L’assurance tous risques de votre véhicule

Définition de l'assurance tous risques

Si l’assurance au tiers constitue la protection de base, incluant la garantie Responsabilité civile qui est la couverture minimale obligatoire, l’assurance tous risques est une formule d’assurance auto plus protectrice.

En plus de couvrir votre responsabilité civile, l’assurance automobile tous risques va intégrer d’autres garanties d’assurance, dont la nature varie selon les contrats. Vous serez ainsi généralement indemnisé pour tous les dégâts subis par votre voiture ou votre moto, et ce, que vous soyez responsable ou non.

Entre les deux, les assureurs proposent le plus souvent des formules dites " intermédiaires ".

Le propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur, telle qu'une voiture ou une moto par exemple, a l'obligation de l'assurer au titre de la responsabilité civile pour pouvoir circuler sur la voie publique. Souscrire une assurance au tiers répondra à cette obligation légale ⁽¹⁾.

Bien qu’elle vous permette de circuler en toute légalité, l’assurance au tiers présente un inconvénient majeur : elle vous octroie une couverture limitée. En effet, vous n’êtes couvert que pour les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à un tiers. En cas d’accident responsable, vous ne serez donc pas indemnisé pour vos propres dommages, contrairement à l’assurance tous risques qui garantit une indemnisation que ce soit pour les véhicules onéreux, ceux ayant nécessité un investissement important ou dont le coût de réparation ou de remplacement est élevé.

Pourquoi prendre un contrat auto d’assurance tous risques ?

L’assurance auto tous risques pour votre voiture peut être utile :

• Pour être plus serein : vous savez que vous êtes couvert dans de nombreuses situations (accident responsable, tiers identifié ou non, vol et actes de vandalisme, etc.) ⁽²⁾. Vous pouvez ainsi utiliser votre véhicule plus sereinement, en ayant moins à craindre les éventuelles conséquences financières d’un sinistre.
• Pour les gros rouleurs : en toute logique, les automobilistes utilisant quotidiennement leur véhicule ont plus de risques d'être victimes d'un accident qu'un conducteur occasionnel, et ce, malgré une expérience généralement plus importante. Offrant davantage de garanties, l’assurance tous risques peut donc être une solution pour être mieux couvert.
• Pour les véhicules de valeur : en cas de sinistre, le coût de réparation ou de remplacement d’un véhicule onéreux peut être plus élevé. La souscription d’une assurance auto tous risques permet d’être mieux indemnisé. Le plus souvent, cette assurance couvre le vol de jantes par exemple.

Que couvre une assurance auto tous risques ?

Bien que les garanties d’une assurance auto tous risques varient selon les contrats, vous bénéficiez généralement d’une protection étendue contre tous les principaux sinistres causés à votre véhicule (accident, incendie, vol, etc.). Le plus souvent, vous avez aussi la possibilité de souscrire des garanties en option afin de profiter d’une couverture plus large encore.

Les principales garanties

Les garanties d’une assurance tous risques sont susceptibles de varier d’un contrat à l’autre. Malgré tout, la plupart des assurances incluent un socle commun de garanties, en plus de la couverture de votre responsabilité civile.

• Dommages tous accidents : collision avec un autre véhicule, collision avec une rambarde, avec un animal sauvage, renversement du véhicule ou encore oubli de frein à main, une formule tous risques vous couvre dans la plupart des cas. Même en l’absence de tiers identifié ou si vous êtes responsable de l’accident, elle pourra indemniser les dommages subis par le véhicule.
• Vol et vandalisme : avec une telle assurance, le vol de votre voiture et de ses accessoires est généralement couvert, ainsi que la tentative de vol ou les actes de vandalisme. Vol des enjoliveurs, tag sur le véhicule ou même pneus crevés : l’assurance tous risques sera susceptible de vous indemniser dans toutes ces situations.   
• Incendie et explosion : votre contrat va généralement couvrir les dommages subis par votre véhicule résultant d'un incendie ou d'une explosion, y compris si celui-ci survient à l'occasion d'un mouvement populaire (manifestation, etc.).
• Événements climatiques : tempête, grêle, inondation, glissement de terrain... autant d'événements qui peuvent causer des dommages à votre voiture ou à votre moto. Le plus souvent, vous serez couvert par votre contrat, y compris si l'état de catastrophe naturelle n'est pas décrété.

