Quelle mutuelle choisir ?

Le rôle d’une complémentaire santé est de compléter les remboursements de l’Assurance maladie pour vos frais de santé. La souscription d’une mutuelle santé n’est pas obligatoire, sauf pour les salariés d’une entreprise (hors exceptions).

Il est néanmoins recommandé de souscrire un contrat pour plusieurs raisons :

• Certains soins sont mal remboursés par l’Assurance maladie (équipement optique, soins dentaires et audioprothèses hors « 100 % Santé » par exemple) ;
• Sauf exceptions, certains soins ne sont pas du tout pris en charge par le régime obligatoire (médecine douce, cures thermales, chirurgie réfractive de l’œil, etc.) ; 
• Les professionnels de santé peuvent pratiquer des dépassements d’honoraires (qui ne sont jamais remboursés par l’Assurance maladie), pouvant augmenter significativement votre reste à charge.

En 2023, la dépense courante de santé a augmenté de 3,5 % en France, s’élevant à 325 milliards d’euros. La consommation de soins de biens médicaux par habitant s'élève en moyenne à 3 659 € par habitant ⁽¹⁾.

Preuve de l'intérêt d'une complémentaire santé : le reste à charge moyen par habitant, après le remboursement de la Sécurité sociale, s'élève à 728 €. Cette moyenne cache toutefois de grandes disparités de restes à charge selon l’âge ou l’état de santé.

En effet, et bien que la France soit le pays de l'Union européenne où le reste à charge des ménages est le plus faible, les administrations publiques, dont la Sécurité sociale, ne financent en moyenne que 80 % des dépenses de santé.

La part financée par les complémentaires santé peut varier très fortement selon les postes de soins. Ainsi, elles financent 78 % des dépenses d’équipement optique, auditif et dentaire sans reste à charge du dispositif 100 % Santé.

Envie d’aller plus loin ? Écoutez nos podcasts Vos repères santé pour tout comprendre du système de santé français et savoir plus facilement quelle mutuelle santé choisir.

Le choix d’une mutuelle santé repose sur plusieurs critères essentiels : vos besoins en matière de santé, les garanties du contrat, le montant des cotisations ou encore les niveaux de remboursement en complément de la Sécurité sociale. Suivez nos conseils pour savoir comment choisir une bonne mutuelle santé.

Au moment de souscrire une mutuelle santé individuelle, vous devez tout d'abord identifier vos besoins en matière de santé. Pour cela, un certain nombre de critères doivent être pris en considération :

• Votre âge et votre profil : en tant qu’assuré, vos besoins varient du tout au tout si vous recherchez une mutuelle pour chômeur, actif, étudiant ou encore retraité. Il est donc important de faire évoluer votre contrat à chaque moment de la vie ;
• Vos ayants droit : si vous souhaitez inclure vos proches (conjoint, enfant, etc.) dans votre couverture, vous devez souscrire un contrat accordant une bonne prise en charge de vos ayants droit, telle qu’une mutuelle santé qui couvre toute la famille ;
• Vos besoins de santé : le contrat doit être adapté à vos besoins spécifiques en matière de santé. Selon votre situation, vous pouvez privilégier une meilleure prise en charge sur les équipements (lunettes, prothèse dentaire, etc.), les consultations médicales, l'hospitalisation, les médecines douces ou encore l'orthodontie ;
• Votre régime obligatoire : l'Assurance maladie offre certains droits spécifiques, notamment si vous relevez du régime d'Alsace-Moselle ou si vous bénéficiez de la CSS (Complémentaire santé solidaire) ;
• Votre budget : les cotisations d’une bonne complémentaire santé doivent aussi être adaptées à votre situation et à vos possibilités.

Bien connaître sa complémentaire santé et ses garanties est indispensable pour souscrire la meilleure mutuelle santé, en complément des remboursements de la Sécurité sociale. Cette dernière doit être adaptée à vos besoins de santé. Pour cela, vous devez notamment analyser :

• Le niveau de remboursement des soins courants : consultations médicales, médicaments, soins dentaires ou mammographie ;
• La prise en charge des soins plus onéreux : équipement optique, dentaire et auditif, ou même hospitalisation ;
• Le remboursement des soins non pris en charge par la Sécurité sociale : médecines douces, chirurgie réfractive de l’œil ou encore la prise en charge de cure thermale (sauf cas particuliers) ;
• Les services inclus : tiers payant, accès à un réseau de soins, téléconsultation ou encore garanties d'assistance (rapatriement médical, garde d'enfants, etc.).

