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Tout savoir sur le conseil en gestion de patrimoine

Pour certains de vos projets d’investissement, il existe des services d’accompagnement en gestion de patrimoine et de conseils en placement vous permettant d’investir votre capital selon vos besoins. Découvrez-en les avantages et les modalités !

Pourquoi solliciter un conseil en gestion de patrimoine ?

Quels que soient votre profil et vos objectifs, les conseils en gestion de patrimoine financier et/ou immobilier d’experts vous permettent de : 

  • comprendre les enjeux et les intérêts d’investir : outre ses conseils en placement immobilier ou financier, le conseiller vous familiarise avec l’investissement et vous renseigne sur des notions comme la fiscalité et le risque, par exemple ;
  • faire un état des lieux de votre patrimoine : pour savoir comment optimiser votre patrimoine, il faut déjà en connaître l'état. C'est pourquoi, votre conseiller pourra analyser votre situation afin de dresser un panorama complet de vos ressources (épargne, immobilier, revenus, etc.) ;
  • définir vos objectifs : le rôle de votre conseiller est également de vous aider à identifier la ou les stratégies adaptées à votre situation et à vos projets. Il pourra ainsi vous délivrer des conseils en placement d’épargne, d’assurance-vie, de retraite ou encore immobilier afin de répondre précisément à vos objectifs (recherche d’un rendement important, épargne sécurisée, succession, retraite, etc.) ;
  • concrétiser vos projets : après avoir établi comment optimiser vos placements, comment préparer la transmission de votre patrimoine ou votre retraite par exemple, votre conseiller patrimonial pourra vous aider à mettre en œuvre votre stratégie. Pour cela, il pourra notamment vous conseiller les supports d’investissement les plus adaptés, voire les piloter à votre place.

Qui peut bénéficier d’un conseil patrimonial ?

L’accompagnement en gestion de patrimoine est recommandé pour toute personne souhaitant investir ou faire un point sur la répartition de son patrimoine. Pour autant, est-il utile d’y avoir recours dans toutes les situations ? Concrètement, quand faire appel à un gestionnaire de patrimoine ? Un expert en conseil patrimonial pourra vous aider si :

  • vous souhaitez valoriser votre épargne disponible ;
  • vous désirez profiter d’une solution de défiscalisation ;
  • vous avez envie d’investir sur les marchés financiers et/ou dans l’immobilier ;
  • vous souhaitez préparer votre retraite ;
  • vous voulez anticiper votre succession.

Si vous vous demandez également à partir de combien d’épargne la gestion de patrimoine peut être utile, sachez qu’il n’y a pas de seuil, en termes de capacité d’épargne, pour bénéficier d’un accompagnement. L’essentiel est de bien définir votre projet pour que vos experts vous aident à réaliser les meilleurs choix, et ce, que vous souhaitiez investir un millier ou plusieurs centaines de milliers d’euros.

En quoi consiste le conseil patrimonial ?

Pour déterminer la meilleure stratégie d’optimisation de votre patrimoine, le conseil patrimonial se décline en fonction de vos besoins et de la nature de vos projets.

  • Le diagnostic patrimonial : pour savoir comment optimiser vos placements ou votre patrimoine immobilier par exemple, votre conseiller peut tout d’abord vous proposer de faire un bilan patrimonial. Il s’agit de réaliser un diagnostic complet et personnalisé de vos actifs (financiers, immobiliers, etc.), de votre situation financière (revenus, crédits, disponible, etc.), de votre situation familiale et professionnelle (marié ou célibataire, salarié ou indépendant, etc.), mais aussi de vos éventuels objectifs de placement (rendement, retraite, succession, etc.). 
  • L'ingénierie patrimoniale : à partir de votre bilan patrimonial, votre conseiller peut mobiliser des compétences variées (fiscalité, gestion d’actif, juridique, etc.) afin de tenir compte de toutes les facettes de votre projet et vous guider au mieux. Grâce à cette vision d’ensemble, il vous aidera non seulement à déterminer les solutions les plus efficaces (souscription d’une assurance-vie, don à vos enfants, investissement locatif, épargne retraite, etc.), mais également à sélectionner le produit adapté (solution d’épargne, projet immobilier, etc.).
  • L’accompagnement patrimonial : une fois votre projet commencé, votre conseiller peut continuer à vous accompagner afin d’adapter votre stratégie. Votre situation, vos objectifs de placement financier et/ou immobilier et la conjoncture pouvant être amenés à changer (reconversion professionnelle, mariage, approche de la retraite, nouveau cadre fiscal, etc.), son rôle est de vous aider à faire évoluer vos placements en conséquence.
  • La gestion de votre patrimoine : étant à même de savoir comment optimiser votre patrimoine, votre conseiller peut également gérer vos produits d’investissement (assurance-vie, épargne retraite, actions, etc.). Pour cela, il tiendra compte à la fois de votre profil, de vos objectifs ou encore de votre horizon de placement, afin de piloter votre patrimoine selon la stratégie définie.

