Calcul du taux d’endettement

Quelle est la définition du taux d’endettement ?

Par définition, le taux d’endettement correspond au rapport entre vos charges et vos revenus mensuels. En d’autres termes, il permet de calculer la proportion de charges déjà allouées (crédit auto, prêt immobilier, loyer, etc.) et ce qu’elles représentent par rapport aux revenus du foyer. 

Lors d’une demande de crédit (immobilier, consommation, etc.), la banque va généralement calculer votre taux d’endettement. Cet indicateur théorique lui permet d’évaluer si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt.

Mais, vous aussi, vous pouvez réaliser une simulation de votre taux d’endettement : cela vous permet d’estimer si votre situation vous permet de contracter un crédit et les conditions d’emprunt (mensualités, montant du prêt, durée, etc.).

Pourquoi calculer son taux d'endettement ?

Vous devez calculer votre taux d’endettement pour déterminer votre capacité de remboursement et d’emprunt. Au-delà d’un certain taux, vous pourriez en effet éprouver des difficultés pour assumer vos dépenses courantes et le paiement des mensualités.

Les raisons de réaliser une simulation de son taux d’endettement

Le calcul du taux d’endettement a plusieurs objectifs :

• évaluer votre capacité d’emprunt : il s’agit du montant maximal que vous pouvez obtenir auprès d’un organisme prêteur. Si vous dépassez un certain niveau d’endettement, il est recommandé d’emprunter une somme plus faible afin de ne pas éprouver de difficultés financières par exemple ;
• vérifier votre capacité de remboursement : cet indicateur vous permet de déterminer la part de vos revenus que vous pouvez consacrer au remboursement d’un crédit. Il vous permet ainsi d'évaluer ce que vous pouvez rembourser au global (exemple : 1 000 € par mois) et pour un nouveau projet (exemple : 200 € par mois car vous avez déjà un crédit de 800 €) ;
• déterminer une durée d’emprunt pour un nouveau crédit : si votre niveau d’endettement est trop important et met à mal votre équilibre budgétaire, vous pouvez allonger la durée de votre crédit pour réduire les mensualités remboursées, par exemple ;
• limiter le risque de situation de surendettement en refusant les crédits pouvant mettre en péril la situation financière du demandeur.

Le taux d’endettement n’est pas le seul critère utilisé par la banque pour accorder ou non un crédit. Elle s'appuie sur d'autres éléments, dont :

• votre reste à vivre : les revenus qu'il vous reste après avoir payé toutes vos charges fixes ;
• votre quotient familial : le rapport entre vos ressources et le nombre de personnes composant votre foyer.

Le taux d’endettement maximum

Lors d’une demande de prêt immobilier, un taux d’endettement maximum de 35 % ne doit pas être dépassé (hors exceptions). Cela signifie que le montant de l’ensemble de vos charges, incluant l’éventuel crédit, ne doit pas représenter plus de 35 % de vos revenus.

Comment réaliser le calcul du taux d’endettement ?

La formule pour calculer le taux d’endettement mensuel est :
Taux d’endettement = (Charges fixes mensuelles / Revenus nets mensuels) x 100

Pour savoir comment calculer le taux d’endettement d’un particulier, vous devez donc tout d’abord additionner toutes les charges prises en compte. Il peut notamment s’agir :

• des mensualités de prêts immobiliers ;
• des loyers mensuels ;
• des mensualités de crédits auto ;
• des autres mensualités de crédits à la consommation.

Découvrez ci-dessous deux exemples de calcul du taux d’endettement pour des particuliers.

1. Un couple avec deux enfants veut souscrire un prêt immobilier

• Revenus : 3 600 € (salaires incluant le 13e mois).
• Charges : 950 € (800 € pour le prêt immobilier envisagé et 150 € de crédit auto).

Le taux d’endettement de ce ménage sera de 26,4 % (950 € / 3 600 €) x 100.

2. Un locataire célibataire avec un enfant veut souscrire un crédit auto

• Revenus : 2 000 € (1 800 € de salaire et 200 € de pension alimentaire).
• Charges : 660 € (500 € de loyer et 160 € pour le crédit auto envisagé).

Son taux d’endettement sera de 33 % (660 € / 2 000 €) x 100.

Le taux d’endettement : essentiel pour calculer la capacité de remboursement

Une fois votre taux d’endettement calculé, vous pouvez définir votre capacité de remboursement : il s’agit de la somme que vous pouvez rembourser chaque mois. Cela vous permet ensuite de déterminer votre capacité d’emprunt, à savoir le montant que vous pouvez emprunter, et ainsi envisager la faisabilité d’un projet, grâce à la formule suivante :

Capacité de remboursement = 
(Revenus x Taux d'endettement maximal) - Charges

 

La capacité d’emprunt : le prérequis à tout crédit

À partir de votre taux d’endettement et de votre capacité de remboursement, vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt. Une étape indispensable pour définir les contours de votre projet.

 

Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

Votre capacité de remboursement vous permet de calculer votre capacité d’emprunt. Il s'agit de la somme qu'une personne peut emprunter pour financer un projet : achat de sa résidence principale, investissement immobilier ou encore achat d’une voiture.

Vous devez utiliser la formule suivante pour savoir comment calculer votre capacité d’emprunt (dans l’hypothèse d’un crédit à 0 %) :

Capacité d'emprunt =
Capacité de remboursement x Durée du crédit

 

Comparer et souscrire un crédit à la Macif

À partir de ces différents indicateurs, vous pouvez ajuster :

• le montant que vous pouvez emprunter ;
• la durée de votre emprunt.

Ces deux éléments définis, il vous est possible de réaliser un comparatif des crédits à la consommation de la Macif, notamment en fonction :

• du taux d’intérêt proposé ;
• des mensualités proposées ;
• du coût de l'assurance emprunteur ;
• et du coût total du prêt.

À la Macif, vous pouvez solliciter un prêt en seulement 3 étapes :

• contactez un conseiller Macif au 09 69 39 49 61 (appel non surtaxé) ou au sein d’une agence ;
• décrivez votre projet (nature, montant du prêt, durée, etc.) ;
• validez votre demande de prêt et attendez l’accord de l’organisme prêteur de la Macif (Socram Banque).