Tout savoir sur le tarif d’une assurance dépendance

Qui est concerné par l’assurance dépendance ?

Une assurance dépendance est un contrat d’assurance destiné à prendre en charge les dépenses occasionnées par une perte d’autonomie, lors d'accidents de la vie ou simplement avec la vieillesse. L’autonomie, c’est la capacité d’un individu à répondre à ses propres besoins et à prendre des décisions : celle-ci recoupe les facultés intellectuelles et motrices.

Cette assurance permet de bénéficier d’une aide financière lors d’une perte d’autonomie, puis du versement d’une rente en fonction des besoins de l’assuré. Une assistance, comme un soutien psychologique ou des rencontres, y compris pour les proches aidants, peuvent également faire partie des garanties incluses dans le contrat.

Généralement ouverte à la souscription à partir d’un âge minimum, la garantie dépendance concerne donc généralement les personnes de 40 à 70 ans. En effet, le moment de l’adhésion joue un rôle dans le tarif de l’assurance, en fonction de l’âge du souscripteur : plus l’on souscrit jeune, moins le montant des cotisations est élevé.

Pourquoi souscrire une assurance dépendance ?

Tout simplement parce que tout le monde peut être concerné par la dépendance : soit à cause d’une perte d’autonomie causée subitement par un accident, soit en lien avec la vieillesse, soit encore en devenant aidant d’une personne dépendante (parents, conjoint, etc.). La cause la plus fréquente de perte d’autonomie reste l’âge : avec la vieillesse, les actes de la vie quotidienne, comme préparer ses repas ou faire sa toilette, peuvent devenir de plus en plus compliqués, surtout lorsque l’on est seul.

Quelle que soit la situation de dépendance, les aménagements, notamment dans le cas du maintien à domicile, sont souvent onéreux : il peut s’agir de l’installation d’un lit médicalisé, d’un fauteuil releveur électrique, mais aussi de services à la personne, comme le portage de repas. Bénéficier d’une assurance est alors une aide majeure, d’autant plus que ces aménagements peuvent ralentir les dégradations et éviter une dépendance plus importante.

Quels sont les différents niveaux de dépendance ?

On distingue généralement la dépendance partielle et la dépendance totale. Les définitions de chacune dépendent des assureurs, mais ces derniers se reposent la plupart du temps sur la grille AVQ (Actes de la Vie Quotidienne). Les pouvoirs publics, eux, se fondent sur la grille AGGIR (Autonomie, Gériatrie, Groupes Iso-Ressources) pour évaluer le niveau de dépendance d’une personne.

Selon quels critères le coût d’une assurance dépendance est-il établi ?

Le tarif d’une assurance dépendance dépend de nombreux critères : si chaque cas est particulier, il est possible de connaître les éléments qui feront baisser ou augmenter le prix des cotisations.

En effet, les critères sont multiples : ils vont de la situation de l’assuré au moment de la souscription à la couverture choisie. Bien connaître ces critères pour faire un choix éclairé est donc essentiel.

Plusieurs raisons expliquent les écarts de tarifs entre les contrats d'assurance dépendance :

• Tout d’abord, la cotisation est définie en fonction de l’âge lors de la souscription : plus on souscrit jeune, moins la cotisation est élevée. Celle-ci n’évolue pas en fonction de l’âge : son montant peut varier en cas de revalorisation des prestations ou de révision législative ou réglementaire, mais aucunement parce que l’assuré avance en âge. Attention, certains assureurs imposent un âge minimum : par exemple, à la Macif, vous pouvez souscrire le contrat Garantie Autonomie et Dépendance à partir de 40 ans. 
• L’état de santé de l’assuré est également un critère : un questionnaire médical peut vous être demandé lors de l’établissement de votre contrat. Soyez prévoyants : n’attendez pas d’avoir des problèmes de santé pour souscrire !   
• Comme pour de nombreux contrats, certaines assurances prévoient un délai de carence : son existence ou son absence peut faire varier le prix de l’assurance dépendance.
• Le niveau de couverture est également un facteur de variation. La différence entre la prise en charge de la dépendance partielle et de la dépendance totale est ici majeure. Par exemple, un contrat peut être moins cher parce qu’il ne couvre que la dépendance totale (équivalent aux GIR 1 et 2 de la grille AGGIR). Or, la dépendance est un processus évolutif : l’état de santé peut se détériorer rapidement et entraîner une dépendance plus forte. Être couvert dès les premiers signes de perte d’autonomie est important, d’autant plus que les aménagements alors pris en charge peuvent justement permettre de ralentir les dégradations et de vieillir en meilleure santé. 
• Le montant des versements, qu’il s’agisse des premières aides ou des rentes mensuelles, est également décisif : des cotisations plus onéreuses sont souvent le gage d’une meilleure prise en charge, avec des rentes plus importantes. Se renseigner au préalable et estimer ses coûts est alors essentiel.

Assurance dépendance : comment faire un comparatif des tarifs ?

Le tarif d’une assurance dépendance peut varier du simple au double : pour être sûr de faire le bon choix, c’est-à-dire pour être bien couvert tout en ne payant pas des cotisations trop lourdes pour votre budget ou vos besoins, opérer une comparaison des offres du marché est essentiel.

