Versements en assurance-vie : privilégier son ancien contrat ou verser sur un nouveau ?

Vous détenez déjà un contrat d’assurance-vie et vous envisagez de réaliser de nouveaux versements. Le nombre de contrats n’étant pas limité, que faut-il privilégier : le versement sur votre ancien contrat ou l’ouverture d’un nouveau ? Axel Goy, conseiller patrimonial, vous aide à vous poser les bonnes questions.

Publié le 17 juillet 2023

Votre âge au moment du versement

Selon que vous avez plus ou moins de 70 ans, la fiscalité applicable à vos bénéficiaires lors de la transmission de votre épargne sera différente. Pour profiter à plein des avantages de chacun des régimes, il est préférable d’isoler, sur des contrats distincts, les versements réalisés avant 70 ans et ceux réalisés après 70 ans. À noter que pour les contrats souscrits avant le 20/11/1991, cette distinction n’a pas lieu d’être. L’ancienneté de votre contrat est donc également un critère qui entre en ligne de compte.

Votre projet d’épargne et la durée de placement envisagée

Si vous envisagez de placer ces sommes afin d’en disposer à plus ou moins brève échéance pour financer un projet, verser sur votre ancien contrat peut être plus avantageux. En effet, dès lors que votre contrat a atteint 8 ans d’ancienneté au moment du rachat, vous bénéficiez d’un abattement* de 4 600 € ou 9 200 € sur la part d’intérêts/plus-values retirés. Au contraire, si vous n’avez pas de projet de rachat dans les 8 ans, ouvrir un nouveau contrat peut s’avérer plus pertinent. Vous pouvez ainsi profiter de nouvelles opportunités d’investissement et de gestion pour votre placement, tout en conservant intacts les avantages déjà acquis par votre ancien contrat. Grâce à votre nouveau contrat, vous pouvez accentuer la diversification de votre épargne en investissant dans des fonds thématiques, dans des classes d’actifs (actions, obligations, métaux précieux…) et zones géographiques (France, Europe, États-Unis, pays émergents) différents de votre contrat déjà ouvert. Cela peut aussi vous permettre d’accéder à d’autres modes de gestion (gestion sous mandat pilotée, gestion libre ou gestion à horizon projet). Enfin, n’oubliez pas d’être attentif aux frais !
Notez également qu’en termes de transmission, ouvrir un nouveau contrat vous offre la possibilité de choisir des bénéficiaires différents, tout en conservant ceux de votre ancien contrat.

* Selon votre situation familiale (célibataire ou couple soumis à imposition commune).

En conclusion

De manière générale, isoler sur des contrats distincts les sommes destinées à des projets différents est un bon réflexe. Cela permet de bénéficier de plus de souplesse pour l’utilisation de votre épargne à l’avenir.
Quoi qu’il en soit, selon votre situation et vos objectifs, tous les paramètres évoqués (âge, ancienneté du contrat déjà détenu, horizon du placement, objectif poursuivi, caractéristiques intrinsèques du contrat, bénéficiaires) doivent la plupart du temps être analysés de manière combinée pour optimiser votre placement. Rapprochez-vous pour cela de votre conseiller, il saura vous guider vers la solution la plus adaptée à votre situation personnelle et à vos objectifs.

Sur les supports en unités de compte, il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.