Le rachat d’assurance-vie de A à Z

Le rachat total de l’assurance-vie

En optant pour le rachat total de l'assurance-vie, vous êtes intégralement remboursé de la valeur de rachat de votre contrat. Sachez cependant qu’il est préférable de retirer de l’argent de son assurance-vie après 8 ans de contrat minimum afin de bénéficier d’avantages fiscaux plus intéressants. A la Macif, il est également recommandé de conserver au minimum 150€ (prévu au contrat) afin de ne pas définitivement fermer son contrat.

À la Macif, vous n’avez pas de frais à payer en cas de rachat total de l'assurance-vie, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Sachez également que cette démarche entraîne la clôture d'un contrat d’assurance-vie (sauf si vous y conservez une somme minimum) : raison pour laquelle on parle, à tort, de résiliation de l’assurance-vie. Avant de procéder au rachat total sur l'assurance-vie, vous devez informer votre assureur de votre décision par courrier daté et signé par vos soins. Le délai de versement de la valeur de votre rachat est de 10 jours ouvrés à la Macif, bien que le délai légal pour procéder au rachat total de l'assurance-vie soit de 2 mois.

Le rachat partiel de l’assurance-vie

Comme son nom l'indique, le rachat partiel d'assurance-vie vous permet de récupérer une partie de la valeur de rachat de votre contrat. L'autre partie reste placée sur votre contrat. Vous pouvez effectuer votre retrait partiel d’assurance-vie en une ou plusieurs fois. Si vous choisissez de le faire en plusieurs fois, les rachats seront programmés.

Quelle que soit la formule de rachat partiel d’assurance-vie choisie, vous devez en informer votre assureur par courrier ou directement depuis votre espace personnel. À réception de votre demande, la Macif réalise le versement des sommes demandées sous 10 jours ouvrés maximum (sous 5 jours maximum si effectué par internet), bien que le délai légal pour procéder au rachat partiel de l’assurance-vie soit de 2 mois.

La fiscalité du rachat d’assurance-vie

Pour bien comprendre la fiscalité qui s’applique à votre assurance-vie en cas de rachat, plusieurs éléments sont à connaître. En tant qu’épargnant, vous n’êtes imposé que lorsque vous réalisez un retrait sur votre contrat d’assurance-vie hors prélèvements sociaux. Votre rachat se compose d’une partie de capital et d’une part d’intérêts et de plus value. En cas de rachat partiel ou total de votre assurance-vie, la fiscalité ne concerne que la part de gain, imposée en fonction de l’ancienneté de votre contrat.

Sachez également que le rachat d'assurance-vie après 8 ans vous donne droit à un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple). Mais quel que soit l'âge du contrat au moment de votre retrait, des prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 % s’appliquent sur les intérêts et plus values.

Les options fiscales du rachat d’assurance-vie

Deux options fiscales pour le rachat de votre assurance-vie s’offrent à vous. Vous pouvez soit intégrer les intérêts et plus values de rachat de votre assurance-vie à votre déclaration d’impôts sur le revenu, soit opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire (PFL). Toutefois, pour les versements réalisés à compter du 27/09/2017, un prélèvement forfaitaire unique (PFU) est appliqué.

Lire aussi :  Le détail de la fiscalité en cas de retrait.

La lettre de rachat d’assurance-vie

Avec Mutavie, vous pouvez demander le rachat de votre assurance-vie directement depuis votre espace personnel en ligne. Si vous préférez, vous pouvez également envoyer un courrier de rachat d’assurance-vie et y joindre votre RIB si Mutavie n’en dispose pas déjà.

Pour simplifier vos démarches, nous mettons à votre disposition ci-dessous un modèle de lettre type de rachat d’assurance-vie.

VOTRE NOM ET PRÉNOM

Votre adresse
MUTAVIE
Rue des Iris
79 000 Bessines

Date

Objet : demande de rachat partiel (ou total) de mon contrat d'assurance-vie

Madame, Monsieur X,

Titulaire du contrat d'assurance-vie n°XXX, ouvert le XX/XX/XXXX, je demande son rachat total (ou partiel de X euros).

Précisez comme suit uniquement si des versements ont été réalisés sur votre contrat avant le 27/09/2017.

Je souhaite réintégrer dans ma déclaration de revenus les intérêts et/ou plus-values issus de ce rachat.

OU

J'opte pour l'application du prélèvement forfaitaire libératoire sur les intérêts et/ou plus-values issus de ce rachat.

Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur X, l'expression de mes sentiments distingués.

VOTRE NOM ET PRÉNOM
Votre signature

La simulation d’un rachat de contrat d’assurance-vie

Avant de procéder à votre demande de retrait, vous pouvez réaliser une simulation de rachat d’assurance-vie pour déterminer comment optimiser votre opération. Pour cela, vous pouvez utiliser un simulateur de rachat d’assurance-vie pour vous guider dans votre choix. L’utilisation d’un simulateur de rachat d’assurance-vie avant 8 ans est d’ailleurs fortement conseillée pour évaluer l’intérêt financier de l’opération.

A la Macif, nos conseillers sont à votre disposition pour répondre à toutes vos questions et vous aider à :

• choisir l’option fiscale la plus avantageuse pour vous ;
• déterminer le taux de prélèvement qui s’applique à votre situation ;
•  connaître le plafond d’abattement via l’assurance-vie auquel vous pouvez prétendre ;
• simuler un rachat programmé d’assurance-vie.

Vous pouvez contacter directement un de nos conseillers ou demander à être rappelé.

Le rachat d’assurance-vie avec la Macif

À la Macif, nous faisons tout pour simplifier votre rachat de contrat d’assurance-vie. En cas de retrait partiel de votre assurance-vie, vous choisissez sur quel support retirer votre épargne et sélectionnez l’option fiscale de votre choix. Que vous optiez pour un rachat total d’assurance-vie ou pour un retrait ponctuel ou programmé, vous bénéficiez d’un cadre fiscal spécifique à l'assurance-vie.

Sachez que vous pouvez également demander une avance plutôt que de procéder au rachat de votre assurance-vie. Il s'agit d'un prêt à durée déterminée accordé par l'assureur, dont la valeur ne peut pas être supérieure à celle de votre contrat d’assurance-vie. Ainsi, votre épargne continue de fructifier et vous ne subissez pas la fiscalité liée au rachat.