Comment connaître sa capacité d'emprunt ?

Pourquoi définir ma capacité d'emprunt ?

Le calcul de votre capacité d’emprunt est primordial pour évaluer la somme que vous êtes en mesure d’emprunter. Il doit donc être réalisé avant de faire une demande de financement auprès d’une banque ou d’un autre organisme prêteur. N'hésitez pas à réaliser une simulation de votre capacité d'emprunt afin d'estimer combien vous pouvez consacrer à votre projet.

Pour déterminer combien je peux emprunter

Calculée à partir de vos ressources et de vos charges, votre capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement financier. Cet indicateur vous offre ainsi plusieurs avantages.

• Définir les contours de votre projet : par exemple, il vous permet de déterminer quel budget vous pouvez consacrer à votre projet, que vous recherchiez un crédit pour des travaux ou encore une voiture.
• Évaluer votre capacité de remboursement : votre capacité d’emprunt vous permet d’ajuster vos mensualités et la durée du remboursement.
• Conserver un reste à vivre suffisant : il s'agit du montant mensuel qu'il vous reste une fois vos charges déduites de vos revenus. Ce montant doit être assez important pour vous permettre de vivre normalement, assumer vos dépenses courantes et éviter des déconvenues financières.
• Obtenir l’accord de la banque : si la somme que vous souhaitez emprunter est disproportionnée par rapport à vos capacités financières réelles, il y a de fortes chances pour que l’établissement financier refuse votre demande de financement.

Avant de calculer votre capacité d’emprunt, il est recommandé d’évaluer le montant de mensualités que vous souhaitez rembourser.

Que dois-je prendre en compte pour calculer combien je peux emprunter ?

Pour déterminer votre capacité d’emprunt, vous devez tout d’abord lister l’ensemble de vos revenus et charges fixes.

Évaluer le montant de vos revenus et salaires

Vous devez tout d’abord lister l’ensemble de vos ressources courantes pour déterminer vos revenus mensuels. Cela inclut : 

• vos salaires et traitements, incluant votre 13e mois et vos primes éventuelles ;
• vos pensions de retraite ;
• vos revenus professionnels non salariés.

Certains établissements financiers peuvent également déterminer votre capacité d’emprunt à partir d’autres types de revenus, dont :

• vos revenus fonciers ;
• vos prestations sociales (aide au logement, etc.) ;
• vos commissions, si vous êtes agent commercial par exemple.

Vous devez ensuite additionner le montant de toutes vos charges fixes pour évaluer le poids financier qu’elles représentent chaque mois. Cela inclut :

• vos différents loyers (appartement, garage, etc.) ;
• vos mensualités de crédit en cours : prêt immobilier, prêt automobile ou autre crédit à la consommation par exemple ;
• les éventuelles pensions alimentaires que vous versez.

L'apport personnel désigne la différence entre le prix d'achat d'un bien (maison, voiture, etc.) et les sommes empruntées pour financer cet achat.

Le plus souvent, l’établissement prêteur exigera que l’apport personnel représente un certain pourcentage minimal du coût total du projet. D’où l’importance de disposer d’une épargne prévue à cet effet. Cependant, en matière de crédit à la consommation, certains établissements financiers acceptent de proposer un crédit voiture sans apport par exemple.

Vous devez respecter 3 étapes pour calculer votre capacité d’emprunt.

1. Estimer votre taux d'endettement

Exprimé en pourcentage, le taux d’endettement désigne le rapport entre vos revenus et vos charges fixes. Il se calcule grâce à la formule suivante :

Taux d’endettement = (charges x 100) / revenus

N’hésitez pas à utiliser un calculateur d’endettement pour réaliser vos simulations plus facilement.

Exemple : si vos revenus sont de 4 000 € et vos charges de 1 000 €, votre taux d’endettement est de 25 % ([1 000 € x 100] / 4 000 €).

A noter : le taux d’endettement maximal autorisé pour un prêt immobilier est de 35 % (sauf exceptions). En revanche, il n’y a pas de limite pour les autres types de crédit. Les établissements financiers n’accordent toutefois que rarement un prêt au-delà de 33 % d'endettement.

2. Évaluer votre capacité de remboursement

La capacité de remboursement désigne le montant maximal qu'un emprunteur peut consacrer chaque mois au remboursement de ses crédits, déduction faite de ses charges. Cet indicateur se calcule grâce à la formule suivante :

Capacité de remboursement = (revenus x taux d’endettement) – charges

Exemple : si vos revenus sont de 4 000 € et que vos charges sont de 1 000 €, pour un taux d’endettement maximal théorique de 33 %, votre capacité mensuelle de remboursement est de 320 € ([4 000 € x 33 %] – 1 000 €).

3. Calculer votre capacité d’emprunt

Votre capacité d'emprunt correspond à votre capacité de remboursement, multipliée par la durée du crédit (pour un prêt à 0 %). Elle se calcule grâce à la formule suivante :

Capacité d’emprunt = capacité de remboursement x durée du crédit

Exemple : si votre capacité de remboursement est de 320 €, vous pouvez emprunter environ :

• 15 000 € sur 4 ans (320 € x 48 mois) ;
• 26 000 € sur 7 ans (320 € x 84 mois) ;
• 57 000 € sur 15 ans (320 € x 180 mois).

Notre conseil : tenez compte de votre situation personnelle

Tout comme le taux d’endettement et la capacité de remboursement, la capacité d’emprunt n’est qu’un indicateur théorique : elle vous permet d’estimer le montant que vous pouvez emprunter, mais ne constitue pas une règle immuable. Cet indicateur ne préjuge pas de la décision qui sera prise par l'établissement prêteur.

Avant de réaliser une demande de financement, vous devez tenir compte de votre situation personnelle :

• nombre d’enfants ;
• situation matrimoniale ;
• sécurité de l’emploi ;
• montant de vos revenus.

L’objectif ? Un crédit vous engage et doit être remboursé : vous devez donc garder une certaine liberté financière pour faire face aux aléas de la vie et ne pas être confronté à des difficultés.

Vous avez pour projet d’acheter une voiture : vos revenus sont de 2 000 € et vos seules charges sont un loyer de 450 €. Quant aux banques, elles ne prêtent généralement pas au-delà d’un taux d’endettement de 33 %.

• Reste à vivre : 1 550 € (2 000 € - 450 €).
• Taux d’endettement : 22,5 % ([450 € x 100] / 2 000 €).
• Capacité de remboursement : 210 € ([2 000 € x 33 %] - 450 €).

Dans cette situation, votre capacité d’emprunt sur 4 ans est d’environ 10 000 € (210 € x 48 mois). Pour limiter le risque de difficultés à rembourser le prêt, vous pouvez par exemple :

• réduire le montant de vos mensualités et allonger la durée du crédit ;
• ou réduire le montant que vous empruntez, tout en conservant les mêmes mensualités.

Le reste à vivre, le taux d’endettement, la capacité de remboursement et la capacité d’emprunt : ces 4 indicateurs, non exhaustifs, permettent aux organismes prêteurs d’apprécier votre situation financière. En fonction de ces données, l’établissement financier peut ainsi déterminer :

• le montant que vous pouvez emprunter ;
• le risque que vous représentez.

L’enjeu ? S’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre prêt.