Les garanties en option

Incendie, vol, accident en tort (dont vous êtes responsable) ou encore vandalisme : l’assurance tous risques auto vous protège donc dans la plupart des situations. Mais selon les contrats, elle peut également inclure diverses options afin d'étendre encore un peu plus votre couverture. Vous pouvez notamment profiter :

• d'une assistance panne 0 km vous permettant d'être dépanné  , même devant chez vous ;
• d'un remboursement majoré permettant d'être mieux indemnisé en cas de destruction de votre véhicule ;
• de la prise en charge des dommages corporels du conducteur en cas d’accident responsable ;
• du remboursement de vos effets personnels, s'ils sont détruits lors d'un sinistre ou dérobés au sein du véhicule.

Quand assurer une voiture en tous risques ?

En cas de sinistre garanti, l’assurance tous risques permet une indemnisation plus conséquente, afin de limiter le coût financier à la charge de l’automobiliste. Ainsi, elle est principalement destinée aux véhicules dont le coût de réparation et de remplacement est le plus élevé, comme :

• les véhicules neufs ou récents ;
• les véhicules haut de gamme et de luxe ;
• les véhicules ayant nécessité un investissement important ou que vous n’avez pas fini de rembourser ;
• les véhicules « rares », dont la valeur est importante sur le marché de l’occasion (comme les voitures de collection par exemple) ;
• les véhicules « innovants », dont le coût de main-d’œuvre en cas de réparation peut être élevé (comme les voitures électriques par exemple).

Quand n'est-il plus utile d'être assuré tous risques ?

En règle générale, le choix d’une assurance tous risques pour une voiture de plus de 5 ans ou même de plus 10 ans ne sera donc pas toujours pertinent, dans la mesure où sa valeur est alors moindre. Dans cette situation, le montant des cotisations pourra en effet sembler disproportionné au regard de l’indemnisation à laquelle vous pouvez prétendre. Mais ce n’est pas toujours le cas : cela dépend de votre situation personnelle.

La sélection d’une assurance pour une moto répond d’ailleurs à la même logique. Vous devrez ainsi principalement vous fier à la valeur de votre deux-roues pour faire votre choix entre une assurance moto tous risques ou au tiers.

Tiers ou tous risques : comment choisir ?

Faut-il s’assurer en tous risques ou au tiers ? Une question qu’il est légitime de se poser afin de trouver un contrat adapté à ses besoins. Bien qu’elle assure une couverture minimale, l’assurance au tiers ne doit pas automatiquement être écartée. À la différence de l’assurance tous risques, l’assurance au tiers d’une voiture propose généralement un montant de cotisations moins élevé. Elle peut donc constituer une solution intéressante pour les automobilistes disposant d’un budget limité ou dont le coût de l’assurance est plus élevé, comme les conducteurs malussés et les jeunes conducteurs par exemple. Cependant, le seul tarif ne doit pas être un critère de choix de l’assurance : les garanties doivent être adaptées à votre réel besoin d’assurance. Malgré un socle de garanties moindre, cette formule peut aussi être pertinente si votre véhicule est de faible valeur, dans la mesure où le montant de votre indemnisation sera, quoi qu’il en soit, limité en cas de sinistre. D’ailleurs, rien ne vous empêche de souscrire des garanties additionnelles ou même d’opter pour une formule intermédiaire afin de maîtriser le coût de votre contrat, tout en profitant d’une couverture plus étendue. Pour choisir l’assurance auto au tiers plutôt que la tous risques, ces deux critères sont donc bien souvent les plus déterminants.   

