Anticiper les frais d’un achat immobilier
Un achat immobilier se prépare plusieurs mois à l’avance. Avant d’acquérir le bien de vos rêves, il va falloir faire le point sur votre épargne et votre capacité d’emprunt afin d’estimer votre budget d’achat.
Pourquoi acquérir un
bien immobilier ?
L’acquisition d’un bien immobilier est parfois perçue comme un réel accomplissement personnel. Mais au-delà de ça, acheter un appartement ou une maison peut présenter bien des avantages.
Acheter un bien immobilier est un investissement, relativement sûr et rentable, qui permet de se construire un patrimoine.
En résidence principale, c’est un bon moyen d’investir petit à petit plutôt que de perdre le prix d’un loyer chaque mois. Dans le cadre d’un investissement locatif, les loyers perçus peuvent couvrir en partie les mensualités d’un crédit et, une fois l’emprunt remboursé, c’est l’occasion de se constituer un complément de revenu.
Vous l’aurez compris, acquérir un bien immobilier est une stratégie financière sur le long terme qui permet d’épargner petit à petit et de se constituer un patrimoine qui pourra ensuite être revendu ou transmis à ses descendants.
Estimer gratuitement les coûts de son projet immobilier
Faites le point sur les différents frais liés à votre projet immobilier grâce à notre simulateur gratuit. En quelques clics, vous pourrez estimer rapidement votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement, les frais de notaire…
Financer son projet immobilier
Un achat immobilier représente un investissement financier important. Bien calculer son budget, connaître les aides disponibles et bien anticiper tous les coûts liés à l’achat se révèle indispensable.
Il existe diverses solutions de financement lorsque l’on souhaite se lancer dans un achat immobilier.
Souscrire un crédit immobilier
Un point avec votre banque vous permettra d’y voir plus clair notamment sur leur offre de crédit immobilier. Vos conditions de ressources, votre taux d’endettement et la durée des remboursements sont pris en compte pour réaliser une simulation de prêt.
Vous pouvez aussi faire appel à un courtier pour vous accompagner dans la recherche d’un crédit immobilier au meilleur taux.
Utiliser votre épargne
Pour votre achat immobilier, une autre source de financement peut provenir de vos comptes épargne et autres actifs financiers. L’apport personnel est parfois crucial pour la réussite d’un projet immobilier.
S’appuyer sur les dispositifs d’aides
Des dispositifs permettant de faciliter l’accession à la propriété ont été mis en place par l’Etat et certains organismes privés : Prêt à taux zéro, Prêt d’accession sociale, Prêt Action logement, etc.
Les collectivités territoriales ou encore les caisses de retraite complémentaires peuvent également proposer des aides. Il convient de se renseigner auprès de chaque structure concernée.
Les frais annexes à anticiper
Il vous faudra également anticiper :
- les frais de notaire,
- les frais de l’agence immobilière,
- les éventuels travaux. L’astuce pour évaluer leurs coûts consiste à se baser sur les devis des artisans, et d’y ajouter 10% au montant total... Il arrive en effet, que des imprévus ou des changements de plans augmentent la facture.
Le choix du notaire est une étape incontournable lors d’un achat immobilier et le montant des honoraires représente souvent un coût non négligeable qu’il faut prévoir dans son budget d’emprunt.
Comment calculer les frais de notaire pour un achat immobilier ?
L’Anil (agence nationale pour l’information sur le logement) propose un outil pour vous permettre de calculer le montant des frais d’acquisition (communément appelés frais de notaire).
Pour éviter les mauvaises surprises, renseignez-vous sur les charges qui viendront impacter votre budget une fois devenu propriétaire. Taxe d’habitation, taxe foncière, frais de copropriété ou encore consommation énergétique font partie des frais à évaluer. Mieux vaut l’anticiper dans votre budget mensuel pour démarrer votre projet en toute sérénité.
Dans sa rubrique « Emménagement », L’ADEME vous propose quelques astuces pour savoir « Comment alléger vos charges ? » (en appartement).
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Choisir son assurance emprunteur
L’assurance de prêt immobilier est un élément essentiel de votre crédit immobilier. Cela peut représenter un coût non négligeable d’où l’importance de bien la choisir.
En cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail et parfois aussi de perte d’emploi, c’est votre assurance emprunteur qui prendra le relais. Elle permettra d’assurer le remboursement du prêt à votre banque, d’où l’importance de bien la choisir !
Lorsque vous cherchez un crédit immobilier, les banques proposent systématiquement leur contrat d’assurance emprunteur avec leur offre de prêt. Cependant, rien ne vous oblige à prendre l’assurance emprunteur proposée par votre banque. Vous avez le droit de souscrire un autre contrat, auprès de l’assureur de votre choix.