Qui peut vous conseiller dans la gestion de votre patrimoine ?

Les conseillers en gestion de patrimoine ne sont pas les seuls professionnels pouvant vous délivrer des conseils en gestion de patrimoine financier et/ou immobilier. Même si ces derniers disposent de compétences multidisciplinaires (fiscalité, immobilier, juridique, etc.), selon la nature de votre projet, il peut parfois être intéressant de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine plus spécialisé. 

À titre d’exemple, vous pouvez solliciter :

  • le conseiller patrimonial de votre banque pour définir les produits bancaires dont vous avez besoin (compte-titre, prêt immobilier, etc.) ;
  • votre notaire pour du conseil patrimonial relatif à votre succession ou à une négociation immobilière ;
  • votre conseiller en assurance-vie pour sélectionner le produit et les supports d’investissement répondant à vos besoins ;
  • un avocat fiscaliste pour optimiser votre situation fiscale ;
  • un courtier pour rechercher et trouver les produits financiers et immobiliers les plus performants.

Bon à savoir : A la Macif, des conseillers patrimoniaux experts avec l’aide d’ingénieurs patrimoniaux  vous accompagnent dans votre stratégie d’investissement en assurance-vie.

Comment bien choisir son conseiller patrimonial ?

Le choix d’un conseiller en gestion de patrimoine n’est pas toujours évident, notamment en raison de la pluralité d’acteurs à votre disposition. Vous pouvez toutefois vous fier à plusieurs critères pour savoir comment choisir votre conseiller en gestion de patrimoine.

  • Son statut : indépendamment de son métier (salarié au sein d'un établissement financier, courtier, conseiller libéral, etc.), il est important que votre conseiller patrimonial possède le statut nécessaire à cet exercice. Selon la nature de ses prestations, il pourra être immatriculé au registre ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance), enregistré auprès d’une association CIF (Conseiller en investissement financier) ou encore disposer du titre IOBSP (Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiements) par exemple. D’autres professionnels, comme les CGP (Conseillers en Gestion de Patrimoine), peuvent aussi vous conseiller dans le cadre d’une activité générique non réglementée.
  • Son expertise : il est préférable que les compétences de votre conseiller correspondent à la nature de votre projet. À titre d’exemple, un profil multidisciplinaire pourra s’avérer pertinent si vous avez un projet transverse (immobilier, finance, défiscalisation, succession, etc.). En revanche, si votre projet est spécifique à un domaine, il pourra être plus intéressant de choisir un spécialiste, tel qu’un conseiller en placement immobilier, en placement financier ou encore en assurance-vie. N’hésitez donc pas à l’interroger sur son champ de compétences et sur les éventuelles personnes qui l’entourent (avocat fiscaliste, notaire, etc.).
  • Son portefeuille : au-delà de son expertise, il est essentiel de tenir compte de la nature et de la pluralité des classes d’actifs que votre conseiller en gestion de patrimoine, en optimisation fiscale ou encore en investissement immobilier peut vous proposer. Actions, obligations, Plan d'épargne retraite, Sicav, programmes immobiliers, assurance-vie... Autant de produits différents qui vous sont accessibles. Assurez-vous donc que l’étendue et la diversité de ces produits correspondent bien à votre projet.
  • Son coût : selon la prestation, l’intervention et l’expertise d’un conseiller patrimonial peuvent être payantes, soit en honoraires, soit en forfait. À la Macif, ce service d’accompagnement vous est proposé gratuitement.
  • Ses prestations : les conseillers en placement financier et/ou immobilier ne proposent pas forcément tous les mêmes services. Tandis que certains pourront se concentrer sur l’analyse de votre situation et la recherche de produits adaptés, d’autres pourront également vous proposer un accompagnement dans la durée, voire piloter eux-mêmes votre patrimoine. Une fois encore, le plus important est de choisir les prestations dont vous avez besoin, notamment selon votre niveau de connaissance.
  • Son bilan : ce document, remis par votre conseiller, synthétise votre situation, dresse des recommandations et fixe une rémunération pour le service de conseil. À sa lecture, vous devez vous assurer que votre conseiller en placement a bien compris votre besoin et qu’il vous propose des solutions y répondant, notamment en fonction de votre profil, du risque que vous êtes prêts à accepter ou encore de votre horizon de placement.

