ou le capital versé aux bénéficiaires n'entre pas dans la succession. Les sommes versées peuvent bénéficier d’un abattement, dans la limite d’un plafond par bénéficiaire de l’assurance-vie de 152 500 € et tous contrats confondus par le défunt (à condition que les primes au contrat aient été versées avant vos 70 ans).

Lire aussi : Comment résilier une assurance-vie ?

Bon à savoir

Vous pouvez détenir plusieurs contrats d’assurance-vie, notamment pour divers projets à financer ou pour plusieurs bénéficiaires.

L’assurance-vie : une épargne complémentaire

Ces différents supports ont toutefois deux inconvénients majeurs :

parce qu'ils sont réglementés, le taux de ces produits peut être relativement faible;
le montant des dépôts est limité, à l’image du livret de développement durable et solidaire, dont le plafond est fixé à 12 000 € ⁽¹⁾.

l'adaptation aux différents profils d'épargnants : la gestion pilotée avec des formules adaptées à chacun et la gestion libre pour les plus avertis;
il n’y a aucune limite de versement ;
vous pouvez investir sur les supports en unités de compte et ainsi espérer un meilleur potentiel de performance. Sur les supports en unités de compte, il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Découvrir nos contrats d'assurance-vie

L’assurance-vie pour une retraite plus confortable

Souscrire une assurance-vie vous permet d’épargner à votre rythme. Selon les conditions prévues au contrat, vous avez la possibilité de réaliser des versements quand vous en avez envie. Vous pouvez ainsi alimenter votre contrat selon vos possibilités.
L’assurance-vie peut s’adapter à tous les profils d’épargnant et horizons de placement. La préparation de la retraite est un temps long, qui vous permet de mettre en place une stratégie de placement. L’intérêt ? Vous pouvez adapter le niveau de risque à vos objectifs et, si vous avez besoin d’accompagnement, vous avez la possibilité de confier la gestion de votre épargne à des professionnels. L’idéal pour anticiper sa future retraite en toute liberté.
Au moment de la retraite ou à tout autre moment, vous pouvez faire le choix de débloquer votre capital. Vous pouvez tout d’abord opter pour une sortie sous forme de rentes afin de compléter votre pension. Vous pouvez aussi, si vous le souhaitez, choisir une sortie en capital, notamment pour financer un projet. Enfin, la plupart des contrats vous permettent également une sortie mixte, intégrant un capital et une rente, afin de répondre à tous les besoins.
Une fois à la retraite, l’assurance-vie est disponible par le biais d’un rachat partiel ou intégral de votre contrat.

Quiz Retraite

L’assurance-vie pour l’immobilier et d’autres projets

Une épargne disponible à tout moment

L’assurance-vie pour ses enfants et ses proches en cas de succession

Primes versées avant vos 70 ans ⁽⁵⁾ : chaque bénéficiaire profite d’un abattement maximum de 152 500 € sur la part d’épargne d’assurance-vie qu’il perçoit, permettant d’exonérer le capital que vous transmettez de droits de succession.
Primes versées après vos 70 ans ⁽⁵⁾ : dans cette situation, vos bénéficiaires profitent d’un abattement cumulé pour l’ensemble des bénéficiaires de 30 500 € au maximum.

Vous avez aussi la possibilité d'ouvrir un contrat d'assurance-vie au nom de vos enfants ou petits-enfants.

Les avantages de l’assurance-vie

Aucun âge limite pour souscrire

le cadre fiscal est plus avantageux si vous faites un retrait après 8 ans du contrat ;
en cas de décès, vos bénéficiaires profiteront d’un abattement plus important sur les versements effectués sur votre assurance-vie que vous avez réalisés avant vos 70 ans ;
vous disposez de davantage de temps pour épargner, ce qui vous permet de lisser votre effort et d’adapter votre stratégie d’épargne dans le temps.

Des contrats adaptés à vos projets avec l’assurance-vie Macif

Macif Épargne Vie : une épargne-projets simple et accessible

Macif PER : pour préparer votre retraite sereinement

Jeewan Patrimoine : un contrat accessible et responsable

Quel est le montant minimum pour souscrire un contrat d’assurance vie Macif ?

Les avantages de souscrire une assurance-vie Macif

En plus de son expertise sur les contrats, les assurances vie Macif vous offrent de nombreux autres avantages ⁽⁷⁾ :

la possibilité de déléguer la gestion de votre épargne ou de vous en occuper par vous-même ;
un fonds en euros toujours intéressant et sécurisé, ainsi que le choix entre de nombreux supports en unités de compte ;
une équipe d'experts à vos côtés au quotidien pour vous accompagner dans la gestion de votre capital ;
la possibilité d’investir dans des fonds ISR via votre assurance-vie ;
la possibilité de transformer votre contrat monosupport en multisupport sans aucun frais, dans le cadre de l’amendement Fourgous ;
de nombreuses options de gestion gratuites pour simplifier la répartition de votre épargne.

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Notre expertise en assurance-vie reconnue

Top d’or PER 2023
Attribué par Toutsurmesfinances.com. Récompense décernée par la rédaction dans la catégorie "Prix de la rédaction", mention "meilleur contrat ISR".

Oscar 2023 du meilleur PER individuel proposé par un assureur mutualiste
Attribué par le magazine Gestion de Fortune → récompense décernée par un jury composé de professionnels.