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L'actualité de la Macif

Peut-on avoir 2 mutuelles, une privée et une d’entreprise ?

Cumuler 2 mutuelles, c’est possible. Vous pouvez en effet souscrire une surcomplémentaire ou une seconde mutuelle afin de compléter les remboursements de votre mutuelle d’entreprise. Bien que cette solution permette de réduire votre reste à charge, elle nécessite toutefois de payer deux mutuelles.

Avoir 2 mutuelles : est-ce possible ?

Peut-on avoir 2 mutuelles ? Dans les faits, la loi ne l’interdit pas. Cependant, certaines règles sont définies en matière de remboursement par la mutuelle individuelle et la mutuelle d’entreprise.

Depuis la loi relative à la sécurisation de l’emploi, consacrant l’ANI sur la complémentaire santé, les salariés, sauf cas spécifiques de dispense, sont contraints d’être affiliés à la mutuelle d’entreprise mise en place par l’employeur. Si le salarié souhaite renforcer  le niveau de protection prévu par la mutuelle d’entreprise,  il peut faire le choix de souscrire une mutuelle individuelle pour compléter les remboursements de sa mutuelle salarié, obligatoire dans certaines situations. 

Toutefois, avoir une double mutuelle, c’est payer deux cotisations. Même si votre employeur prend en charge, a minima, 50 % du montant de la cotisation de votre mutuelle obligatoire, adhérer à une mutuelle supplémentaire a un coût. Cette solution vous permet d’augmenter les remboursements, notamment dans le cadre de dépenses importantes (optique, dentaire, hospitalisation, etc.), dans la limite de votre reste à charge et des garanties prévues aux contrats.

Comment avoir 2 mutuelles ?

Vous disposez de deux solutions principales pour avoir 2 mutuelles.

  • Souscrire une surcomplémentaire : à savoir un contrat qui apporte – sur l'ensemble des postes de garanties – un remboursement supplémentaire à celui de votre première mutuelle (dans la limite du reste à charge). Ces contrats n’étant généralement pas « responsables » (ils ne respectent pas un cahier des charges dicté par le gouvernement et l’Assurance maladie), ils offrent bien souvent un haut niveau de prise en charge.
  • Souscrire une seconde mutuelle : vous pouvez également souscrire une seconde mutuelle classique, venant compléter les remboursements de votre mutuelle d'entreprise. Cette solution n'est cependant intéressante que si la seconde mutuelle présente des garanties plus importantes que votre contrat d'entreprise.

Peut-on avoir 2 mutuelles d'entreprise ?

Outre les deux solutions présentées précédemment, il existe une autre option pour avoir deux complémentaires santé : cumuler votre mutuelle d’entreprise et la mutuelle d’entreprise de votre conjoint. Toutefois, le cumul n’est possible que sous certaines conditions. En effet, deux situations sont possibles et dépendent du type de mutuelle de votre conjoint. 

Dans le premier cas, vous adhérez à la mutuelle de votre employeur et choisissez d’adhérer également à la mutuelle obligatoire de votre conjoint. Ici, vous devez payer deux cotisations. 

Le second cas est celui où la mutuelle obligatoire de votre conjoint propose une « couverture familiale obligatoire » avec une cotisation à tarif unique, quelle que soit la composition des bénéficiaires affiliés. Dans cette situation, vous êtes affilié à la mutuelle proposée par votre entreprise, mais également, si vous le souhaitez, à la mutuelle familiale d'entreprise de votre conjoint sans coût supplémentaire. Cette solution est donc plus intéressante, car sans surcoût.
 

Avoir 2 mutuelles : quel remboursement attendre ?

Remboursement dentaire avec 2 mutuelles, remboursement d’orthodontie par 2 mutuelles, 2 mutuelles pour 2 paires de lunettes… Autant de situations liées au cumul des complémentaires santé qui peuvent vous amener à vous poser des questions. 