Depuis 2023, plusieurs mutuelles renforcent les forfaits bien-être dans le but de répondre à la demande croissante des soins de médecine préventive. Cette initiative sociale inclut la prise en charge de consultations chez des praticiens de médecines douces, l’abonnement à des activités physiques adaptées (APA) et la couverture de bilans de santé complets.

Certains forfaits spécifiques couvrent également les consultations diététiques et psychologiques pour répondre aux préoccupations de santé mentale et de bien-être au travail.

Par ailleurs, depuis la généralisation du télétravail, certains assureurs proposent des offres sur mesure pour les travailleurs indépendants et les télétravailleurs. Ces contrats incluent souvent une couverture élargie pour les consultations de médecine du travail, ainsi que des aides pour améliorer le confort au poste de travail (posture, équipement ergonomique, confort optique, etc.). Ces avantages permettent une prévention des troubles musculo-squelettiques liés à la position de travail. Par exemple, la Macif propose des forfaits centrés sur la médecine préventive, les médecines douces, ou encore les frais de pharmacie non remboursés, comme l’homéopathie. 

Suite à cette étude, il est important de retenir une offre dont les garanties répondent à vos besoins spécifiques. Pour affiner votre choix, pensez à demander un devis détaillé qui précisera les niveaux de remboursement pour chaque poste de soin.

Le choix d’une complémentaire santé doit également se faire en fonction des modalités de prise en charge. En effet, même si elles couvrent les mêmes postes, deux mutuelles santé a priori identiques n’offrent pas toujours le même remboursement.

Plusieurs éléments doivent ainsi retenir votre attention avant de choisir votre offre :

• Le remboursement accordé : il peut être exprimé en pourcentage de la BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité sociale), prendre la forme d’un forfait en euros ou encore être aux frais réels ;
• Les forfaits de remboursement : certaines garanties peuvent être accordées selon un système de forfait ;
• Les exclusions de garantie : certains frais sont parfois susceptibles de ne pas être pris en charge ou d’être moins bien remboursés par les mutuelles. C’est notamment le cas de la participation forfaitaire, qui n’est jamais prise en charge par les mutuelles santé responsables ;
• Les conditions de prise en charge : pour certains soins, des modalités spécifiques peuvent s’appliquer pour que vous soyez remboursé ou mieux remboursé. Dans certains cas, il peut être intéressant de consulter un opticien partenaire de la complémentaire santé afin de bénéficier d'un tarif négocié pour ses lunettes ;
• Les modalités de remboursement : application du tiers payant, démarches pour être pris en charge (envoi d’une facture par exemple), délai de remboursement… Autant de particularités qu’il convient d’étudier.

Les pratiques de la Sécurité sociale et des mutuelles santé peuvent être amenées à évoluer dans le temps : la réforme du 100 % Santé a, par exemple, entraîné de nombreux changements.

Avec la Macif, vous bénéficiez du réseau Carte Blanche ⁽²⁾, un réseau de soins vous permettant d’identifier des professionnels de santé partenaires avec des tarifs négociés et maîtrisés. Il est accessible à tout moment depuis votre espace personnel.

Pour décider quelle mutuelle santé choisir, reportez-vous systématiquement au contrat et au tableau de garanties. Ce réflexe vous permettra d’analyser les critères de remboursement des complémentaires santé dans les meilleures conditions.

Les seniors et les étudiants n’ont généralement pas les mêmes besoins en matière de santé. Tandis que les premiers recherchent une couverture étendue, les seconds privilégient un contrat efficace et accessible financièrement. Pour ces raisons, choisir une mutuelle santé senior ou étudiante exige de répondre à des critères distincts.

En règle générale, les seniors ont des besoins de santé spécifiques et des dépenses plus importantes. Il est donc crucial d’opter pour un contrat offrant un niveau de prise en charge de qualité sur plusieurs postes essentiels :

• L'hospitalisation, notamment pour les dépassements d'honoraires médicaux et la chambre individuelle ;
• Les appareillages : lunettes, prothèses dentaires et audioprothèses ;
• Les actes techniques et examens : prise de sang, radiographie, etc. ;
• Les soins de ville : consultations médicales et médicaments, principalement.

Les services proposés par la mutuelle senior peuvent également constituer un plus indéniable, par exemple :

• Les prestations d'assistance en cas de maladie ou d'hospitalisation : garde d'animaux, aide-ménagère, etc. ;
• L'accès à un réseau de soins partenaire offrant des tarifs attractifs (opticiens, audioprothésistes, dentistes, etc.) ;
• L'accès à un service de téléconsultation médicale ;
• Des dispositions qui récompensent la fidélité.