Pour faire son choix entre l’assurance au tiers ou tous risques, il convient également de mettre en avant les avantages de cette dernière. Contrairement à la formule au tiers, l’assurance auto tous risques garantit une indemnisation à la hauteur pour les véhicules onéreux, ayant nécessité un investissement important ou dont le coût de réparation ou de remplacement est élevé.    Après plusieurs années, une fois que la valeur du véhicule a diminué, il sera alors possible de passer de l'assurance tous risques à l'assurance au tiers ou intermédiaire.

L’assurance tous risques du jeune conducteur

L’assurance auto tous risques fonctionne de la même façon pour tous les conducteurs. Cependant, il existe une différence de taille pour les jeunes conducteurs : le calcul du prix de l’assurance tous risques pour le jeune conducteur ou le conducteur inexpérimenté. Cette distinction vous concerne d’ailleurs :

• si vous êtes titulaire du permis depuis moins de 3 ans ;            
• ou si vous n'avez pas été assuré depuis plus de 3 ans ⁽²⁾.

Une question se pose donc : faut-il souscrire une assurance auto tous risques pour jeune conducteur ou pas ? Bien qu’un tel contrat puisse présenter un intérêt, notamment pour assurer un véhicule de valeur ou son véhicule professionnel, le montant élevé des cotisations pourra vous amener à souscrire plutôt une assurance au tiers ou de niveau intermédiaire. Avant de faire votre choix, n’hésitez pas à découvrir notre article pour savoir comment assurer un jeune conducteur.

Quel est le prix moyen d’une assurance tous risques ?

Les critères de calcul

Le prix d’une assurance voiture tous risques est généralement plus élevé que les formules au tiers ou intermédiaires, dans la mesure où ce contrat propose une couverture étendue.  Malgré tout, le tarif est susceptible de varier d’un contrat à l’autre puisqu’il dépend de nombreux critères.

• Votre profil : avant de réaliser un devis d’assurance tous risques, sachez que votre profil de conducteur a son importance dans la tarification. Votre âge, votre expérience de conduite, l’ancienneté de votre permis, vos antécédents d’assurance, votre situation géographique… autant d’éléments pouvant être pris en compte par les assureurs. À titre d’exemple, le prix d’une assurance auto à Montpellier ne sera pas forcément le même qu’à Paris, ou ailleurs en France.
• Votre usage du véhicule : le coût de l’assurance peut aussi évoluer en fonction de l’utilisation que vous avez du véhicule (déplacements privés, déplacements privés et personnels, etc.), du nombre de conducteurs désignés au contrat, de votre lieu de stationnement (garage privé, rue, etc.) ou encore du kilométrage annuel que vous réalisez.
• Les caractéristiques du véhicule : avant d’espérer trouver un contrat d’assurance pour votre voiture tous risques pas cher, notez que la nature de votre véhicule a un rôle non négligeable sur la tarification. Le type de véhicule (voiture, moto, utilitaire, etc.), sa marque (Peugeot, Renault, Citroën, etc), sa valeur, son ancienneté, son kilométrage, sa puissance, son coût moyen de réparation ou même son taux de sinistralité peuvent en effet avoir une incidence. À titre d’exemple, le prix de l’assurance pour un véhicule hybride ne sera pas forcément le même que pour un modèle thermique équivalent.
• La nature des garanties : l’étendue de la couverture joue naturellement sur le prix moyen de l’assurance auto tous risques. C’est d’autant plus vrai si vous souscrivez des garanties optionnelles (assistance 0 km, indemnisation plus, etc.), ces dernières augmentant alors le montant de vos cotisations.
• Les modalités d’application du contrat : les plafonds d’indemnisation, la franchise ou encore les exclusions vont également varier selon les contrats. Votre assurance sera ainsi généralement plus onéreuse si ces conditions d’application sont avantageuses.

En tant que jeune conducteur, votre assurance auto tous risques, au tiers ou intermédiaire peut se voir appliquer une surprime par l’assureur. Il s'agit d'un supplément de prime qui augmente le montant de vos cotisations. Cette majoration, dont le montant varie selon que vous ayez suivi ou non la formation anticipée à la conduite, diminue de moitié chaque année si vous n'avez pas d'accident responsable. Elle disparaît complètement après 3 années complètes sans accident impliquant votre responsabilité. Cette surprime se conjugue d'ailleurs au bonus-malus d'assurance auto pouvant diminuer ou augmenter le montant de votre prime d'assurance, selon si vous êtes ou non un bon conducteur ⁽²⁾.