Tout d’abord, vous devez savoir que le fait d’avoir deux mutuelles ne signifie pas double remboursement. C’est un point essentiel à prendre en considération au moment de faire votre choix. Si la loi n’interdit pas d’avoir 2 mutuelles, il existe une règle stricte : vous ne pouvez pas obtenir un remboursement supérieur à la dépense réalisée. Ainsi, si vous êtes couvert au titre de plusieurs mutuelles (la mutuelle de votre entreprise, celle de votre conjoint ou les deux), vous ne multipliez pas les remboursements. La deuxième mutuelle a simplement vocation à réduire, voire à supprimer votre reste à charge. 

Prenons un exemple : vous avez acheté des lunettes pour lequel vous avez un reste à charge de 500 € après la prise en charge de l’Assurance maladie. Votre mutuelle d’entreprise vous propose un remboursement de 300 € et vous pouvez prétendre, avec la seconde, à un remboursement de 400 €. Vous n’obtiendrez pas 700 €, mais bel et bien 500 €. La double mutuelle santé permet simplement d’être mieux remboursé. 

Toutefois, vous ne pouvez pas avoir deux mutuelles rattachées à votre dossier d’assuré social. En effet, une seule mutuelle est liée à votre Sécurité sociale.
 

Avoir 2 mutuelles, comment se faire rembourser ?

Si vous avez 2 mutuelles, la télétransmission fonctionne selon un principe spécifique. Pourquoi ? Tout simplement car un seul organisme de complémentaire santé identifié peut être rattaché à votre Sécurité sociale, y compris si vous cumulez deux mutuelles.

Si vous disposez de plusieurs mutuelles, une seule sera donc rattachée à la Sécurité Sociale. Concrètement, cela signifie que la télétransmission des données ne sera effectuée qu'auprès de la mutuelle que vous aurez désignée en premier. Celle-ci va vous rembourser en fonction du niveau de garantie que vous aurez souscrit. 

Vous devrez ensuite adresser vous-même vos relevés de prestations à la seconde mutuelle afin qu'elle complète le remboursement. Mais attention, vous ne serez jamais remboursé au-delà des frais réels engagés, quels que soient le niveau de couverture et le nombre de mutuelles dont vous disposez.

Cette procédure peut être longue, dans la mesure où les mutuelles envoient souvent leur décompte de manière trimestrielle. Toutefois, le remboursement par 2 mutuelles peut être plus rapide si vous avez un espace personnel en ligne qui vous permet d’imprimer vos remboursements.  
 

Adapter sa couverture, l’alternative au cumul de mutuelles ?

Souscrire une surcomplémentaire ou une seconde mutuelle, en complément de votre mutuelle d’entreprise, peut s’avérer utile pour obtenir des remboursements plus importants. Toutefois, ce n’est pas nécessairement l’option la plus économique. En effet, cumuler deux mutuelles implique de payer deux cotisations (sauf lorsque la mutuelle d’entreprise de votre conjoint propose un tarif unique ne dépendant pas du nombre de bénéficiaires rattachés). 

Par exemple, si vous avez besoin d’une surcomplémentaire dentaire, vérifiez au préalable si vous ne pouvez pas simplement adapter votre contrat pour obtenir une protection plus complète. Lors de l’adhésion à votre mutuelle d’entreprise, votre employeur vous propose un niveau de protection de base obligatoire. Cependant, il est parfois proposé des niveaux de garanties complémentaires, à la charge du salarié, pour vous permettre d’augmenter votre couverture et ainsi de l’adapter à vos besoins en matière de santé. 

Si l’employeur prend en charge entre 50 et 100 % de la cotisation uniquement pour le niveau de couverture obligatoire institué par l’entreprise, la cotisation pour une formule de garantie plus élevée est entièrement à votre charge. Pour autant, il est souvent plus économique de renforcer votre protection plutôt que d’avoir 2 mutuelles
 

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