Depuis 2019, la souscription à une mutuelle étudiante n’est plus obligatoire. Les étudiants restent rattachés à leur régime de protection sociale, celui de leurs parents la plupart du temps. Ils bénéficient ainsi du remboursement de leurs frais de santé par la caisse d'Assurance maladie de leur lieu de résidence. Il est malgré tout recommandé de souscrire une mutuelle santé complémentaire afin d’être mieux couvert pour ses dépenses de santé.

En raison d'un budget bien souvent limité, les étudiants vont généralement choisir une mutuelle santé proposant des garanties de base. Celle-ci peut notamment se concentrer sur le remboursement :

• De l’hospitalisation ;
• Des consultations médicales ;
• Des soins dentaires ;
• D’un traitement optique.

Le contrat doit néanmoins répondre à votre situation spécifique. Si vous avez des besoins particuliers (orthodontie, lentilles de contact, médecines douces, etc.), il convient d’adapter votre contrat pour une meilleure couverture et de bénéficier ainsi d'une meilleure mutuelle santé.

Lire aussi : Comment choisir la meilleure mutuelle optique ?

En raison des nombreux critères à prendre en compte, il n’est pas toujours facile de savoir quelle mutuelle santé rembourse le mieux ou quelle est la plus intéressante. Vous pouvez utiliser un comparateur de mutuelles santé ou demander un devis directement auprès des organismes d’assurance. Il faut noter cependant que les comparateurs n’affichent pas l’intégralité des offres disponibles sur le marché. Ils n’offrent bien souvent qu’une vision partielle des offres et des prix.

Le tableau comparatif de la Macif vous permettra aussi de trouver le contrat répondant à vos attentes. En effet, avec le tableau comparatif des formules, vous pouvez mettre en parallèle :

• Les garanties de chaque formule ;
• Le niveau de remboursement accordé pour chaque poste ;
• Les conditions de prise en charge.

Que vous soyez étudiant, retraité ou demandeur d’emploi, vous êtes ainsi en mesure de trouver la meilleure mutuelle santé que nous pouvons vous proposer. En seulement quelques clics, découvrez la formule vous offrant le meilleur rapport garanties-qualité-prix.

Large choix de formules selon votre profil, accès à un réseau de soins ⁽³⁾ partenaire santé, application du tiers payant, souscription en ligne : découvrez toutes les bonnes raisons de choisir la complémentaire santé Macif.

• Une mutuelle santé pour tous les profils
• À la Macif, vous avez le choix entre plusieurs complémentaires santé. L’avantage ? Vous avez la garantie de souscrire un contrat adapté à votre profil :
• Une mutuelle santé pour les particuliers qui offre le choix entre plusieurs formules et niveaux d'équipements pour personnaliser votre couverture. 
  À noter : le contrat Macif Mutuelle Santé (MMS) peut être une mutuelle loi Madelin si vous êtes travailleur indépendant. Cette dernière vous permet de déduire vos cotisations de votre bénéfice imposable (dans les conditions et limites de la législation fiscale en vigueur. Attention, le statut de micro-entrepreneur (auto-entrepreneur) n’est pas éligible aux dispositions fiscales dites “loi Madelin”.) ;
• Une mutuelle pour la fonction publique conçue pour les fonctionnaires et agents non titulaires des collectivités territoriales, ainsi que pour les retraités de ces catégories ;
• Une mutuelle dédiée à la fonction publique hospitalière :  notre offre vous offre une formule à la carte adaptée à vos besoins et à votre budget ;
• Une mutuelle santé d'entreprise avec 6 formules différentes à choisir par le chef d’entreprise, ainsi que de nombreuses options que les salariés peuvent souscrire à titre volontaire.

Vous recherchez une mutuelle pour les jeunes ? Notre mutuelle santé individuelle est également adaptée aux besoins des étudiants et des jeunes. Elle couvre notamment les garanties essentielles (hospitalisation, optique, dentaire, etc.), vous offrant ainsi un avantage majeur lors du règlement de vos honoraires : plus besoin d’avancer des frais auprès des 305 000 professionnels de santé conventionnés Carte Blanche. En passant par ce réseau de soins, l’assuré conserve le libre choix de son professionnel de santé.