À la suite d’un sinistre garanti, la franchise de l’assurance auto tous risques correspond à la somme qui restera à votre charge suite à l’éventuelle indemnisation de l’assureur. Dans le cas d’une assurance auto tous risques avec franchise, son montant pour chaque garantie (vol, accident, bris de glace, etc.) et ses conditions d’application sont indiqués dans votre contrat. Vous devrez généralement vous en acquitter dans deux situations différentes :

• en cas de sinistre impliquant votre responsabilité ;
• si le tiers fautif n’a pas pu être identifié (vandalisme, délit de fuite, etc.).

Il est toutefois possible d’opter pour une assurance auto tous risques sans franchise, et ce, en réalisant un rachat sur une ou plusieurs garanties. Cette opération vous permet ainsi de ne plus avoir à assumer de franchise sur les postes de votre choix en cas de sinistre, à condition d’accepter en contrepartie une augmentation du montant de vos cotisations.

L’assurance automobile Macif

Parmi les 4 formules d’assurance auto Macif, deux d’entre elles vous permettent de bénéficier d’une couverture complète en tous risques : Protectrice et Confort.

Nos garanties de base

Quelle que soit l’assurance tous risques Macif que vous souscriviez, vous bénéficiez d'un socle étendu de garanties. Vous profitez notamment :

• de la couverture de votre responsabilité civile et de la prise en charge de vos frais judiciaires en cas de procédure de défense ou de recours ;
• du remboursement des dommages au véhicule, que vous soyez responsable ou non, notamment en cas de collision, de renversement ou encore d’actes de vandalisme (portière emboutie ou rayures sur la carrosserie alors que votre véhicule est stationné, par exemple) ;
• d'une assistance générale, incluant notamment les frais de dépannage et d'hébergement, en cas d'accident, de vol ou encore de perte de vos clés ;
• du remboursement des frais consécutifs à un bris de glace, notamment au niveau du pare-brise, de la lunette arrière et des feux ;
• de la prise en charge des dommages consécutifs à un incendie, une explosion, un événement climatique ou encore une catastrophe naturelle ;
• d'une indemnisation en cas de vol de votre véhicule, de tentative de vol ou même de perte des clés.

Nos garanties complémentaires en option

Pour une protection plus étendue encore, vous pouvez également souscrire différentes options ou opter pour l'assurance tous risques Macif en formule Confort. Vous pourrez ainsi bénéficier :

• d'une assistance panne 0 kilomètre, qui intervient selon le contrat en cas de crevaison d’une roue, d’une panne mécanique ou encore d’une erreur de carburant ⁽³⁾ ;
• d'un véhicule de prêt en cas d'accident, de vol ou encore de panne ⁽³⁾ ;
• de la garantie Indemnisation Plus en valeur majorée en cas de destruction de votre véhicule, correspondant à son prix d'acquisition ou à une majoration de sa valeur de remplacement ⁽³⁾ ;
• de l'indemnisation de vos effets personnels en cas de destruction ou de disparition à la suite d'un accident, d'un incendie ou encore d'un vol ⁽³⁾ ;
• de l'indemnisation de vos accessoires en cas de destruction ou de disparition à la suite d'un accident, d'un incendie ou encore d'un vol.

Quelle que soit la formule de garantie souscrite, vous bénéficiez aussi d'un accès à la plateforme MACIFJuris, vous permettant de consulter gratuitement des informations juridiques en ligne ⁽⁴⁾.

Obtenir un devis

Vous souhaitez faire un devis ou souscrire une assurance tous risques Macif ? Pour cela, vous pouvez réaliser vos démarches :

• depuis votre Espace Personnel sur Macif.fr ;
• en contactant un conseiller au 09 69 39 49 49, du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h (appel non surtaxé) ;
• en vous déplaçant dans l’agence Macif de votre choix, avec ou sans rendez-vous.