L’accompagnement en gestion de patrimoine de la Macif

Dans le cadre de l’assurance-vie patrimoniale Jeewan Patrimoine, du Plan d’épargne retraite Individuel Multi Horizon Retraite, ou encore de Mutavie, spécialiste en épargne assurance-vie depuis 40 ans, la Macif vous propose un accompagnement en gestion de patrimoine. Forts de nombreuses années d’expérience et d’une véritable expertise en matière de gestion patrimoniale, nos conseillers peuvent vous proposer plusieurs services, en fonction de vos besoins : 

  • la réalisation d’un bilan patrimonial pour évaluer la nature de vos ressources et actifs ;
  • des conseils en gestion de patrimoine variés (conseil fiscal, patrimonial, financier, etc.), selon vos besoins et en fonction de la nature de votre projet (optimiser votre épargne, préparer votre retraite, anticiper votre succession, etc.) ;
  • un suivi régulier pour répondre à vos questions et faire évoluer votre stratégie d’investissement.

 

Bon à savoir : La Macif vous propose également des services sur mesure pour toute question spécifique dans le cadre du contrat patrimonial Jeewan Patrimoine :

  • la réalisation d'un diagnostic juridique dont les 20 premières minutes sont offertes avec un avocat spécialisé dans le cadre du service Avoloi(1) ;
  • l'accès gratuit pendant un an au service d'accompagnement en ligne Testamento, vous proposant un large panel de services (aide à la rédaction d'un testament, inventaire de vos biens, etc.). (2)


Pour bénéficier de ces services, n’hésitez pas à souscrire un contrat d’assurance-vie Macif. Pour cela, vous pouvez contacter un conseiller en agence ou par téléphone au 05 49 32 50 50 (service gratuit + prix d'un appel) du lundi au vendredi, de 9h à 18h. 

Après avoir défini les spécificités de votre projet (durée, montant, objectifs, etc.), il pourra vous proposer un contrat adapté à vos besoins. Vous pourrez alors le signer sur place ou à distance via signature électronique, avant de recevoir les documents d’adhésion à votre domicile.

Multi Horizon retraite et Jeewan Patrimoine comportent des supports en unités de compte sur lesquels il existe un risque de perte en capital supporté par l'épargnant.

 

(1) Service proposé en partenariat avec DME Communication - 6, rue Rose Dieng-Kuntz - 44300 Nantes.
Au-delà des 20 premières minutes une tarification sera convenue entre l'avocat et son client. 

(2) Service proposé en partenariat avec Testamento. SAS Contrat Facile - 91 rue du faubourg Saint Honoré - 75008 Paris.
Après la première année, l’accès à l’espace personnel et la consultation des documents restent gratuits. L’utilisation des services deviendra quant à elle payante.

 

Jeewan Patrimoine est distribué par la Macif et assuré par MUTAVIE SE
 
Multi Horizon Retraite est un contrat d’épargne retraite assurance-vie multisupport souscrit par l’Ageper, assuré par Mutavie et distribué par Macif.

AGEPER - Association pour la gestion de l’épargne retraite (association loi 1901) - 9 rue des Iris - CS 50000 - 79000 Bessines.

MUTAVIE SE - Société européenne à Directoire et Conseil de Surveillance. Entreprise régie par le Code des assurances. Capital 46 200 000 €. RCS B 315 652 263. Siège social : 9 rue des Iris - CS 50000 - Bessines - 79088 Niort Cedex 9.

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