Le prix de la mutuelle santé fait partie de vos critères de choix, nous le savons. A la Macif, nous connaissons vos préoccupations en termes de pouvoir d’achat, et nous nous engageons à proposer des prix justes. C’est pourquoi, les tarifs de notre complémentaire santé sont compétitifs !

Une étude réalisée par MOAÏ Institut d'études ⁽⁴⁾ en 2025, auprès d'un échantillon de souscripteurs d'un contrat Macif Mutuelle Santé, vous éclaire sur l’économie annuelle moyenne réalisée par les souscripteurs de Macif Mutuelle Santé, par rapport à leur ancien contrat (avec des garanties globalement équivalentes). 

L’économie moyenne que vous pouvez réaliser en devenant adhérent à Macif Mutuelle Santé, s’élève ainsi à 326 € / an (en faisant la moyenne toutes tranches d’âges confondues).

À la Macif, vous avez le choix entre plusieurs complémentaires santé. L’avantage ? Vous avez la garantie de souscrire un contrat adapté à votre profil :

• Une mutuelle santé pour les particuliers qui offre le choix entre plusieurs formules et niveaux d'équipements pour personnaliser votre couverture. À noter : le contrat Macif Mutuelle Santé (MMS) peut être une mutuelle loi Madelin si vous êtes travailleur indépendant : cette dernière vous permet de déduire vos cotisations de votre bénéfice imposable (dans la limite des plafonds en vigueur et de la réglementation) ;
• Une mutuelle pour la fonction publique conçue pour les fonctionnaires et agents non titulaires des collectivités territoriales, ainsi que pour les retraités de ces catégories ;
• Une mutuelle dédiée à la fonction publique hospitalière :  notre offre vous offre une formule à la carte adaptée à vos besoins et à votre budget ;
• Une mutuelle santé d'entreprise avec 6 formules différentes à choisir par le chef d’entreprise, ainsi que de nombreuses options que les salariés peuvent souscrire à titre volontaire.

Vous recherchez une mutuelle pour les jeunes ? Notre mutuelle santé individuelle est également adaptée aux besoins des étudiants et des jeunes. Elle couvre notamment les garanties essentielles (hospitalisation, optique, dentaire, etc.), vous offrant ainsi un avantage majeur lors du règlement de vos honoraires : plus besoin d’avancer des frais auprès des 305 000 professionnels de santé conventionnés Carte Blanche. En passant par ce réseau de soins, l’assuré conserve le libre choix de son professionnel de santé.

Faire le choix d’une mutuelle Macif revient également à profiter de nombreux avantages :

• L'application du tiers payant auprès de nombreux professionnels de la santé (opticien, pharmacien, etc.) ;
• L’accès à Carte Blanche, le réseau de soins partenaire de la Macif, qui vous fait bénéficier de tarifs maîtrisés auprès de professionnels de santé sélectionnés que vous avez la liberté de choisir ⁽⁵⁾ ; 
• Un accompagnement pour la résiliation de votre précédente mutuelle et pour la souscription à notre contrat afin de faciliter vos démarches administratives ;
• De nombreux services d’assistance (aide à domicile, etc.) ;
• Un forfait pour rembourser la médecine douce et préventive (ostéopathe, acupuncture, diététicien, chiropracteur...), l'activité physique adaptée, ou encore le vaccin anti-grippal, la contraception et l'autotest VIH, en fonction de la formule souscrite. Ce forfait annuel fonctionne selon un nombre maximum de séances remboursées.

Vous pouvez souscrire une mutuelle individuelle :

• En ligne depuis votre Espace personnel sur macif.fr ou via l’application mobile Macif (sauf pour la mutuelle de la fonction publique) ;
• Par téléphone au 09 69 39 49 49 (appel non surtaxé), du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h ;
• En agence Macif, avec ou sans rendez-vous, pour obtenir un avis professionnel sur les mutuelles les plus adaptées à votre situation.

En tant que chef d’entreprise, n’hésitez pas à appeler nos conseillers au 09 69 39 49 24 (appel non surtaxé), du lundi au vendredi de 9h à 18h, si vous souhaitez souscrire une mutuelle collective.

Bien que les assurances et les mutuelles santé ne soient pas obligatoires, il est fortement recommandé de souscrire à un ou plusieurs contrat(s). Le meilleur contrat d’assurance santé est celui qui répond à vos besoins médicaux de manière personnalisée.

Découvrez tous les avis authentiques et qualifiés de nos sociétaires, y compris sur nos contrats d’assurance habitation et d’assurance automobile, ainsi que leur niveau de satisfaction au regard de nos garanties, de nos prestations ou de tout autre critère.