La loi permet de choisir votre assurance de prêt immobilier ou d’en changer tout au long du crédit immobilier. Pour cela, vous devez respecter l’équivalence de niveaux de garanties exigée par votre banque (selon les critères du CCSF) et formaliser votre demande selon certaines règles. Changer d’assurance emprunteur permet de réaliser d’importantes économies en conservant un bon niveau de garanties.
Un contrat d’assurance emprunteur regroupe différentes garanties, exigées ou non en fonction de votre projet et de votre profil d’emprunteur.
Les différentes garanties de l’assurance de crédit immobilier
- La garantie Décès / Perte Total et Irréversible d’Autonomie est la base du contrat.
- Les garanties incapacité de travail et invalidité sont généralement exigées et ce sont celles qui regroupent les principaux écarts entre les contrats.
- Enfin, il existe une garantie perte d’emploi (qui selon les contrats peut être une option ou un contrat complémentaire) mais elle est rarement exigée.
Qu’appelle-t-on “quotité” pour une assurance de prêt ?
La quotité d’assurance, c’est la part du capital assuré pour chaque emprunteur. Si vous empruntez seul, la quotité sera de 100 % car vous devez être assuré pour l’intégralité du crédit.
En revanche, si vous êtes deux co-emprunteurs, vous pouvez adapter vos quotités sachant que la quotité minimale est de 100 % du capital emprunté et 200 % au maximum (100 % chacun).
Une quotité de 100 % chacun vous assure la meilleure couverture possible : en cas de décès de votre co-emprunteur, le prêt sera intégralement remboursé à la banque.
Si vous souhaitez une solution plus économique, vous pouvez choisir d’assurer chacun une partie du capital (50/50 ; 70/30 ; 50/100…) si votre banque l’accepte. Pour définir la répartition des quotités, nous vous conseillons de regarder vos revenus mais surtout de calculer votre reste à vivre en cas de décès de votre co-emprunteur, une fois toutes les charges du foyer déduites.
Vous pouvez choisir une assurance de prêt externe avant même d’avoir signé votre crédit, cela s’appelle la délégation d’assurance.
Si votre banque semble réticente, mieux vaut négocier d’abord tous les aspects de votre crédit immobilier : taux d’intérêt, frais de dossiers, garanties, modularité… Puis, une fois les meilleures conditions obtenues et l’offre de prêt signée, il suffira de changer d’assurance emprunteur afin d’optimiser au mieux votre crédit. Selon votre profil d’emprunteur, vous pouvez économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.
Le changement d’assurance emprunteur facilité depuis le 1er septembre 2022
La loi Lemoine vous permet de changer votre assurance de crédit immobilier quand vous le souhaitez, dès le lendemain de la signature de votre offre de prêt.
Il suffit de présenter un nouveau contrat avec un niveau de garanties équivalent à votre contrat bancaire. Si c’est bien le cas, la banque n’a pas le droit de refuser le changement de votre assurance de prêt et doit vous répondre sous 10 jours ouvrés.
En plus, pour protéger les emprunteurs, la loi interdit de modifier les conditions du crédit immobilier, notamment le taux d’intérêt.
Le contrat d’assurance emprunteur de la Macif est l’un des plus couvrants du marché mais ce n’est pas son seul atout. Découvrez tous ses avantages !
Les atouts de l’assurance emprunteur Macif
- 10 000 € d’économies* sur le coût total de votre crédit immobilier, soit l’équivalent d’une réduction supérieure à 0,5 % de taux de crédit.
- Certificat d’équivalence de garanties** inclus. Les garanties sont automatiquement alignées sur les conditions proposées par la banque si celles-ci sont meilleures. Ainsi, vous êtes sûr d’être bien assuré avec une assurance de prêt moins chère.
- Des démarches simples et rapides : la Macif s’occupe gratuitement de toutes les démarches auprès de votre banque pour changer votre assurance de prêt immobilier.
*Changement d'assurance sous conditions. Exemple selon profil de l'emprunteur au 01/01/2024. Pour un couple de 34 ans, chacun employé, non-fumeur et assuré à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité empruntant 220 000 € au taux de 4,30 % sur 20 ans. Le coût moyen d’une assurance emprunteur proposée par la banque est de 24 640 € sur la durée du prêt contre 9 440 € pour la Garantie Emprunteur Macif, soit une économie supérieure à 10 000 €.
**Certificat d'équivalence de garanties délivré sous conditions, sauf réserves médicales spécifiques mentionnées aux conditions particulières.
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La Macif vous accompagne
dans votre projet immobilier
Les Garanties présentées sont accordées dans les conditions et limites fixées au contrat souscrit.
Le contrat Garantie Emprunteur distribué par la Macif est assuré par Apivia Macif Mutuelle, mutuelle régie par le Livre II du Code de la mutualité et adhérente à la Mutualité Française. SIREN : 779 558 501. Siège social : 17-21 place Etienne Pernet - 75015 Paris cedex 15.