Que vous utilisiez un comparateur d’assurance dépendance ou non, faites toujours votre propre comparaison, en observant notamment les points clés évoqués dans le paragraphe précédent. Soyez notamment vigilant sur les garanties couvertes, en particulier concernant les niveaux de GIR pris en charge.

En effet, près de deux tiers des personnes reconnues en perte d’autonomie par les pouvoirs publics sont en GIR 3 et GIR 4 ⁽¹⁾. Pour être bien assuré, il est important de vérifier que le contrat d’assurance dépendance couvre ces niveaux de perte d’autonomie.

N’hésitez pas également à demander un devis avant de souscrire un contrat chez un assureur : personnalisé, celui-ci vous permettra de connaître exactement le montant auquel vous attendre.

Bon à savoir : La plupart des assurances sont compatibles avec les aides de l’État comme l’APA (Allocation Personnalisée d’Autonomie). Vérifiez cependant ce point lors de vos comparaisons.

Besoin d’une assurance dépendance ? N’hésitez pas à solliciter un devis d’assurance dépendance auprès de la Macif !

Comment connaître le prix de l’assurance dépendance Macif ?

À la Macif, l'assurance dépendance apporte non seulement une aide financière à l’assuré, mais soutient également les proches aidants grâce à plusieurs services d’assistance.

Le tarif de cette assurance dépendance dépend des critères évoqués ci-dessus et de votre situation personnelle : pour connaître exactement le montant des cotisations, n’hésitez pas à demander un devis.

Mais quelles sont les conditions de ce contrat et ses spécificités ?

Une aide financière

Le contrat Garantie Autonomie et Dépendance vous assure le versement d’un capital premiers frais de 4 000 € dès le début de la perte d’autonomie (dès le GIR 4), ainsi qu’une d’une rente viagère, à partir de GIR 3.

De plus, à la Macif, le montant de la rente n’est pas établi en fonction de l’état de dépendance partielle ou totale, mais en fonction du lieu de vie, à savoir le domicile ou un établissement spécifique ⁽²⁾. Au sein des établissements, on distingue :

• les EHPAD (Établissements d’Hébergement pour Personnes Âgées Dépendantes), qui sont des maisons de retraite proposant un accueil en chambre, mais également des soins grâce à leur structure médicalisée. Elles s’adressent à des personnes âgées de plus de 60 ans ;
• les USLD (Unités de Soins de Longue Durée), qui sont des structures d’hébergement et de soins pour les personnes de plus de 60 ans ayant des besoins spécifiques. Elles sont ainsi adossées à un établissement hospitalier.

Le montant de la rente dépend des garanties choisies à la souscription.

Bon à savoir : Ces aides financières sont cumulables avec l’APA, l’Allocation Personnalisée d’Autonomie, délivrée par le conseil départemental.

Un contrat personnalisé

À la Macif, le contrat de Garantie Autonomie et Dépendance propose un choix parmi 6 formules, qui répondent aux différents parcours de vie et aux besoins de nos assurés. Il s’agit des couvertures : 

• Essentielle ;
• Essentielle + ;
• Médiane ;
• Confort ;
• Confort + ;
• Établissement.

Celles-ci prévoient toutes la perte d’autonomie partielle et totale, avec le versement d’une rente en cas de dépendance à domicile, ou en établissement.

Un soutien pour vos aidants

La perte d’autonomie peut être difficile à vivre pour l’assuré, mais aussi pour son entourage. C’est pourquoi la Macif souhaite soutenir les aidants, notamment via des services d’assistance inclus dans votre contrat. Votre aidant pourra être mis en contact avec un travailleur social, ou obtenir un accompagnement psychologique.

Afin de préparer au mieux votre contrat, n’hésitez pas à vous renseigner également sur les aides et les droits des aidants.

Une couverture viagère

Les contrats Macif sont des contrats viagers, c'est-à-dire qu’ils couvrent l’assuré durant toute sa vie. Qu’est-ce que cela signifie exactement ? Simplement que, après quelques années de cotisations versées, vous pouvez continuer à être couvert avec des garanties réduites (calculées en fonction des cotisations que vous avez déjà versées), et ce même si vous arrêtez de payer vos cotisations, en raison de difficultés financières par exemple.

De la même façon, dès lors que vous entrez en dépendance (à partir de l’entrée en catégorie GIR 4), vous arrêtez de payer des cotisations et pouvez bénéficier des garanties pour lesquelles vous avez cotisé.

Des avantages spécifiques

Solidaires, les contrats Macif sont inclusifs et avantageux pour les assurés.

• Les contrats sont éligibles loi Madelin : les travailleurs indépendants peuvent déduire les cotisations de leur BIC (Bénéfices Industriels et Commerciaux), pour déduction fiscale ⁽³⁾ ;
• En cas de souscription à 2, il y a 10 % de réduction sur les cotisations des deux contrats Garantie Autonomie et Dépendance, sur toute la durée de cotisation ⁽⁴⁾.

Pour vous aider à déterminer et à souscrire le contrat le mieux adapté à votre situation personnelle, n'hésitez pas à effectuer un devis et à contacter les conseillers Macif qui sont disponibles par téléphone ou en agence pour vous accompagner.